Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
9,019Всего обязательств14984515,023588266,033 480 737,0ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ20Средства акционеров (участников)500000,05500000555 000 ,021Зарегистрированные обыкновенные акции и доли500000,0555000,0555 000 ,022Переоценка основных средств 1116804,0116804,01 116 804,023Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) 477423,0453606,0130 919 ,024Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации609904,01004690,01 175 350,025Прибыль (убыток) за отчетный год449785,0231710,0241 651,026Всего источников собственных средств2199070,02454598,02 957 886,027 Всего пассивов17183584,026042964,036 438 623,0ВНЕБАЛАННСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА28Безотзывные обязательства кредитной организации 1498484,01867809,04 231 080,029Гарантии, выданные кредитной организацией 236903,0469556,0982 654,0
Из таблицы 6 , составленной автором, видно, что активы банка возросли почти в 2 раза. Сумма денежных средств на счетах банка возросла почти в три раза. Средства банка в ЦБ РФ также увеличились почти в два раза за исследуемый период.
.2 ВИДЫ И АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО
Банк "Северная Казна" стремится адекватно реагировать на колебания конъюнктуры финансового рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых банковских продуктов, учитывающих потребности клиентов.
Таблица 7 - Динамика роста потребительских кредитов в банке "Северная Казна" за 2005- 2007 гг. [51]
Портфель потребительских кредитов, тыс.руб.Просроченная задолженность по предоставленным потребительским кредитам, тыс.руб.На датуПортфель потребительских кредитов, всего (на 1.01 каждого месяца)Рост портфеля потребительских кредитов С 01 текущего годаОтносительное изменение с начала текущего года (%)Сумма задолженности на 1.01 каждого месяца Рост просроченной задолженности с 01.01.каждого годаДоля просроченной задолженности в портфеле, %.2005 г. 1.011125 112102561,021858 0,01.021 371 067 136151,0360790,01.031 440 464830126,1177714960,11.04151091215346011,3308628050,21.05165961630216422,3392536440,21.06184311848566635,8476944880,31.07307421771676552,8506147800,21.08227283591538367,4557052890,31.092449851109239980,5578455030,21.102623654126620293,3563162500,31.1128256991468247108,2691566340,21.1230437841686332124,2746571840,32006 г.1.013137852168631,990151211 0,51.023393034842122,5987216110,51.0335342162253946,81317151100,31.04378196947314714,31606378020,41.05403328272446021,918567103060,41.064356150104732831,719854115930,51.074736541142771943,121313130520,51.084992742168392050,923330150690,51.095407698209887664,025021167600,51.105709830240100872,627082188210,51.116017233270841181,928933206720,51.126273611296478989,630190226490,520071.016173614 298890,52827820250,5 1.026557843344680,53526030610,51.0366746071512342,337988857890,61.0470379295145547,94083986400,61.05742915990578413,943469112700,61.067980500145712522,346730145310,61.078386385186301028,650469182970,61.088647931212455632,653033208340,61.09914037026169954,156629244300,61.109498824297544945,661346291470,71.119602060307868547,263389311900,71.129673979315060448,366733345340,7
Как видно из таблицы 7, составленной автором по данным исследуемого банка, за 2005 год портфель потребительских кредитов вырос с 1125112 тыс руб. до 3043784 тыс.руб. Относительное изменение портфеля потребительского кредитования в 2005 г. на составило 124%. Задолженность составляла 0,1-0,2 %. Рост просроченной задолженности в 2005 г. был очень высоким. Если на 1.02 рост пророченной задолженности составил 79 тыс.руб., то соответственно на 1 .01.2006 г. этот показатель составил 7184 тыс.руб.
Увеличение просроченной задолженности составило более 9 000 %.
В 2006 г. портфель выданных потребительских кредитов вырос с 313785 тыс.руб. - на начало 2006 г. до 6273611 тыс. руб. на окончание 2006 г. соответственно рост портфеля потребительских кредитов с начала 2006 г. накопительным итогом составил 2964789 тыс.руб. Относительное изменение просроченной задолженности по предоставленным потребительским кредитам за весь 2006 г. составило 89,6 %. Рост задолженности по месяцам 2006 г. происходил равномерно. Доля просроченной задолженности колебалась с 0,3% до 0,5%.
В 2007 г. Портфель выданных потребительских кредитов изменялся следующим образом. На начало 2007 г. он составил 6 173 614 тыс.руб. За год произошло увеличение портфеля выданных потребительских кредитов на 800 365 тыс.руб. На 1 января 2008 г. портфель выданных потребительских кредитов составил 9673979 тыс.руб.
Рассмотрим динамику просроченной задолженности по потребительским кредитам в исследуемом банке в 2007 г. На январь месяц относительное изменение задолженности составило 0,5%, в феврале показатель задолженности был такой же. В марте 2007 г. показатель, характеризующий относительное изменение задолженности по выданным потребительским кредитам стал расти очень быстро: с 2025 тыс.руб. январе 2007 г. до 66733 тыс.руб. в декабре 2007г.
Прирост составил 343509 тыс.руб. Такой рост просроченной задолженности по потребительским кредитам объясняется тем, что банк начал кредитовать покупку бытовой техники и т.д. без надлежащей проверки заемщиков. В результате доля просроченной задолженности в 2007 г. увеличилась на 0,2 % - с 0,5% до 0,7%.
Банк стремится создать максимально благоприятные условия, для обслуживания клиентов расширяя спектр предоставляемых услуг, повышая их качество и обеспечивая защиту интересов клиентов. Банк "Северная Казна" предлагает следующие программы кредитования физических лиц.
Рассмотрим их в таблице 8, составленной автором по данным исследуемого банка. В таблице сгруппированы условия по предоставляемым потребительским кредитам. Как видно из таблицы, банк требует большое количество разных документов от заемщика, что снижает риск невозврата кредитов.
Кредиты выдаются на длительный срок, однако для клиентов невыгодно то, что по потребительским кредитам очень высокие ставки кредитования. По целому ряду кредитов требуется также заключить страхование жизни заемщика, это требование банка относится к приобретению автомобиля, а также к приобретению недвижимости.
Таблица 8 - Виды и условия п?/p>