Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
и i утримань з неСЧ (виплати податкiв, погашення позичок, у тому числi за товари, придбанi в розстрочку, утримання алiментiв та iнших стягнень);
книжки по розрахунках за комунальнi послуги, квартирну плату;
документи, що пiдтверджують прибутки по вкладах, цiнних паперах;
iншi документи, що пiдтверджують iншi доходи та витрати позичальника та його сiмСЧ (розрахунковi документи, що пiдтверджують витрати по утриманню дiтей в дошкiльних установах, плату за навчання).
Один з основних показникiв, якi пiдтверджують платоспроможнiсть позичальника - фiнансова та соцiальна стабiльнiсть. При всiх рiвних умовах перевага вiддаСФться клiСФнту, який маСФ бiльш надiйнi доходи, тривалий час роботи на пiдприСФмствi i проживання у данiй мiiевостi.
Оцiнка фiнансового стану позичальника здiйснюСФться за допомогою таких коефiцiСФнтiв та факторiв:
коефiцiСФнт платоспроможностi позичальника Кпп;
коефiцiСФнт платоспроможностi сiмСЧ Кпс;
коефiцiСФнт забезпечення Кз;
наявнiсть власноСЧ нерухомостi ВН;
наявнiсть постiйноСЧ роботи ПР.
На пiдставi цих документiв визначаються:
середньомiсячнi доходи позичальника (МД) та його сiмСЧ (МДС) з урахуванням заробiтноСЧ плати, вiдсоткiв по вкладах, облiгацiях та iнших цiнних паперах, доходiв вiд iншоСЧ дiяльностi
середньомiсячнi витрати позичальника (МВ) та його сiмСЧ (МВС) з урахуванням розмiрiв сплачуваних податкiв, вiдрахувань вiд заробiтноСЧ плати на сплату алiментiв, погашення ранiше одержаних позичок, страхових, комунальних та квартирних платежiв та iн.
а) КоефiцiСФнт платоспроможностi позичальника Кпп
КоефiцiСФнт платоспроможностi позичальника розраховуСФться як вiдношення середньомiсячного доходу (МД) до суми середньомiсячних витрат (МВ) та мiсячних платежiв по кредиту та вiдсотках.
(1.1)
де Кпп - коефiцiСФнт платоспроможностi;
МПП - мiсячнi платежi по позичцi включаючи вiдсотки (в розрахунок береться позичка, яку передбачаСФ одержати позичальник).
КоефiцiСФнт платоспроможностi характеризуСФ здатнiсть позичальника забезпечувати своСФчаснi розрахунки.
Теоретичне значення коефiцiСФнта платоспроможностi Кпп - не менше 2.0
При визначеннi коефiцiСФнта платоспроможностi враховано, що вiдповiдно до дiючого порядку судовi органи, як правило, виносять рiшення про утримання за виконавчими листами суми з розрахунку, що загальна сума утримань з доходу позичальника не повинна перевищувати 50 вiдсоткiв його доходу.
Зважаючи на те, що реальнi мiсячнi доходи позичальника - це лише частина мiсячного доходу його сiмСЧ, а витрати, що враховуються при розрахунку платоспроможностi, розподiляються на всiх членiв сiмСЧ, то дохiд на кожного працюючого члена сiмСЧ буде бiльший, а витрати - меншi, нiж у наведеному вище розрахунку.
З iншого боку, витрати позичальника на будiвництво, придбання чи ремонт житла та iнших будов також не можна розглядати як його власнi витрати, а тiльки як загальносiмейнi.
Тому при оцiнцi фiнансового стану позичальника використовуСФться коефiцiСФнт платоспроможностi сiмСЧ (Кпс). За сiмю приймаСФться тiльки двi особи - чоловiк та дружина. Цей показник враховуСФться при наявностi запоруки одного з них.
При такому пiдходi один iз членiв сiмСЧ буде позичальником, а другий - його поручителем. Обидва вони несуть солiдарну вiдповiдальнiсть за своСФчасне i повне повернення кредиту та сплати вiдсоткiв.
б) КоефiцiСФнт платоспроможностi сiмСЧ (Кпс)
КоефiцiСФнт платоспроможностi сiмСЧ обчислюСФться iз спiввiдношення мiсячного доходу сiмСЧ до всiх мiсячних витрат, включаючи витрати по позичцi.
(1.2)
де МДС - мiсячний дохiд сiмСЧ;
МВС - мiсячнi витрати сiмСЧ;
МПП - мiсячнi витрати по позичцi (у розрахунок приймаСФться позичка, яку плануСФ одержати позичальник).
Теоретичне значення Кпс повинно бути не менше 2,0
У разi, якщо позичальник не маСФ сiмСЧ або вiдсутнСФ поручительство члена сiмСЧ, коефiцiСФнт Кпс не визначаСФться. При оцiнцi фiнансового стану позичальника Кпп множиться на 2.
в) КоефiцiСФнт забезпеченостi Кз
Одним iз засобiв забезпечення повернення кредиту СФ застава:
(1.3)
Теоретичне значення Кз - не менше 1,5
Залежно вiд стану платоспроможностi, фiнансовоСЧ стiйкостi, солiдностi та можливостi виконувати своСЧ зобовязання перед банком фiзична особа позичальник повинна бути вiднесена до одного з п`яти класiв, якi характеризують його надiйнiсть:
КЛАС А - фiзична особа з дуже стiйким фiнансовим станом;
КЛАС Б - фiзична особа зi стiйким фiнансовим станом;
КЛАС В - фiзична особа маСФ ознаки фiнансового напруження;
КЛАС Г - фiзична особа пiдвищеного ризику;
КЛАС Д - фiзична особа з незадовiльним фiнансовим станом.
Для визначення класу позичальника визначаСФться iнтегрований показник його фiнансового стану, який розраховуСФться на пiдставi наведених вище коефiцiСФнтiв, СЧх вагомих значень та вагомих коефiцiСФнтiв аналiтичних груп. Тобто оцiнка фiнансового стану позичальника i вiднесення його до вiдповiдного класу надiйностi здiйснюються пiсля узагальнення визначених коефiцiСФнтiв та розрахунку iнтегрованого показника.
г) Наявнiсть власноСЧ нерухомостi ВН
ВН може набувати таких значень:
ВН = 1 при наявностi власноСЧ нерухомостi;
ВН = 0,5 - нерухомiсть знаходиться у власностi iншого члена сiмСЧ;
ВН = 0 - немаСФ власноСЧ нерухомостi.
д) Наявнiсть постiйноСЧ роботи ПР
ПР може набувати таких значень:
ПР = 2 при стажi роботи на постiйному мiii понад 3 роки;<