Особенности взаимосвязи просроченной задолженности и финансового результата кредитной организации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
и кредитного портфеля банк придерживается общих принципов - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования. Необходимым условием достижения этой цели становится диверсификация кредитного портфеля путем рассеивания кредитного риска. Правила диверсификации кредитного портфеля АКБ Банк Хакасии предусматривают выдачу ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Кроме того, как дополнительное условие снижения риска применяется диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата: залога, поручительства, гарантий, страхования и т.д. Соблюдение правил позволяет компенсировать возможные потери по одним сделкам выгодами от других. В рамках кредитной системы банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие: политику по размещению ресурсов и подходы к ее реализации; процедуры принятия решений по использованию собственных и привлеченных средств.
Кредитование физических лиц.
Важнейшим приоритетом кредитной политики АКБ Банк Хакасии остается развитие кредитования частных клиентов. Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствует широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной экономики регулярно пересматриваются условия кредитования (ставки, сроки, суммы кредитов) iелью повышения их привлекательности для клиентов. Разумная кредитная политика определила рост спроса на услуги потребительского кредитования. Кроме того, принятые в декабре 2004 г. изменения в законодательных актах РФ, сделали возможным развитие ипотечного кредитования, что позитивно сказалось на развитие рынка кредитования частных клиентов. На деятельность банка в 2005 г. оказало непосредственное влияние принятие ФЗ О кредитных историях, обязывающего кредитные организации представлять хотя бы одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, информацию, характеризующую своевременное исполнение заемщиком обязательств по договорам в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление.
Банк предоставляет достаточно широкий спектр кредитов для населения. Его сумма зависит от платежеспособности заемщика. Процентные ставки устанавливаются банком в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг банка, объема поступлений денежных средств на iета предприятий-заемщиков в банке. Кредиты предоставляются только гражданам РФ. Кредиты предоставляются в рублях физическим лицам ? гражданам РФ в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 65 лет.
Кредитование производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. В качестве обеспечения банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества; залог незавершенного строительством недвижимого имущества; залог транспортных средств и иного имущества; залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательных хранением закладываемого имущества в банке; залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.
При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. После получения заявки-анкеты (Приложение 7) кредитный работник производит проверку документов и сведений, расiитывает платежеспособность заемщика. Затем направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка, которые составляют письменные заключения. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета. При принятии положительного решения руководитель либо другое уполномоченное лицо банка делает надпись на заявлении заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. Кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного iета и оформляет кредитные документы: кредитный договор, срочное обязательство и другие документы, составляемые при предоставлении отдельных видов кредитов. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и безналичным путем зачисления на iет заемщика по вкладу в режиме до востребования. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно на основа