Банкiвськi операцiСЧ з пластиковими картками
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
конкурувати на ринку банкiвських послуг з iншими банками, що приймають кредитнi картки того ж типу вiддiлення банку маСФ надавати всiм своСЧм торговцям також розрахунковi послуги. Торговець, приймаючи кредитнi картки, може уникнути продажу товарiв у кредит неплатоспроможним клiСФнтам, а також пiдробок, що виникають при оплатi покупок чеками. Для цього використовСФться визначена схема проходження платникiв. Пiсля переведення грошей на рахунок торговця, банк звязуСФться з банком власника картки, що знiмаСФ вiдповiдну суму з рахунку власника картки i перекладаСФ СЧСЧ в банк торговця. За це банк торговця виплачуСФ банку власника картки комiсiйнi, якi можна розглядати як плату за внесок банку, що видав картку, у факт здiйснення купiвлi.
Тi банки, якi мають широку постiйну клiСФнтуру серед торговцiв можуть одержувати прибуток вiд дисконтування торгових чекiв. Норму цього прибутку, наприклад, в Нiмеччинi в межах вiд 1-5%. У цiй сферi цiнова конкуренцiя мiж банками дуже жорстка. У рядi випадкiв комiсiйнi, якi одержуються вiд торговцiв за акцепт СЧхнiх чекiв, меншi, кома нiж комiсiйнi, що сплачуються установi, яка емiтувала картки.
Дуже важливо, щоб фiнансова установа точно оцiнювала прибутки i витрати, повязанi з обслуговуванням торговцiв. Якщо вона не маСФ достатньоСЧ стабiльностi, то навряд чи зможе успiшно конкурувати в цiй сферi. Питання надання кредиту тiсно повязанi з питаннями маркетингу фiнансових послуг. Останнi вiдiграють ключову роль у тому разi, якщо власники карток виявляють бажання i мають можливiсть розширити лiмiт кредитування [98].
Кредит, заснований на кредитиних картках, хоч i близький до звичайних форм, але маСФ ряд iстотних вiдмiностей. Вiн доступний для клiСФнта в усьому свiтi протягом 24 годин на добу. Крiм того, клiСФнт може перевищити лiмiти кредитування таким чином, що фiнансова установа не буде вiдразу про це знати. Тому надзвичайно важливо керувати лiмiтами кредитування, особливо для тих клiСФнтiв про яких мало що вiдомо. Фiнансовi установи, звичайно встановлюють бiльш низькi лiмiти кредитування i видають картки на коротшi термiни менш знайомим клiСФнтам [98].
Якщо поглянути на ситуацiю яка склалася в УкраСЧнi з цього приводу, то бiльшiсть украСЧнських банкiв, надаючи своСЧм клiСФнтам тАЬкредиткитАЭ, попереджають, що кредит по цим карткам не передбачен i якщо такий кредит вiдбувся то клiСФнту треба заплатити штраф за його використання.
Але все ж таки деякi украСЧнськi банки намагаються надiляти своСЧ картки кредитними функцiями. Так, наприклад, праграмою тАЬОНРЖКС-розстрочкатАЭ банку тАЬАвальтАЭ можуть користуватись лише власники зарплатних карт банку; кредит надаСФться тiльки в гривнi тiльки пiд покупку товарiв в торгових точках партнерах банка i тiльки на 12 мiсяцiв. Крiм того, купити товар в розстрочку за допомогою картки можна лише сплативши 25% його вартостi, а вартiсть товару не може перевищувати поливини рiчного доходу власника картки.
Банк тАЬНадратАЭ не обмежуСФ своСЧ кредитнi картки якими небудь строками, проте вимагаСФ вiд своСЧх клiСФнтiв гарантiйне забезпечення, тобто заставу (рухоме або нерухоме майно, депозитнi сертифiкати або депозит в цьому банку, або гарантiю юридичноСЧ особи). Як i при звичайному кредит надаСФться не на повну суму застави.
ВАБанк, преш нiж видати тАЬкартковийтАЭ кредит вимагаСФ внести немаленьку суму на картковий рахунок, до того ж розмiри такого кредиту жорстко ллмiтованi за видами карток.
УкрСиббанк, так як i Приватбанк надаючи торговий або фiнансовий кредити, також вимагають вiд своСЧх клiСФнтiв гарантiйне забезпечення або заставу.
Таким чином, в усих пяти проектах мова йде про звичайний кредитинй продукт, особливiстю якого СФ можливiсть тАЬобиратитАЭ кредит за допомогою картки. Тобто, на сьогоднi украСЧнськi тАЬкредиткитАЭ поки що далекi вiд захiдних кредитних карток. Практично в усих тАЬкартковихтАЭ кредитних проектах, якi були розглянутi вище функцiя кредитування не доведена до автоматизму. "асник картки може отримати кредит тiльки при дотриманнi визначених умов.
Сьогоднi на УкраСЧнi дуже широко розповсюджене кредитування у виглядi овердрафту по зарплатних та пенсiйних картках, але дiйснi кредитнi картки не отримали широкого застосування за багатьма причинами [89].
Зокрема, по-перше, кредити надаються в багатьох випадках пiд заставу, що значно ускладнюСФ процедуру кредитування. А також збiльшуСФ строки отримання кредиту. Крiм того, кредитна картка надаСФ право на отримання кредиту, який власник може використовувати у повному обсязi або частково, але застава при цьому вимагаСФться на весь кредитний лiмiт.
По-друге, украСЧнцi на вiдмiну вiд американцiв, не звикли жити в кредит. В США карткове кредитування застосовуСФться в бiльшому обсязi порiвняно з iншими краСЧнами. УкраСЧнський досвiд показуСФ, що тi кредитнi лiнiСЧ, як вiдкритi пiд тАЬкредиткитАЭ, використовуються менш, нiж на 30%.
Ситуацiя на будь-якому ринку постiйно змiнюСФться, простежуються тенденцiСЧ до розвитку, i ринок платiжних карток в УкраСЧнi не СФ винятком. Тому можна очiкувати, що в майбутньому будь-який громадянин в УкраСЧнi, якщо в нього СФ стабiльний дохiд, може отримати тАЬкредиткутАЭ без заставного майна та будь-яких гарантiй, як це вiдбуваСФться в розвинутих краСЧнах свiту.
3.3 Мiiе операцiй з пластиковим картками в РЖнтернет-просторi УкраСЧни
Лiдери провiдних держав та широкi кола дiлового свiту сприймають нову економiку не лише як сучасну модель ведення бiзнесу, а й як стратегiчну складову економiки майбутнього. Президен