Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?гою платiжних карток за межами УкраСЧни виконуються у валютi, визначенiй в угодах з платiжними органiзацiями мiжнародних платiжних систем [4].
Участь банкiв у роботi платiжних систем маСФ форму принципового або асоцiйованого членства. Аби стати принциповим членом мiжнародноСЧ чи внутрiшньоСЧ платiжноСЧ системи, банк повинен отримати вiд платiжноСЧ системи лiцензiСЧ на самостiйне здiйснення емiсiСЧ платiжних карток та/чи еквайрингу. Натомiсть асоцiйоване членство передбачаСФ отримання практично такоСЧ самоСЧ лiцензiСЧ, але за гарантiями, наданими платiжнiй органiзацiСЧ iншим банком-принциповим членом. Емiсiя платiжних карток незалежно вiд платiжноСЧ системи, членом якоСЧ СФ банк (мiжнародноСЧ, внутрiшньоСЧ, одноемiтентноСЧ чи багатоемiтентноСЧ) та еквайринг може здiйснюватися лише за умови отримання вiд Нацiонального банку УкраСЧни лiцензiСЧ на проведення таких операцiй. Банк, який СФ принциповим чи асоцiйованим членом мiжнародноСЧ (або внутрiшньоСЧ) платiжноСЧ системи та емiтуСФ платiжнi картки, може укладати угоди з банками резидентами, якi не СФ членами платiжних систем, про виконання ними через касовi вiддiлення СЧх установ та пунктiв обмiну валюти операцiй з видачi готiвки за платiжними картками, а також про обслуговування поточних рахункiв своСЧх клiСФнтiв за розрахунковими документами еквайра. Проведення розрахункiв по операцiях з платiжними картками мiжнародних платiжних систем, призначеними для користування за межами УкраСЧни, вимагаСФ вiд банка лiцензiСЧ на право здiйснення валютних операцiй [4].
Платiжнi картки видаються клiСФнту (чи його довiренiй особi) на пiдставi та умовах договору про вiдкриття карткового рахунку. Як правило, наперед оплаченi платiжнi картки ("електроннi гаманцi"), якi банк просто продаСФ фiзичним особам, укладення письмового договору не потребують. (Але якщо схема використання наперед оплачених платiжних карток передбачаСФ поповнення коштiв на консолiдованому банкiвському рахунку з перезаписом у картку новоСЧ суми, укладення письмового договору обовязкове!). КлiСФнти-резиденти можуть вiдкривати картрахунки за межами УкраСЧни та користуватися платiжними картками, емiтованими нерезидентами, але в межах, встановлених чинним законодавством УкраСЧни про валютне регулювання.
Договiр про вiдкриття картрахунку маСФ обовязково визначати: умови (схему) обслуговування карткового рахунку клiСФнта, обставини змiни цих умов згiдно правил та нормативiв банку та платiжноСЧ системи; умови обслуговування на випадок овердрафту; розмiр та умови оплати за операцiСЧ з картрахунком згiдно банкiвських тарифiв; порядок вирiшення спiрних питань тощо. Обовязковим пунктом обумовлюСФться згода клiСФнта на дебетування банком його картрахунку за платiжними повiдомленнями еквайрiв про здiйсненi клiСФнтом операцiСЧ.
Для вiдкриття карткових рахункiв клiСФнти подають у банк такi самi документи, що й для вiдкриття поточних рахункiв. Якщо мова йде про дебетну схему обслуговування фiзичних осiб, то в якостi карткових можуть використовуватися поточнi банкiвськi рахунки клiСФнта; в iншому випадку вiдкриваються окремi картковi рахунки, що ведуться в режимi звичайних поточних рахункiв, але з урахуванням нормативно-правових обмежень. Окремi картковi рахунки вiдкриваються клiСФнтам-юридичним особам у будь-якому разi, та фiзичним особам у разi використання кредитноСЧ схеми. Юридична особа, що маСФ вiдкритi рахунки в банках, якi не СФ принциповими чи асоцiйованими членами конкретноСЧ платiжноСЧ системи, мають право вiдкрити картковi рахунки у банках, якi СФ СЧСЧ членами [12].
КлiСФнти з числа фiзичних осiб можуть поповнювати кошти на своСЧх карткових рахунках, вносячи готiвку до каси свого (чи iншого) банку, шляхом переказу з iнших поточних чи депозитних рахункiв, та навiть з рахункiв iнших осiб за СЧх дорученням. Зарахування коштiв на картрахунки юридичних осiб здiйснюСФться з СЧх поточних рахункiв, та у виглядi готiвкових вiдшкодувань за понаднормовi витрати коштiв держателями корпоративних платiжних карток [12].
Вид, який маСФ емiтована банком платiжна картка, тип носiя iдентифiкацiйних даних (магнiтна смуга, мiкросхема тощо), нанесенi на картку реквiзити визначаються платiжною органiзацiСФю вiдповiдноСЧ платiжноСЧ системи. На картцi неодмiнно мають бути логотип (назва) та реквiзити банку, якi служать iдентифiкацiСЧ платiжноСЧ системи та емiтента. На платiжних картках внутрiшнiх платiжних систем неодмiнно маСФ бути нанесений шляхом друку або тиснення банкiвський iдентифiкацiйний номер - БРЖН.
Розрахункрвi операцiСЧ з використанням платiжних карток значно розширили спектр банкiвських фiнансових послуг та збiльшили можливостi отримання банкiвського продукту. Переваги запровадження карткових платiжних систем для клiСФнтiв та СЧх довiрених осiб очевиднi: це й уникнення необхiдностi носити з собою великi суми грошей, й певне спрощення розрахункових формальностей, й можливiсть бiльш суттСФвого контролю за трансакцiСФю.
Набуваючи членства у картковiй платiжнiй системi, банки отримують право на комiсiйну винагороду, розмiр якоСЧ вони встановлюють самостiйно, виходячи з правил конкретноСЧ платiжноСЧ системи та тарифiв банку. Таким чином, крiм комiсiйних та вiдсоткiв з власникiв карток та торговельних пiдприСФмств, банк-еквайр одержуСФ вiд останнiх певний дисконт на оплату торговельних рахункiв; до того ж, вiн може користовуватися у своСЧй дiяльностi коштами торговельних пiдприСФмств на рахунках цього банку. Нарештi, банк може надавати торговельному пiдприСФмству