Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
осли за год на 28%, а средства юридических лиц выросли на 67%.
По абсолютному объему привлеченных средств физических лиц (почти 5 млрд.руб.) Банк является одним из лидеров рынка частных вкладов. Оценочная доля Банка на данном рынке Свердловской области (исключая Сбербанк и филиалы банков из других регионов) составила по итогам 2007 года 17,3 %.
Безупречная репутация, наличие современных технологий и высокое качество обслуживания позволили Банку увеличить количество своих корпоративных клиентов, что привело к значительному росту остатков на расчётных счетах, объемов депозитов юридических лиц и собственных векселей (в общем почти на 3 млрд.руб.). Оценочная доля Банка по величине средств клиентов юридических лиц среди банков Свердловской области (исключая Сбербанк и филиалы банков из других регионов) по итогам отчетного года составила 18,7%, для сравнения в 2006 году указанная доля составляла около 12,8%. Основным направлением использования привлеченных Банком средств являлось наращивание кредитного портфеля. Кроме того, в связи со снижением ставок по кредитам, Банк существенно увеличил вложения в ценные бумаги. Кредитный портфель Банка вырос за отчетный период на 53% (с 4543 до 6941 млн.руб.), в том числе объем портфеля потребительских кредитов увеличился в 4,6 раза (с 295 до 1357 млн.руб.). Доля кредитного портфеля Банка в общем объеме кредитов, выданных банками Свердловской области (исключая Сбербанк и филиалы банков из других регионов) по итогам 2007 года составила 15,3%, для сравнения в 2006 году указанная доля составляла около 14%.
Следует отметить, что по данным информационного агентства "РосБизнесКонсалтинг", Банк является крупнейшим банком Свердловской области по объемам выданных потребительских кредитов.
Большой опыт и высокий профессионализм сотрудников позволяет Банку успешно работать на рынке ценных бумаг.
Объем вложений в государственные и корпоративные ценные бумаги увеличился за год более чем в 3,5 раза и составил 2211 млн.руб. Основную долю в портфеле составляют низкорисковые и высоколиквидные государственные долговые обязательства правительств Российской Федерации и США (почти 80%). Следует отметить, что государственные долговые обязательства являются для Банка не только источником дохода, но и эффективным инструментом управления ликвидностью.
Сравнительный анализ структуры активов за 2006 и 2007 годы, показывает, что основная доля активов Банка по прежнему приходится на кредитный портфель, доля которого возросла по сравнению с 2006 годом с 56% до 61%. Доля вложений в ценные бумаги увеличилась за этот же период с 7% до 20%. Сравнение структуры пассивов показывает, что, хотя вклады физических лиц и составляют большую часть пассивов, их доля за прошедший год снизилась с 48 до 44%. Доля средств, привлеченных от корпоративных клиентов (с учетом выпущенных долговых обязательств), наоборот, выросла с 35% до 41%. Данное изменение структуры пассивов явилось следствием нестабильности на банковском рынке, наблюдавшейся во второй половине 2007 года. Доля средств кредитных организаций также снизилась с 7% до 5%.Обозначенные изменения в активах и пассивах банка обусловили соответствующие изменения в доходах и расходах.
Так, процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам (кроме банков) увеличились на 29%, а процентные расходы по привлеченным средствам (кроме банков) выросли на 70%, в основном за счет клиентов физических лиц. В результате чистый процентный доход сократился на 1%.
В тоже время внедрение новых высокотехнологичных продуктов и улучшение качества обслуживания клиентов позволило Банку значительно увеличить объем чистых комиссионных доходов - на 52%.
В течение 2007 года Банк производил модернизацию серверного оборудования, оборудования для обслуживания пластиковых карт, комплексное обновление компьютерного парка, ремонт помещений действующих филиалов и дополнительных офисов. Также Банк осуществлял подготовительные мероприятия по открытию новых территориальных подразделений в Екатеринбурге, Челябинске, Тюмени и Москве. В связи с этим по сравнению с 2006 годом существенно выросли эксплуатационные и другие расходы Банка - почти на 40%. В то же время проведение взвешенной кадровой политики позволило увеличить расходы на содержание аппарата всего на 4%. Обозначенные выше изменения в структуре и масштабах операций банка привели к изменениям в степени и направлениях концентрации рисков Поскольку, основной прирост активов Банка как в абсолютном, так и в относительном выражении, произошел за счет увеличения ссудного портфеля, следует отметить дополнительную концентрацию кредитных рисков. Однако, потенциальный риск существенно снижается за счет отраслевой диверсификации выданных кредитов, совершенствования применяемых банком методик оценки кредитоспособности заемщиков, высокого профессионализма кредитных специалистов банка, а также разработки и внедрения сверхсовременной и не имеющей аналогов скоринг-системы. Значительный рост портфеля ценных бумаг не привел к существенному увеличению рыночных рисков, так как основную долю в портфеле (около 80%) составляют вложения в практически безрисковые государственные долговые обязательства правительств РФ и США. Особо следует отметить, что операции с данными инструментами позволяют эффективно управлять и контролировать риск потери Банком ликвидности.
Для контроля за валютными рисками в условиях значительной волатильности курсов американской и европейской валют, банк осуществляет мероприятия по сокра?/p>