Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тивной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринял также Центральный банк.
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Указанные факторы привели к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
1.3 ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В странах с рыночной экономикой широкое развитие получил потребительский кредит, который является удобной и выгодной формой обслуживания населения. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
К началу 90-х гг. соотношение между сделанными долгами и доходами семей в развитых странах составило: в Италии - около 23%, в США - 78, во Франции - 60, в Японии - более 80%. Поэтому потребительский кредит подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя (через процентную ставку , срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции), либо в ужесточении режима кредитования.[2, С.359]
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные ссуды и ссуды без рассрочки платежа.Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафтам по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от2 до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.[10, С.263]
В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода.
Виды потребительского кредита, которые могут быть заимствованы из мировой банковской практики отечественными банками, следующие:
а) кредит по текущему счету (овердрафт) - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств с текущего счета клиента в банке (сверх остатка на нем), в результате чего образуется дебетовое сальдо, означающее предоставленный кредит;
б) ссуды с индивидуальными условиями - предоставляются в основном индивидуальными заемщиками для приобретения крупных покупок, например, на покупку яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома, и т.д.;
в) персональные ссуды - предоставляются либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату);
г) диспозиционный кредит - представляет собой разновидность контокоррентного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской практике такой кредит может получить с помощью кредитной карточки;
д) авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре.
В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя, его обязательства.[2, С.355-360]
Политика банков России должна быть направлена не только на использование мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на применение маркетинговых исследований в области кредитования различных слоев населения, на совершенствование форм и методов кредитования, процентной политики и др.
.4 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности.
Н?/p>