Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
, що дозволяють, на його думку, з достатньою достовiрнiстю визначити ступiнь кредитного ризику при отриманнi споживчого кредиту. Вiн використовував слiдуючи коефiцiСФнти при нарахуваннi балiв:
Вiк: 0,01 за кожен рiк бiльше 20 рокiв (максимум 0,3)
Стать: жiноча - 0,4, чоловiча - 0;
Термiн проживання: 0,042 за кожен рiк проживання в данiй мiiевостi (максимум 0,42);
Професiя: 0,55 за професiю з низьким ризиком, 0 - за професiю з високим ризиком, 0,16 - для других професiй;
Робота в галузi: 0,21 - пiдприСФмства загального користування, державнi установи, банки та брокерськi фiрми;
Зайнятiсть: 0,059 за кожен рiк роботи на даному пiдприСФмствi (максимум - 0,59);
Фiнансовi показники: 0,45 за наявнiсть банкiвського рахунку,
0,35 за володiння нерухомiстю,
0,19 при наявностi полiсу страхування життя.
Використовуючи цi коефiцiСФнти Дюран визначив границю, що роздiляСФ "гарних" та "поганих" позичальникiв - 1,25 бала. КлiСФнт, що набрав бiльше 1,25 бала, може бути вiднесений до групи помiрного ризику, а той що набрав менше 1,25 бала рахуСФться не бажаним для банка.
Метод скорингу дозволяСФ провести експрес-аналiз заявки на кредит в присутностi клiСФнта. У французьких банках клiСФнт, що попросив персональну суду та заповнив спецiальну анкету, може отримати вiдповiдь про можливiсть надання споживчого кредиту на протязi декiлькох хвилин.
До спецiальноСЧ анкети великого французького банку "Кредi агрiколь", яку заповнюють iндивiдуальнi позичальники, входять такi данi:
цiль кредиту (вiд 0 балiв при грошовому кредитi до 100 балiв при купiвлi автомобiля);
участь клiСФнта у фiнансуваннi угоди (при сплатi готiвкою менше 10% суми - 0, вiд 10 до 45% - 30 балiв, бiльше 45% - 50 балiв);
сiмейний стан (вiд 0 для розведених подружь до 60 з кiлькiстю дiтей менше трьох);
професiя (вiд 0 балiв для студентiв до 100 для державних службовцiв);
вiк (вiд 0 балiв для осiб молодше 25 рокiв, до 100 балiв бiльше 65 рокiв);
зайнятiсть (вiд 0 балiв при термiнi менше одного року до 100 - бiльше 4-х рокiв);
чистий рiчний дохiд (вiд 0 - при доходi до 60 тис. франкiв до 100 - при доходi бiльше 160 тис. фр.);
володiння нерухомiстю (вiд 0 балiв при наймi квартири до 80 при наявностi власного будинку);
термiн кредиту (вiд 140 балiв при термiнi менше 1-го року до 0 при термiнi бiльше 2- х рокiв - 4
сума на банкiвському рахунку (вiд 0 при залишку менше 5 тис. фр. до 150 при залишку бiльше 50 тис. фр.).
Якщо позичальник набрав бiльше 510 балiв, банк вiдразу даСФ згоду на видачу кредиту, при 380 - 509 балах проводиться додаткове вивчення умов (сума, термiн кредиту, гарантiСЧ), при набраннi менше 380 балiв слiдуСФ вiдмова вiд видачi споживчого кредиту.
Також для прикладу наведу рейтинг якостi кредиту (по бальнiй системi), який рекомендуСФться Свiтовим Банком для використання (див додаток В та додаток Г). [2]
Методи перевiрки кредитоспроможностi позичальникiв по бальнiй системi отримують все бiльше визнання захiдних банкiв, якi не жалiють нi часу, нi коштiв на СЧх розробку.
Свiтова банкiвська практика аналiзу клiСФнтськоСЧ заборгованостi безперечно заслуговуСФ глибокого та всестороннього вивчення зi сторони банкiв УкраСЧни.
У випадку позитивного заключення про кредитоспроможнiсть потенцiйного позичальника банк приступаСФ до розробки умов кредитного договору. Цей етап називаСФться структуруванням суди. В процесi структурування визначаСФ основнi характеристики суди:
цiль кредиту;
суму;
порядок погашення;
строк;
забезпечення;
цiну кредиту;
iншi умови.
1.3 Система оцiнки кредитоспроможностi фiзичних осiб
Банк тАЬКредитпромбанктАЭ здiйснюСФ оцiнку фiнансового стану позичальника в кожному випадку укладання договору про здiйснення кредитноСЧ операцiСЧ, а в подальшому не рiдше одного разу на три мiсяцi з урахуванням поточного стану обслуговування позичальником кредитноСЧ заборгованостi.
При взаСФмодiСЧ служби безпеки банку та юристконсульта перевiряються достовiрнiсть анкетних даних позичальника, платоспроможнiсть поручителя (гаранта), внесення пропозицiй щодо умов кредитування здiйснюСФться цими службами пiсля експертизи документiв кредитного досьСФ.
За результатами перевiрки фiнансового стану клiСФнта, з точки зору його платоспроможностi, вiдбуваСФться вiднесення позичальника до одного з класiв: А,Б,В,Г чи Д.
Оцiнка фiнансового стану позичальника здiйснюСФться на основi методики, що адаптована до умов держави з перехiдною економiкою.
Метою реалiзацiСЧ методики СФ формалiзацiя процесу прийняття рiшень з приводу надання споживчих кредитiв на основi оцiнки фiнансового стану iндивiдуальних позичальникiв. За допомогою даноСЧ методики здiйснюСФться також оцiнка ризику iснуючого портфеля споживчих кредитiв. Основним джерелом для роботи алгоритма СФ данi про клiСФнтiв, зазначенi в анкетi позичальника.
Додаткова iнформацiя формуСФться в ходi першого контакту з позичальником кредитного працiвника першого рiвня. Алгоритм обробки заявки передбачаСФ декiлька основних роздiлiв аналiзу:
1.тАЭЗагальнi данiтАЭ;
2.тАЭФiнансовi показникитАЭ;
3.тАЭХарактеристика кредитутАЭ;
4. тАЭМоральнi якостiтАЭ
Питома вага кожного з роздiлiв в загальному пiдсумку дорiвнюСФ 30,40,25 i 5% вiдповiдно.
Кожному з параметрiв, що використовуються, надаСФться вiдповiдна вага, яка визначаСФ його значущiсть.
В залежностi вiд варiанту вiдповiдi за кожним з параметрiв формуСФться пiдсумкова оцiнка параметра шляхом добутка ваги параметру на бальну оцiнку варiанту вiдповiдi.
С