Особенности взаимосвязи просроченной задолженности и финансового результата кредитной организации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
нии графика платежей, являющееся неотъемлемой частью договора.
Кредиты на неотложные нужды (табл. 2.3) выдаются на цели потребительского характера.
Таблица 2.3
Характеристика кредитов АКБ Банк Хакасии на неотложные нужды по состоянию на 2010г.
Размер кредитаПроцентная ставкаСрок пользованияПериодичность погашенияРазмер неустойки Зависит от платеж-ти заемщика и обеспеченияВ рублях - 19% годовых, До 5 летЕжемесячно, начиная со следующего мес. после оформленияУдвоенная действующая ставка по кредитному договору
АКБ Банк Хакасии предоставляет кредиты гражданам на улучшение жилищных условий, сотрудничая с органами исполнительной власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту. Понимая социальную значимость решения жилищной проблемы в стране, АКБ Банк Хакасии существенно изменил свои внутренние нормативные документы по этому виду кредитования. В последнее время остаток предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился в несколько раз.
Возможно предоставление кредита на приобретение транспортных средств. Срок кредита - до 5 лет. Процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых. Погашение - ежемесячно. Следует отметить преимущества, которыми обладает этот вид кредита: создание для заемщиков-покупателей привлекательных условий; пониженная ставка при получении кредита на приобретение товаров отечественного производства.
Кредит на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. С помощью кредита возможно решение жилищных проблем. Кредиты предоставляются в рублях (табл. 2.4).
Таблица 2.4
Процентная ставка по кредитам АКБ Банк Хакасии по потребительским кредитам по состоянию на 2010 г.
Процентная ставка по кредитамВ рубляхНа срок до 1 года15% годовыхНа срок от 1 года до 3 лет16% годовыхНа срок от 3 до 5 лет18% годовых
Максимальная сумма кредита расiитывается исходя из параметров кредитного продукта, но не более размера максимальной платежеспособности клиента. Срок кредита - до 5 лет. Документы, предоставляемые для получения: справка с места работы; анкета ,документы, удостоверяющие личность. Основным видом обеспечения возврата кредита является поручительство платежеспособных физических лиц или юридических лиц. Поручительство супругов обязательно. Принимается обеспечение в виде залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств по кредиту. Погашение кредита осуществляется равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором.
Рассматривая структуру кредитного портфеля по физическим лицам АКБ Банк Хакасии, можно наблюдать ее неоднородность. Удельный вес в нем составляют кредиты на срок от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет (табл. 2.5).
Таблица 2.5
Структура кредитного портфеля по физическим заемщикам за период 2008-2010 гг. (тыс.руб.)
Срок кредита 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010На срок до 30 дней000На срок от 31 от 90 дней000На срок от 91 до 180 дней2863На срок до 181 дня до 1 года463952665202На срок от 1 года до 3 лет160559213433205006На срок свыше 3 лет110227464318635239Овердрафт159741311601483964Итого435194994 6241 329 411
По банку кредитный портфель вырос в 2010 г. в общей сложности на 894 217 тыс.руб. в сравнении с 2008 г. Долгосрочные кредиты пользуются наибольшим спросом у населения - их актив вырос в 2010 г. по сравнению с 2008 г. на 525 102 тыс.руб. Кроме того, такой кредит, как овердрафт, пользуется большим спросом у физических лиц. Он вырос в 2010 г. по сравнению с 2008 г. до 324 223 тыс. руб. Это можно объяснить темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка Хакасии, в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий iеры услуг, принимающих оплату через пластиковые карточки.
Динамика изменений по видам кредитов - табл. 2.6
Таблица 2.6
Динамика изменения доли кредитов по видам в кредитном портфеле за 2008-2010 гг., %
Виды ссуд2008г.2009г.2010г.Приобретение недвижимости359На неотложные нужды93,788,380,18Овердрафт3610Итого:100100100
Если классифицировать все ссуды выдаваемые банком по срокам (табл. 2.79), то прослеживается тенденция к уменьшению доли краткосрочных кредитов и увеличению в той же степени долгосрочных кредитов.
Таблица 2.7
Изменение объемов ссуд, классифицированных по временному признаку, в кредитном портфеле по физическим лицам за период 2008-2010 гг.
Виды ссуд2008г.2009г.2010г.Краткосрочные Долгосрочные63 3757 4341 59Итого:100100100
Кроме уже рассмотренных выше классификаций, кредиты АКБ Банк Хакасии можно рассмотреть по степени обеспеченности. Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Рыночная стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен. В АКБ Банк Хакасии подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными (табл. 2.8).
Таблица 2.8
Изменение доли кредитов по степени обеспеченности по физическим лицам за период 2008-2010 гг.
Виды ссудВ % к общему количеству ссуд населению2008г.2009г.2010г.Обеспеченные Недоста?/p>