Мероприятия по совершенствованию управления ликвидностью в ОАО "Балтийский банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика.
Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка составляет "обобщенный образ" заявителя на ссуду и сравнивает его с установленным стандартом заемщика. Дополнительно проводится анализ платежеспособности и данных по кредитной истории потенциальных клиентов. С этой целью ОАО Балтийский банк пользуется информационными услугами таких кредитного бюро как: Национальное бюро кредитных историй (более 36 миллионов кредитных историй), Экспириан-Интерфакс (около 7 миллионов кредитных историй), которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных заемщиков.
В итоге процесс проверки заемщика может затянуться, причем не зависимо от размера кредита.
В то же время анализ показателей потребительского кредитования ОАО Балтийский банк за последние годы показывает, что доля просроченных кредитов весьма значительна (по потребительским кредитам достигает 7-8%). Следовательно, необходимо усовершенствовать систему оценки финансового состояния потенциального заемщика. Предлагается следующая схема управления принятием решения о выдаче кредита физическим лицам (таблица 3.2).
Таблица 3.2 - Система принятия решений по выдаче потребительского кредита
Подразделение банкаФункцииОтдел кредитования физических лицприем заявок на кредит; сбор документов; визуальная оценка; расчет платежеспособности заемщика; оформление документов по ссудеОтдел авторизациипроверка информации по информационным источникам; проверка по телефону места работы и места жительства клиента; проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка; принятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита до 150 тыс.руб.Кредитный комитетпринятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита свыше 150 тыс.руб.Отдел финансового контроляпроверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка при сумме кредита свыше 1 млн. руб.Юридический отделпроверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка; проверка правильности оформления документов по выданным кредитам; анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела.Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитамсоздание, внедрение и сопровождение моделей оценки заемщиков; управление кредитными рисками в потребительском кредитовании.
Данная система позволит ускорить процесс принятия решений по краткосрочным кредитам и при этом организовать поэтапную проверку клиентов в случае кредитов на значительные суммы и длительный срок.
Для улучшения качества оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц для принятия решения о выдаче краткосрочных кредитов в ОАО Балтийский банк предлагается использовать модель подсчета баллов рейтинга клиента по следующим показателям.
.Информация о клиенте. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов.
.Способность погашать задолженность:
-до 60% - 0 баллов;
-от 61 до 80% - 10 баллов;
-от 81 до 100% - 20 баллов.
.Наличие обеспечения:
-от 0 до 25% - 1 балл;
-от 25 до 50% - 4 баллов;
-от 51 до 75% - 7 баллов;
-от 76 до 100% - 12 баллов;
-более 100% - 20 баллов.
.Наличие имущества - 10 баллов.
.Кредиты, полученные в банке ранее.
-кредит погашался своевременно - 15 баллов
-не пользовался ранее кредитом - 5 баллов;
-ссуды погашались несвоевременно - 0 баллов.
.Профессиональная квалификация.
-отсутствие квалификации - 0 баллов;
-вспомогательный персонал - 2 баллов;
-специалисты - 7 баллов;
-служащие - 9 баллов;
-пенсионеры - 1 баллов;
-управленцы- 13 баллов.
.Срок работы на последнем рабочем месте:
-до 1 года - 0 баллов;
-до 2-х лет - 2 баллов;
-до трех лет - 4 баллов;
-до пяти лет - 7 баллов;
-более пяти лет - 14 баллов;
-пенсионеры - 0 баллов.
.Сфера занятости:
-государственная служба - 10 баллов;
-другие сферы - 5 баллов;
.Возраст заявителя:
-до 20 лет - 0 баллов;
-до 25 - 2 баллов;
-до 30 - 8 баллов;
-до 35 - 11 баллов;
-до 40 - 14 баллов;
-до 50 - 16 баллов;
-до 60 - 2 баллов;
-более 60 лет - 1 балл.
.Семейное положение:
-не женат (не замужем) - 8 баллов;
-состоит в браке - 14 баллов;
.Способ найма жилища.
-не имеющий жилища - 0 баллов;
-имеющий жилище по найму - 5 баллов;
-жилье в собственности - 10 баллов.
.Количество иждивенцев:
-нет - 10 баллов;
-1 - 7 баллов;
-2 - 5 баллов;
-3 - 2 баллов;
-4 и более - 0 баллов.
После окончательного подсчета полученных баллов будет приниматься окончательное решение о возможности кредитования. Так, при набранной потенциальным заемщиком суммы более 80 баллов сотрудник отдела кредитования ОАО Балтийский банк принимает положительное решение о выдаче кредита самостоятельно.
В случае если клиент набирает от 61 до 80 баллов для принятия решения о выдаче необходимо проконсультироваться с вышестоящим менеджером отдела. Если претендент на получение потребительского кредита не набирает 60 баллов, ему отказывают.
В целях поддержания эффективности данной системы оценки необходимо проводить систематическую проверку модели для корректировки шкалы оценок, в случае появления неблагополучных ссуд, разрешение на выдачу котор?/p>