Geum.ru

Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



;.

В груднi мiсяцi 2007 року пiдписаний договiр з Одеським ТОВ "Аверс-процесiнг", згiдно з яким це товариство буде виконувати функцiю регiонального процесингового центру у Одеському регiонi та делегованi банками функцiСЧ по емiсiСЧ карток i обробцi iнформацiСЧ.

На сьогодн в Одеськiй областi емiтовано бiльше 20 тисяч карток i реалiзовано 30 зарплатних проектiв, держателi цих карток мають право розраховуватись за комунальнi послуги в пунктах (бiльше 200) де стоСЧть спецiалiзоване обладнання. В мiському СФдиному розрахунковому центi кожному платнику комунальних послуг вiдкрито рахунок на який нараховуСФться сума заборгованостi. Автоматизована система прийома комунальних послуг передбачаСФ вiдмову вiд розрахункових книжок, вся iнформацiя про платежi та заборгованостi СФ в компютерi, розпечатка видаСФться клiСФнту. РДдина база даних дозволяСФ платити мiiевим жителям в будь-якому пунктi мiста. Цей проект був першим в УкраСЧнi, в подальшому плануСФться сплачувати не тiльки за комунальнi послуги, а й за телебачення, телефон, дитячий садок.

З початку лютого мiсяця 2008 року затверджена Генеральним директором УДППЗ i погоджена з Департаментом iнформатизацiСЧ НБУ Програма впровадження НСМЕП в УДППЗ "Укрпошта". Оплата послуг, що надаються "Укрпоштою", буде виконуватись iз застосуванням платiжних iнструментiв НСМЕП, що в свою чергу, буде сприяти подальшому розвитку послуг за напрямками:

  1. видача готiвки;
  2. приймання готiвки;
  3. грошовi перекази;
  4. виплата пенсiй та грошовоСЧ допомоги;
  5. приймання комунальних та iнших платежiв.

Участь цього пiдприСФмства, що маСФ розвинену мережу (понад 15000 вiддiлень звязку) i охоплюють всю територiю держави, зробить Нацiональну систему масових електронних платежiв бiльш доступною для широких верств населення.

Цей проект СФ дуже перспективним, але й дуже складним для втiлення його в життя. На сьогоднiшнiй час iснуСФ багато перешкод,якi необхiдно подолати для того, щоб проект почав ефективно працювати. Перш за все, потрiбно покращити макроекономiчну ситуацiю в краСЧнi, тобто покращити рiвень життя населення. Лише коли у населення пiдвищиться рiвень доходiв та зявляться вiльнi

Мета створення НСМЕП буде в основному досягнута, якщо 30-40% готiвкового обiгу в нашiй краСЧнi набере безготiвковоСЧ форми. Для цього в УкраСЧнi, враховуючи свiтовий досвiд, маСФ бути не менш нiж 10 млн. платiжних карток, функцiонувати щонайменше 100 тис. Точок обслуговування (платiжних термiналiв у торгiвлi, на транспортi, в сферi послуг, банкiвських термiналiв та банкоматiв.

3.2 Мiжнародний досвiд та перспективи на УкраСЧнi розвитку та застосування кредитних карток як сучасного iнструменту безготiвкового обiгу

Сьогоднi американськi фiнансовi установи засновують своСЧ картковi програми, намагаючись, з одного боку, вiдповiдати потребам ринку в кредитному обслуговуванi, а з iншого боку максимально застрахувати застосовувану ними схему вiдносин з учасниками операцiй вiд фiнансових втрат. При цьому кожна фiнансова установа вiдносно вiльна у встановленi своСЧх власних правил надання кредиту, розмiр СЧх вiдсотка, що стягуСФться, та рiчних або пооперацiйних платежiв.

Кредит, який засновано на кредитних картках, вiдрiзняСФться вiд звичайного кредиту, що погашаСФться в розстрочку, таким ознаками:

  1. витрати на органiзацiю кредиту одноразовi;
  2. дуже важко запобiгти надто iнтенсивному використанню карткою невеликою частиною СЧх власникiв;
  3. СФ ризик незаконого використання карток особами, що не СФ СЧх власниками;
  4. операцiйнi витрати значно вищi. Невелика частина операцiй iз значними сумами потребуСФ телефоного дзвiнка в центр авторизацiСЧ для зясування чи маСФ власник картки лiмiт кредиту, достатнiй для проведення вiдповiдноСЧ операцiСЧ.

Основне джерело прибутку банку вiд кредитних карток це вiдсотки, що стягуються з власникiв карток за кредит, i прибутки вiд використання залишкiв на рахунках клiСФнтiв. ОперацiСЧ на основi кредитних карток створюють заборгованiсть перед фiнансовими установами, яка починаСФ приносити вiдсотки пiсля досягення визначених умов. Для нарахування вiдсоткiв банки використовують метод середнього денного залишку на рахунку.

У 80-тi роки прибутковiсть кредитних карток для банкiв знизилася. Це було викликане такими причинами:

  1. зменшився розрив мiж платою за залученi фiнансовi засоби та нормою прибутку;
  2. бiльшiсть половини власникiв кредитних крток надають перевагу сплачуванню кредиту протягом пiльгового перiоду, коли вiдсотки не нараховуються. Такi власники карток СФ тАЬбезкоштовнимтАЭ навантаженням для банку емiтента;
  3. великi адмiнiстративнi витрати (плюс втрати вiд шахрайства i неповернення кредиту);
  4. розрив мiж датою проведення операцiй та датою платежу.

Торговцi, що приймають кредитнi картки пiдписують угоду з фiнансовими установами. На рахунок торговця надходить сума, що дорiвнюСФ номiнальнiй вартостi товару, який було придбано в нього за допомогою кредитноСЧ картки, з вiдрахуванням комiсiйних котрi торговець сплачуСФ банку за акцепт банка. Цi комiсiйнi складають 1-5%, в УкраСЧнi в середньому близько 3,5%. На цю суму в кiнцевому пiдсумку зменшуСФться прибуток торговця вiд продажу товарiв, якi було сплачено кредитними карками, проте, приймаючи кредитнi картки, магазини, ресторани та iншi пiдприСФмства розширюють коло своСЧх клiСФнтiв, збiльшують збут. Тому подiбнi розрахунки вигiднi торговцям.

Для того, щоб успiшно