Geum.ru

Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



?оварiв i послуг, перерахування грошей зi своСЧх рахункiв на рахунки iнших осiб, отримання грошей у готiвковiй формi в касах банкiв, фiнансових установ, пунктах обмiну iноземноСЧ валюти уповноважених банкiв та через банкiвськi автомати, а також зд1йснення iнших операцiй, передбачених вiдповiдним договором [4].

РЖтак, платiжна картка являСФ собою пластину стандартних розмiрiв, виготовлену з спецiальноСЧ, стiйкоСЧ до будь-яких пошкоджень пластмаси. Основна функцiя платiжноСЧ картки - забезпечення iдентифiкацiСЧ особи, що СЧСЧ використовуСФ як субСФкта платiжноСЧ системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емiтента i платiжноСЧ системи, що обслуговуСФ картку, iмя власника картки, номер його рахунку, строк дiСЧ картки. Крiм цього на картцi може бути присутня фотокартка власника i його пiдпис. Алфавiтно-цифровi данi iмя, номер рахунку i iншi - можуть бути ембоссированi , тобто нанесенi релСФфним шрифтом. Графiчна iнформацiя даСФ можливiсть вiзуальноСЧ iдентифiкацiСЧ власника картки. Однак, для використання в банкiвськiй платiжнiй системi цього недостатньо. По-перше, така картка може бути легко пiдроблена, по-друге, автоматична обробка такоСЧ картки проблематична. Крiм того, потрiбно i зберiгати на картцi ряд конфеденцiйних даних, що полегшуСФ процедуру авторизацiСЧ. Все це призводить до необхiдностi занесення iдентифiкацiйних даних на банкiвськi пластиковi картки додатково ще в закодованому виглядi. Ця задача може бути вирiшена за допомогою рiзноманiтних фiзичних механiзмiв. В картках зi штрих-кодом в якостi iдентифiкацiйного елементу використовуСФться штриховий код, аналогiчний коду, який застосовуСФться для маркировки товару. Зчитування кода вiдбуваСФться в iнфрачервоних промiнях. Картки з магнiтною полосою на сьогоднiшнiй день найбiльш розповсюдженi. Магнiтна полоса розташована на зворотнiй сторонi картки i складаСФться з трьох дорiжок. Двi першi потрiбнi для зберiгання iдентифiкацiйних даних, а на третю можна записувати iнформацiю. Захищенiсть карт з магнiтною полосою, як i попереднiх, вiдносно низька. Але, iснуюча розвинена iнфраструктура платiжних систем, що використовують СЧх, i вiдсутнiсть у свiтових лiдерiв тАЬкартковоготАЭ бiзнесу - компанiй VISA i Europay повномаштабного стандарту на бiльш перспективний вид карток - смарт-карти - i СФ причинами iнтенсивного використання карток з магнiтною полосою i сьогоднi. В смарт-картах носiСФм iнформацiСЧ СФ мiкросхема. Стосовно вартостi карт памятi, то вони мають вiдносно високу вартiсть ( в 5-7 разiв вище вiдносно магнiтноСЧ карти ). Однак в останнi роки цiни на них суттСФво знизилися у звязку з вдосконаленням технологiСЧ i ростом обСФмiв виробництва. Також iснують карти з мiкропроцесором, якi по сутi вiдповiдають характеристикам персональних компютерiв 80-х рокiв. Цi два останнi види карт розглядаються сьогоднi як найбiльш перспективний вид пластикових карт. Прикладом може бути багатоцiльова карта фiрми Toshiba, що використовуСФться в системi VISA. В доповнення до всiх можливостей звичайноСЧ мiкропроцесорноСЧ карти, ця карта також маСФ невеликий дiсплей i допомiжну клавiатуру для введення даних. Ця карта обСФднуСФ в собi кредитну, дебетову i передоплатну карту, а також виконуСФ функцiСЧ годинника, календаря, калькулятора, здiйснюСФ конвертацiю валюти, може служити книжкою для нотаткiв [4].

Банк-емiтент член платiжноСЧ системи, який займаСФться випуском пластикових карток i наданням СЧх в розпорядження клiСФнтiв. При цьому картки залишаються у власностi банка, а клiСФнти отримують право на СЧх використання.

ФункцiСЧ цього банку коротко можна охарактеризувати так: видача картки клiСФнту починаСФться з вiдкриття йому рахунку в банку-емiтентi i, як правило, внесенням ним певноСЧ суми коштiв на цей рахунок. При наданнi картки, банк-емiтент бере на себе тим самим гарантiйнi обовязки по забепеченню платежiв по картцi. Характер цих гарантiй залежить вiд платiжниж повноважень, наданих клiСФнту i зафiксованих класом картки. Прикладом може бути сiмейство платiжних i кредитних карток компанiСЧ VISA International. Це картки наступних видiв:

  1. тАЬПластАЭ;
  2. тАЬРЖнтерлiнктАЭ;
  3. тАЬЕлектронтАЭ;
  4. тАЬВiза класiктАЭ;
  5. тАЬВiза бiзнестАЭ;
  6. тАЬВiза премiум голдтАЭ

Повноваження власника картки перевiряСФться пiд час авторизацiСЧ. Авторизацiя проводиться протягом прийняття картки до оплати або видачi готiвкових коштiв. Для цього точка обслуговування робить запитання платiжнiй системi про пiдтвердження повноважень предявника картки i його фiнансових можливостей. У випадку позитивного рiшення система даСФ дозвiл на оплату i сповiщаСФ код авторизацiСЧ, який потiм переноситься на чек (слiп). Авторизацiя може проводитись як вручну, коли продавець або касир передаСФ запит по телефону оператору (голосова авторизацiя), так i автоматично. В останньому випадку картка кладеться в POS-термiнал, данi зчитуються з картки, з клавiатури касиром вводиться сума платежа, а власник картки - секретний ПРЖН-код (персональний iдентифiкацiйний номер). Пiсля цього термiнал здiйснюСФ авторизацiю або встановлюючи звязок з базою даних платiжноСЧ системи (on-line режим), або здiйснюючи додатковий обмiн даними з самою карткою (off-line авторизацiя). У випадку видачi готiвкових коштiв процедура носить аналогiчний характер з тою лише особливiстю, що грошi в автоматичному режимi видаються спецiальним пристроСФм - банкоматом, який i проводить авторизацiю.

Сукупнiсть операцiй , якi супроводжують взаСФмодiю держателя картки з платiжною системою при здiйсненнi платежу по картцi або отрима