Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
/p>
ПР = 1 при стажi роботи на постiйному мiii вiд 1 до 3 рокiв;
ПР = 0 при стажi роботи менше 1 року.
Для визначення iнтегрованого показника фiнансового стану позичальника необхiдно:
- розрахованi за викладеною методикою показники занести до таблицi;
- значення кожного показника помножити на вагоме значення;
- знайти суму всiх значень.
Пiсля визначення iнтегрованого показника визначаСФться клас позичальника за рейтинговою шкалою таблицi додатку Б.
Дана методика рейтинговоСЧ оцiнки кредитоспроможностi фiзичноСЧ особи позичальника розроблена для умов нашого середовища i широко застосовуСФться банками УкраСЧни.
Для оцiнки надiйностi та фiнансового стану майбутнього позичальника банк використовуСФ всi доступнi матерiали, як отриманнi безпосередньо вiд клiСФнта, так i тi, що знаходяться в кредитному архiвi або що надiйшли iз зовнiшнiх джерел (вiд кредитних агентiв, вiд дiлових партнерiв позичальника). Але особливо важливим СФ детальне вивчення фiнансового стану та розрахунок коефiцiСФнтiв, що використовуються в практицi кредитного аналiзу. РЖснуСФ багато розрахункових показникiв, причому кожен банк використовуСФ свою методику СЧх розрахунку та оцiнки.
Одним з можливих способiв оцiнки кредитоспроможностi позичальника СФ так званий метод рейтинговоСЧ оцiнки кредитоспроможностi позичальника, який дуже широко розповсюджений в захiдних банках. Але в останнi часи його часто починають використовувати й украСЧнськi банки. Тому маСФ сенс розглянути бiльш детально даний метод оцiнки кредитоспроможностi позичальника - фiзичноСЧ особи.
Рейтингова оцiнка кредитоспроможностi позичальника - це оцiнка кредитного ризику надання короткострокових суд банка.
Методика рейтинговоСЧ оцiнки кредитоспроможностi включаСФ:
розробку системи оцiночних показникiв кредитоспроможностi;
визначення критерiальних границь оцiночних показникiв;
ранжування оцiночних показникiв;
оцiнка сумарноСЧ кредитоспроможностi.
При виборi показникiв оцiнки кредитоспроможностi видiляють традицiйнi коефiцiСФнти: лiквiдностi, прибутковостi i т. iн. Поряд з цiм пропонуСФться використовувати ряд додаткових показникiв. Так в захiдних краСЧнах, визначаючи кредитоспроможнiсть клiСФнта, банк розглядаСФ комплекс факторiв. РЖнформацiя про позичальника займаСФ iнколи до 80% об`СФму листа опитування. Питання ж обранi i сформульованi так, щоб не задiти гiднiсть позичальника.
Крiм того, iснують методики застосування спецiальноСЧ шкали для вимiру рейтингу позичальника по системi кредит - скорингу, тобто нарахування балiв клiСФнту в залежностi вiд його рiвня кредитоспроможностi. Наприклад, скоринг - формуляр нiмецького банку складаСФться з 12 показникiв, по кожному з яких клiСФнту нараховуються бали. Чим бiльше балiв набере клiСФнт в сумi, тим вища його кредитоспроможнiсть. Максимальний бал таблицi - 20. Першi п`ять показникiв вiдносяться до фiнансових можливостей клiСФнта.
Перший. Вiдсутнiсть несприятливоСЧ iнформацiСЧ кредитно-довiдкового бюро - 10 балiв.
Другий. Здатнiсть погасити заборгованiсть: до 60% - 0 балiв, 61 - 80% - 10 балiв, 81 - 100% - 20 балiв.
Третiй. Наявнiсть забезпечення: 0 - 25% - 1 бал; 26 -50% - 4 бали; 51 - 75% - 7 балiв; 76 - 100% - 12 балiв, бiльше 100% - 20 балiв.
Четвертий. Наявнiсть майна - нерухомiсть, цiннi папери, вклади в банки - 10 балiв.
П`ятий. Кредити, отриманi в банку ранiше: не отримував ранiше кредити - 5 балiв; своСФчасно гасив ранiше отриманi кредити - 15 балiв.
Шостий. Квалiфiкацiя: нема квалiфiкацiСЧ - 0 балiв; допомiжний персонал - 2 бали; спецiалiст - 7 балiв; службовець - 9 балiв; пенсiонер - 13 балiв; керiвний працiвник - 13 балiв.
Сьомий. Трудова дiяльнiсть у останнього наймача: до 1 року - 0 балiв; до 2 рокiв - 3 бали; до 3 рокiв - 5 балiв; до 5 рокiв - 8 балiв; бiльше 5 рокiв - 12 балiв; пенсiонер - 0 балiв.
Восьмий. Сфера дiяльностi: держслужба - 10 балiв; iншi сфери - 6 балiв; пенсiонери - 0 балiв.
Дев`ятий. Вiк: до 20 рокiв - 0 балiв; 25 рокiв - 2 бали; 30 - 4 бали; 35 - 8 балiв; 50 - 9 балiв; 60 - 11 балiв; бiльше 60 - 16 балiв.
Десятий. Сiмейний стан: неодружений - 8 балiв; одружений - 14 балiв; розлучений - 8 балiв; вдовець - 8 балiв.
Одинадцятий. Спосiб найму житла: не маСФ житла - 0 балiв; за наймом - 5 балiв; власне - 10 балiв.
Дванадцятий. Кiлькiсть утриманцiв: 0 - 10 балiв; 1 - 7 балiв; 2 - 5 балiв; 3 - 2 бали; бiльше 3 - 0 балiв.
Таким чином при набранiй сумi в 81 бал спiвробiтник банку приймаСФ позитивне рiшення про кредитування самостiйно, вiд 61 до 80 балiв - потрiбна згода вищестоящоСЧ особи. Коли рейтинг сягаСФ нижче 60 балiв, то в видачi суди клiСФнту вiдмовляють.
Для визначення платоспроможностi позичальника - пiдприСФмця замiсть довiдки з мiiя роботи використовують декларацiю про доходи завiрену податковою iнспекцiСФю. Якщо в процесi аналiзу платоспроможностi позичальника виявляються обСФктивнi передумови незбереження рiвня доходiв на протязi обумовленого термiну кредиту (Наприклад, при нестiйкому положеннi органiзацiСЧ в якiй працюСФ позичальник, наявнiсть в сумi доходу разових не гарантованих виплат i. т.п.), то величина кредиту корегуСФться в меншу сторону.
А взагалi вперше технiка кредитного скорингу була запропонована американським економiстом Д. Дюраном на початку 40 - х рр. [72]. Для вiдбору позичальникiв по споживчому кредиту. Дюран зауважував, що виведена ним формула "може допомогти кредитному працiвнику легко й швидко оцiнити якiсть звичайного претендента на кредит, але в екстра ординарних випадках СЧСЧ прогнознi якостi послаблюються ".
Дюран виявив групу факторiв