Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д. Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
1.2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (ФЗ "О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ")
Очевидно, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем по оценки экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух-трех лет.
Однако ранее состояние российского рынка потребительского кредита создавало двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создавало определенные риски для стабильности рынка.
К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует прогремевший кризис "перекредитования" в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других.
Примеры этих стран насторожили участников нашего рынка и подтолкнули их к определенным выводам.
В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко обкатаны существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов.
В станах Европейского потребительского кредита и национального законодательства стран - членов Европейского Союза.
Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо и в России. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна стояла в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.
В связи с этим, Министерство финансов РФ провело работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:
а) право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;
б) право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
в) право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
г) право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.
Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь несет ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.
Министерство финансов представило проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2005 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать в 2006 году.
В настоящее время с юридической точки зрения деятельность потребительского кредитования регламентируется Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом РФ №351-1-1 от 2 декабря 1990года с последующим изменениями и дополнениями, Федеральным Законом РФ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года "О кредитных историях", Положением № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года в редакции от 27 июля 2001 года, Положение № 39-п "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", утвержденным Центральным банком РФ от 26 июня 1998 года в редакции от 24 декабря 1998 года, Положение № 222-П "О прядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", утвержденным Центральным банком РФ 1 апреля 2003 года, Положение № 254 " О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", утвержденным Центральным банком РФ 26 мара 2004 года. [4, С.3]
Другой важный законопроект - о кредитных историях - также имеет непростую судьбу. В Государственную Думу предоставлен уже третий его вариант. Первые два получили отрицательные заключения Правительства РФ. Третий по счету проект закона готовился Министерством по экономическому развитию и торговле, прошел согласование в рабочем порядке МАПа, Минфина и ЦБ РФ и является по отношению к первым двум компромиссным. Он предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Последнее ориентировано на сбор кредитных историй только юридических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом предполагае