Мероприятия по совершенствованию управления ликвидностью в ОАО "Балтийский банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ятельности.
Как показал анализ, наибольшее снижение по кредитованию в ОАО Балтийский банк отмечено в сфере потребительского кредита населения. Проведем анализ предложений на рынке потребительского кредитования в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Виды предложений по потребительскому кредитованию на рынке
БанкВид кредитаСумма кредитаСтавка в рублях, %Срок кредитаБалтийский БанкПотребительский кредит без обеспеченияОт 20 до 200 тыс.руб.22%От 1 до 2 лет-Потребительский кредит под поручительствоОт 50 до 1000 тыс.руб.18,5%От 1 до 5 летСбербанкПотребительский кредит без обеспеченияДо 750 тыс.руб.17,1-19,9%От 1 до 5 лет-Потребительский кредит под поручительствоДо 1,5 млн.руб.15,3-17,9%От 1 до 5 летБанк ВозрождениеПотребительский кредит без обеспеченияОт 30 до 500 тыс.руб.19%До 100 тыс.руб. до 3 лет, более 100 тыс.руб. до 5 лет-Потребительский кредит под поручительствоОт 50 до 1000 тыс.руб.17%До 100 тыс.руб. до 3 лет, более 100 тыс.руб. до 6 летОТП БанкПотребительский кредит без обеспеченияОт 15 до 750 тыс.руб.14,9-19,9% 16,9-20,9% 19,9-25,9%1-12 мес. 13-24 мес. 25-60 мес.-Потребительский кредит под поручительствоОт 15 до 750 тыс.руб.10,9-15,9% 13,9-18,9% 17,9-23,9%1-12 мес. 13-24 мес. 25-60 мес.Банк Восточный экспрессПотребительский кредит без обеспеченияОт 5 до 150 тыс.руб. От 15 до 750 тыс.руб.20,9-23% 18,9 -19,9%От 6 мес. до 5 лет От 3 мес. до 3 летПромсвязь банкПотребительский кредит без обеспеченияОт 30 до 750 тыс.руб.16,9-23,9%От 1 до 60 мес.Банк 24.руПотребительский кредит без обеспеченияОт 150 тыс.руб.18% 22% 24% 28%3-12 мес. 12-36 мес. 36-60 мес. 60-84 мес.
Таким образом, можно сказать, что на потребительские кредиты населению сохраняются довольно высокие процентные ставки, особенно по кредитам без обеспечения, что обусловлено повышенным риском их не возврата. Также необходимо отметить, что по указанным ставкам кредиты предоставляются только клиентам при наличии у них хорошей кредитной истории, в противном случае размер ставок увеличивается.
Сравнивая предложения ОАО Балтийский банк по потребительскому кредитованию с условиями других банков можно сделать вывод, что в некоторых банках предлагаются и более выгодные для заемщика условия. К тому же некоторые банки предлагают краткосрочные кредиты сроком до одного года. Так, широко представлено предложение по срокам от 1 мес. до года, причем во многих банках предлагается услуга выдачи кредита наличными деньгами.
Следовательно, для развития кредитования населения необходимо снизить процентные ставки, с одновременным ужесточением требований к качеству заемщика. Так, необходимо уменьшение средней ставки по потребительским кредитам без обеспечения на 1-1,5%.
Также требуется увеличить ассортимент предложений по кредитованию за счет предложений краткосрочных кредитов до 1 года.
Диверсификация кредитных продуктов позволит улучшить структуру кредитного портфеля повысить устойчивость и ликвидность банка, что в условиях нестабильной экономической обстановки является серьезным конкурентным преимуществом.
В целях улучшения структуры кредитного портфеля предлагается использовать в практике потребительского кредитования краткосрочные кредиты на срок от 1 мес. Увеличение в структуре кредитного портфеля доли краткосрочных кредитов положительным образом скажется на финансовых показателях банка.
Рассматривая задолженность по кредитам можно сказать, что наибольшая просрочка платежей отмечается по потребительскому кредитованию. В целях решения данной проблемы необходимо в случае существенной просрочки платежа требовать погашения кредита, а также не возобновлять кредитование лиц, у которых истекает срок погашения. Кроме того, необходимо усилить работу по проверке и оценки качества потенциального заемщика. Данные меры позволят минимизировать потери от не возврата кредитов.
На рынке потребительского кредитования существует серьезная конкуренция. В борьбе за клиента банки стараются максимально упростить условия предоставления кредита, при этом риск не возврата такого кредита тоже возрастает. В результате в зависимости от риска возрастает и процент, взимаемый с клиента за пользование кредитом.
В ОАО Балтийский банк принят следующий процесс принятия решения по выдаче потребительского кредита клиенту, он состоит в следующем: работник кредитного отдела получает пакет документов от заемщика, проводит их исследование с целью определения достоверности, точности указанных данных, составляет заключение.
Затем к рассмотрению потенциального заемщика привлекаются служба безопасности и юридическая служба, в случае не обнаружения негативной информации о клиенте и его кредитной истории принимается решение о выдачи кредита.
В качестве положительных моментов данной системы принятия решений можно выделить следующее: все решения по кредитам принимаются исходя из анализа предоставляемых заемщиком данных, а также исследования различных характеристик клиента, его жизненной ситуации и кредитной истории. В то же время данная система не позволяет быстро принять решение о выдаче кредита, что является недостатком при краткосрочном кредитовании, где в большинстве случаев выдается кредит на незначительную сумму на короткий срок. Затягивание процесса приятия решения нивелирует эффект экспресс-кредитования и отрицательно сказывается на конкурентоспособности банка.
На сегодняшний день в ОАО Балтийский банк в отношении потребительского кредитования применяется логический метод определения кредитоспособности заемщика. Он опирается на экспертную оценку с прогноз