Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
>Слiд ще раз зазначити, що картка для автоматiв повязана не з кредитною лiнiСФю (як у випадку з банкiвською кредитною карткою), а з поточним або ощадним рахунком власника картки в банку. Тому в бiльшостi банкiв система розрахункiв за цими картками адмiнiстративно i функцiонально вiдокремлена вiд системи банкiвських карток.
Картки для купiвлi через термiнали в торговельних пунктах. Картки цього виду (Р0S - Роint оf Sа1е) також вiдносяться до розряду дебетних.Вони тАЬпривязанiтАЭ до чекового або ощадного рахунку власника картки i не передбачають автоматичного надання кредиту. Картка Р0S виконуСФ функцiСЧ банкiвського чека, однак СЧСЧ застосування бiльш надiйне, оскiльки iдентифiкацiя власника проводиться в момент здiйснення операцiСЧ i грошi перераховуються на банкiвський рахунок торговельного пiдприСФмства негайно.
За останнiй час набули поширення дебетнi картки власних мереж, СЧх випускають банки, якi беруть участь у регiональних системах торговельних термiналiв, не пiдключених до загальнонацiональних комунiкацiй. Банки приваблюють тi обставини, що в цьому випадку не потрiбно платити комiсiйнi за передачу iнформацiСЧ загальними комунiкацiями.
Вище зазначалося, що при використаннi Р0S-карток сума купiвлi негайно знiмаСФться з рахунку покупця. Це не вигiдно останньому, тому що при iнших формах розрахункiв (чек, кредитна картка) вiн одержуСФ вiдстрочення платежу. Для торговельникiв угоди на обслуговування Р0S-карток обходяться дорожче, нiж при використаннi чекiв. Це зумовило вiдносно повiльнi темпи збiльшення кiлькостi операцiй з картками вказаного типу.
Чековi гарантiйнi картки. Цi картки видаються власникам поточних рахункiв у банку для iдентифiкацiСЧ чекодавця i гарантiСЧ платежу за чеком. Картка базуСФться на кредитнiй лiнiСЧ, яка дозволяСФ власнику рахунку користуватися кредитом (овердрафтом). При цьому банк гарантуСФ торговельнику одержання грошей за чеком у межах встановленого лiмiту в тому випадку, якщо на рахунку чекодавця вiдсутня необхiдна сума [50].
Основнi правила користування чековою гарантiйною карткою:
- пiдписи на чеку i на картцi повиннi бути iдентичнi;
- сума чека не повинна перевищувати лiмiту, зазначеного на картцi;
- якщо сума виплати за чеком перевищуСФ суму коштiв на рахунку, з власника знiмаються комiсiйнi за використання кредитноСЧ лiнiСЧ i вiдсотки за овердрафт.
тАЬЕлектроннi гаманцiтАЭ. Це картки, що призначенi для оплати рiзноманiтних товарiв або послуг у багатьох пiдприСФмствах торгiвлi та сфери послуг. Потенцiйно можуть використовуватися як у серединi однiСФСЧ краСЧни, так i в мiжнародних масштабах, але iнколи СЧх використання обмежуСФться певним регiоном. Платiжна спроможнiсть таких карток обумовлена певною сумою, яку власник картки попередньо вносить емiтенту цiСФСЧ картки або його агенту. Кошти можуть вноситися безпосередньо на картку готiвкою або з використанням депозитного рахунку власника картки. НадаСФться можливiсть багаторазового тАЬзавантаження електронного гаманцятАЭ.
На поточний момент тАЬелектроннi гаманцiтАЭ ще не одержали широкого розповсюдження в жоднiй державi свiту, однак у багатьох краСЧнах розгор-таються експериментальнi проекти щодо запровадження кiлькох рiзних схем органiзацiСЧ такоСЧ системи. ПередбачаСФться, що незалежно вiд вибору остаточноСЧ схеми функцiонування тАЬелектронних гаманцiвтАЭ, вони поступово замiнюватимуть готiвку при виконаннi дрiбних iндивiдуальних (таких, що не повторюються) платежiв [50].
Ще одна класифiкацiя пластикових карток повязана з СЧхнiми технологiчними особливостями. Найбiльш розповсюдженi картки двох видiв - з магнiтною смугою i з вбудованою мiкросхемою (якi мають назви сhiр сагd - чiп-картка, або smart сагd - смарт-картка, чи тАЬiнтелектуальнатАЭ картка) [85].
Картки з магнiтною смугою мають на зворотi магнiтну смугу, де записанi данi, необхiднi для iдентифiкацiСЧ особи власника картки при СЧСЧ використаннi в банкiвських автоматах i електронних термiналах торговельних закладiв:
- банкiвськi реквiзити власника картки, тобто адреса, код його банку i вiддiлення, а також номер його рахунку;
- розпiзнавальний напис, що вiдповiдаСФ секретному персональному коду власника;
- строк дiСЧ картки;
- максимальна сума, яку маСФ в розпорядженнi власник картки i яка зменшуСФться при кожному зняттi коштiв iз рахунку.
На початку 80-х рокiв цю iнформацiю було використано для частковоСЧ автоматизацiСЧ розрахункiв. Перш за все, щоб замiнити операцiю механiчного друкування банкiвських реквiзитiв i коду клiСФнта на квитанцiях, комерсантiв почали забезпечувати новими пристроями, якi можуть читати цю iнформацiю i видавати вiдповiдну квитанцiю. Цi ж пристроСЧ видають касовий звiт i можуть акумулювати суми i пiдготовляти СЧх до переказу в банк. Тим самим вони дозволяють уникнути нагромадження квитанцiй у центрах СЧх обробки.
На наступному етапi було впроваджено систему платежiв у реальному часi за допомогою електронних платiжних термiналiв: завдяки тiй самiй магнiтнiй картцi клiСФнт може через касу магазину, обладнаного такими термiналами, безпосередньо повязаними з його банком, вiддати розпорядження зняти грошi з його рахунку й одразу ж внести СЧх на рахунок продавця.
Коли картка встановлена у вiдповiднi зчитуючi пристроСЧ, iндивiдуальнi данi власника передаються комунiкацiйними мережами для одержання дозволу на проведення операцiСЧ. На картках великих мiжнародних карткових асоцiацiй VISA i Маster Саrd магнiтна смуга маСФ кiлька дорiжок для фiкса