Особенности взаимосвязи просроченной задолженности и финансового результата кредитной организации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?очно обеспеченные Необеспеченные92 7 193 1 689 1 10Итого:100100100
Доля недостаточно обеспеченных ссуд не превышает 1%. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, следует заключить, что этот рост вызван ростом овердрафтного кредитования, которое само по своей сути является необеспеченным. Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.
Для эффективного распределения кредитных ресурсов, банк использует в своей деятельности Коэффициент Н6, используемый в банковской деятельности и который характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически/юридически связанных между собой заёмщиков. Он расiитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных банком одному заёмщику/группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику/группе заёмщиков к объёму собственных средств. Динамика коэффициента риска на одного заемщика представлена в табл. 2.9.
Таблица 2.9
Коэффициент риска на одного заемщика за 2008-2010гг.
Показатель2008г. 2009г. 2010г. Коэффициент риска18,720,122
Банк, имеющий более крупную сумму собственного капитала, может увеличивать максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов.
Анализ раiета показывает, что банк удерживает позиции максимальной выдачи кредитов, исходя из ведения коэффициентов риска.
Кредитование юридических лиц.
АКБ Банк Хакасии, предоставляет кредиты и банковские гарантии предприятиям и организациям всех форм собственности, а также индивидуальным предпринимателям.
Виды кредитных продуктов представлены табл. 2.10.
Таблица 2.10
Виды кредитных продуктов для юридических лиц по состоянию на 2010г.
Вид кредитаСрок кредитованияПроцентная ставкаСрок оформления Краткосрочные, средне- и долгосрочные кредитыдо 7 летот 10% годовых3-5 раб. дней Кредитные линииОвердрафтБанковская гарантияБизнесс-классикаБизнес-автоБизнес-недвижимостьЭкспрессГосконтрактГосзаказ
Банк готов предоставить кредит юридическим лицам на следующие цели: пополнение оборотных средств, закупка товара, раiеты с поставщиками; приобретение имущества: недвижимости, автотранспорта, оборудования. Помимо прочего, АКБ Банк Хакасии осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за iет целевых ресурсов открытого акционерного общества Российский банк развития.
Ставка по кредиту определяется индивидуально и зависит от таких характеристик, как: наличие положительной кредитной истории; финансового состояния заемщика; наличие и качество обеспечения; срока и вида кредита. В качестве обеспечения можно предоставить: залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров, ценных бумаг; гарантии Правительства РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, гарантиями банков или страховых организаций. Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния заемщика, с учетом потребностей заемщика.
Предоставление кредитов осуществляется в рублях и иностранной валюте. При кредитовании в иностранной валюте учитывается и анализируется наличие и объем у заемщика выручки в иностранной валюте, а также общий денежный поток. Не допускается кредитование юридических лиц на цели погашения задолженности по кредитам и просроченной задолженности в кредитующем банке и в других банках.
Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на iет заемщика, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающей перечисление средств на iет заемщика по установленному графику, договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на iет заемщика, договора об открытии возобновляемой кредитной линии, генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально, индивидуальными предпринимателями - ежемесячно.
Процесс получения юридическими лицами кредита АКБ Банк Хакасии происходит следующим образом. Сотрудник банка при личной встрече беседует с потенциальным клиентом, определяясь по виду, сумме кредита и пр. Далее клиент предоставляет в банк кредитную заявку и пакет документов. В обязательном порядке анализируется место ведения бизнеса, визуализируется и документально оформляется место хранения залогового имущества. Далее пакет документов выносится на рассмотрение Кредитного комитета, и в случае получения положительного решения, оформляются и подписываются кредитные договоры, на основании которых далее состоится выдача либо перевод денежных заемных средств.
В настоящее время сохраняется тенденция увеличения объемов предоставляемых средств юридическим лицам на срок свыше года. Увеличение вложений в реальный сектор экономики позволило банку расширить объемы операций, укре?/p>