Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?iСЧ необхiдних вiдомостей у закодованiй формi. На однiй з дорiжок записано персональний iдентифiкацiйний номер, який вводиться власником картки за допомогою спецiальноСЧ клавiатури при використаннi ним банкiвських автоматiв i термiналiв Р0S. Набранi цифри порiвнюються з РIN-кодом, що записаний на смузi. У випадку, якщо вони не збiгаються, власнику даСФться можливiсть зробити ще кiлька спроб набору РIN-коду. Потiм картка вилучаСФться або повертаСФться власнику (СФврокартка).
Картка з мiкросхемою була винайдена у ФранцiСЧ 1974 року й одержала широке розповсюдження в цiй краСЧнi та за кордоном. Вбудована в картку мiкросхема (чiп) складаСФться iз запамятовуючих пристроСЧв для збереження iнформацiСЧ та процесора, який СФ компютером i здатний обробляти iнформацiю, записану в запамятовуючих пристроях. Цi мiкропроцесори постiйно вдосконалюються для розширення функцiональних можливостей картки i пiдвищення СЧСЧ надiйностi. Такi картки називають також тАЬiнтелектуальнимитАЭ картками, або смарт-картками [96].
На основi записаних у мiкросхемi вiдомостей трансакцiя з використанням картки може здiйснюватись в автономному режимi (оff-РЖiпе), тобто без безпосереднього звязку з центральним процесором банкiвськоСЧ компютерноСЧ системи в момент здiйснення транзакцiСЧ. Оскiльки картка сама зберiгаСФ в памятi суму коштiв, якi СФ на банкiвському рахунку, то авторизацiСЧ тут не потрiбно: якщо лiмiт перевищений, трансакцiя не вiдбудеться. Якщо ж сума трансакцiСЧ менша вiд суми лiмiту, то в момент СЧСЧ здiйснення сума вiльного лiмiту буде зменшена i записуСФться новий залишок, який може бути використаний при наступнiй купiвлi. При внесеннi грошей на рахунок лiмiт поновлюСФться, про що робиться новий запис у мiкросхемi.
Картка з мiкросхемою маСФ чимало переваг перед карткою з магнiтною смугою:
- якщо картка з магнiтною смугою СФ лише пасивним засобом збереження iнформацiСЧ, то картка з мiкросхемою може реагувати i записувати в свою память iнформацiю про попередньо виконанi трансакцiСЧ;
- iнформацiйнi можливостi смарт-картки значно ширшi, нiж у карток з магнiтною смугою;
- можливiсть оперативного поновлення даних у памятi мiкропроцесора.
Важливою перевагою картки з мiкропроцесором СФ СЧСЧ висока надiйнiсть. Дуже швидко злочинцi навчились розпiзнавати секретнi коди карток з магнiтною смугою, викрадати й використовувати цi картки або виготовляти фальшивi i використовувати СЧх в автоматах для видачi готiвки. Вона маСФ декiлька ступенiв захисту i пiдробити iнформацiю, записану в нiй, дуже важко або зовсiм неможливо. Якщо картка викрадена i новий власник захоче скористатись нею для одержання грошей через автомат, то при неправильному введеннi РIN-коду мiкросхема руйнуСФться i картку не можна бiльше використовувати [50].
РЖнформацiйнi можливостi картки з мiкросхемою значно ширшi, нiж у карток з магнiтною смугою (якщо картка з магнiтною смугою дозволяСФ зберiгати iнформацiю обсягом в 1 Кб, тобто 1024 бiти, то картка з мiкросхемою - 8 Кб, iз збiльшенням у найближчому майбутньому до 16 Кб, а в подальшому навiть до 64 Кб iз використанням iншоСЧ технологiСЧ). Крiм того, СЧСЧ перевагою СФ можливiсть оперативного поновлення даних у памятi мiкропроцесора.
Картки з мiкросхемою мають вiдносно високу вартiсть (у 5-7 разiв вищу порiвняно з магнiтною карткою). Крiм того, СЧх введення в обiг у краСЧнах, якi з початку створення системи карткових розрахункiв орiСФнтувались на магнiтнi картки, ускладнюСФться. Там встановленi десятки i сотнi тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитування iнформацiСЧ з мiкросхеми, а замiна цього обладнання на пристроСЧ, сумiснi зi смарт-картками, вимагаСФ значних капiталовкладень.
РЖ нарештi, останнi нововведення в технологiСЧ карток - це лазер i голографiя. Оптична память i запис за допомогою лазера не тiльки забезпечують вiзуальне вiдображення iнформацiСЧ на картцi, а й дозволяСФ збiльшити СФмнiсть памятi до 1,2 Мб. Але це все тiльки пасивнi картки, якщо на них немаСФ мiкропроцесора [78].
Зараз найнижчу собiвартiсть мають картки з магнiтною смугою завдяки СЧх масовому виготовленню, однак собiвартiсть карток з мiкросхемою найближчим часом повинна значно знизитися, враховуючи можливостi СЧх широкого розповсюдження.
Кредитнi та дебетнi картки можуть iснувати як на основi пластикових карток з магнiтною смугою, так i на основi карток з мiкросхемою, але тАЬелектронний гаманецьтАЭ може бути реалiзований лише у виглядi смарт-картки. Бiльшiсть емiтентiв замiнюють iснуючi картки з магнiтною смугою на картки з мiкросхемою щоб усi види карткових послуг (кредитнi, дебетнi та тАЬелектронного гаманцятАЭ) можна було надавати з використанням однiСФСЧ картки. Крiм того, смарт-картки забезпечують значно бiльший захист вiд шахрайства.
1.3 Основнi елементи i учасники системи карткових розрахункiв та СЧх взаСФмодiя
На сучасному етапi iде процес створення нацiональноСЧ платiжноСЧ системи УкраСЧни. В бiльшостi випадкiв украСЧнськi банки СФ членами мiжнародних платiжних систем, а деякi з них випускають власнi пластиковi картки.
Для бiльш детального розумiння всiх процесiв, повязаних з пластиковими картками, детально зупинимося на визначеннi основних складових .
Платiжна картка спецiальний платiжний засiб у виглядi емiтованоСЧ в установленому законодавством порядку пластиковоСЧ чи iншого виду картки, що використовуСФться для iнiцiювання переказу грошей з рахунку платника або з вiдповiдного рахунку банку з метою оплати вартостi