Особенности взаимосвязи просроченной задолженности и финансового результата кредитной организации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
иальной сети.
Несомненно, именно эти региональные банки зависят от качества кредитного портфеля больше других - они гораздо в меньшей степени, чем крупные структуры, имеют возможности диверсификации бизнеса, развития комплекса высокотехнологичных банковских услуг и т.п. Зачастую до 90% их доходов составляют проценты по размещенным средствам, а также различного рода комиссии, связанные с кредитованием.
Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют банкам расiитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.
В условиях снижения процентных доходов банк стремится начать зарабатывать на безрисковых продуктах. Рынок кредитования после кризиса восстанавливается далеко не столь динамично, как ожидалось. И в этих условиях банк вынуждены искать пути дифференциации доходов, развивая услуги, способные компенсировать снижение процентных доходов. Чтобы компенсировать падение процентных доходов, банк изыскивает возможность компенсировать их за iет комиссионных и других непроцентных доходов, а также жестко регламентировать операционные и хозяйственные расходы.
С другой стороны, делать своевременные снижения ставок по кредитам безболезненно для финансового результата АКБ Банк Хакасии позволяет структура пассивов. В портфеле банка нет коротких и дорогих депозитов. Короткие кредиты выдаются за iет сопоставимых по срокам депозитов юридических лиц при сохранении плановой маржи, длинные - в основном за iет собственных средств. В банке отсутствуют длительные и дорогие пассивы физических лиц. И такая структура способствует сохранению желаемой рентабельности банка.
Несомненно, в условиях снижения процентных доходов банк не будет делать ставку на агрессивное увеличение доли на рынке кредитования, скорее акцент сместится на продвижение некредитных продуктов. Тем более что при росте портфеля нужно наращивать резервы по потерям по ссудам, особенно если качество портфеля ухудшается. Последнее неизбежно при агрессивном кредитовании в условиях ограниченного круга заемщиков.
Пока же сохраняется осторожный подход к формированию резервов и отчисления в них. АКБ Банк Хакасии расширяет спектр некредитных продуктов и услуг, что существенно повышает доходность банка. Стратегическая задача на данном этапе для банка - быть универсальным для своих клиентов.
К числу других проблем можно отнести упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, но что, однако, увеличивает риск невозврата кредита.
Наконец, существует следующая проблема - проблема, связанная непосредственно с потенциальными заемщиками.
По данным статистики, часть населения РХ имеет заработную плату на грани прожиточного минимума, уровень платежеспособности населения не высокий.
Резюмируя, следует отметить, что одним из важных обстоятельств, с точки зрения решения возникающих проблем в области кредитования, снижения просроченной задолженности АКБ Банк Хакасии, является построение более адекватной оценки потерь в экстремальных условиях рынка, эффективный контроль управления рисками в период возможных кризисных ситуаций.
Необходимо более точно определять уровень кредитного риска, что позволит выполнить задачи и цели кредитной политики банка - обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики, удовлетворение возрастающей потребности населения, формирование качественного и доходного кредитного портфеля.
3.2 Предложения по оптимизации кредитных процессов и минимизации просроченной задолженности
На основании проведенного анализа взаимосвязи показателей просроченной задолженности и финансового результата АКБ Банк Хакасии, в целях оптимизации кредитных процессов, сокращения количества проблемных заемщиков и минимизации просроченной задолженности, можно iормулировать следующие предложения для улучшения качества кредитного портфеля и контроля уровня задолженности.
1. Оценка качества выданных кредитов и прогнозирование потерь
При оценке качества портфеля банк должен проводить мониторинг возвратности кредитов, что является ключевым фактором реагирования системы принятия решения на новые угрозы и изменчивость внешней среды.
Вместе с этим будет целесообразным проведение сегментации как по типу продукта, так и по типу клиента или по территориальному признаку.
В зависимости от продукта, его размера или сроков, а также в зависимости от установленных полномочий принятия решений возможно формирование отдельных ветвей бизнес-процесса. В условиях непредсказуемости целесообразно и далее придерживаться индивидуализма принятия решений по тем или иным вопросам.
Наряду с классическими оценками качества кредитного портфеля (объем портфеля, структура портфеля, доля проблемной задолженности, структура проблемной задолженности, показатели динамики) необходимо оценивать доли переходов из одной группы в другую. Индикаторы переходов позволят определить уровни ухудшения портфеля.
Для целей прогнозирования потерь возможно применение прогноз математического ожидан?/p>