Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тся, что информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.
Раньше взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержаться в Гражданском кодексе, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", Законе "О защите прав потребителей". При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создавало массу рисков, как для банков, так и для заемщиков.
Правоохранительными органами были зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники использовали подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собирались возвращать.
Приобретенные товары продавались, а следующий кредит брался в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро, банки были лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". [*, С.15-16]
Итак, новый Федеральный Закон "О кредитных историях" был опубликован в номере "Российской газеты" от 13 января 2005 года.
Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, предоставлять информацию о заемщиках в одно из кредитных бюро банки обязаны с 1 сентября 2005 года.
Из двух законопроектов - либерального, который предполагал развитие рынка коммерческих кредитных бюро, и бюрократического, предусматривавшего создание лишь одного кредитного бюро под эгидой государства, победила первая точка зрения. Впрочем, в законе также подробно прописано, каким образом государство будет лицензировать, и контролировать деятельность участников рынка с помощью "уполномоченного органа".
В свою очередь, Центробанку новый закон вменяет в обязанность вести Центральный каталог кредитных историй, по которому можно будет определить, в каком именно кредитном бюро хранится требуемая кредитная история. Банк. Сделав запрос в ЦБ, сможет легко его найти.
В законе подробно прописан порядок доступа к информации, хранящейся в Бюро кредитных историй. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории, например, банку в 10-дневный срок со времени подачи запроса в форме электронного документа и за определенную плату. В свою очередь, информация о заемщиках, которой владеет Бюро кредитных историй, поступает в него от кредитных организаций в соответствии с договором об оказании информационных услуг. С 1 июня 2005 года любая кредитная организация обязана заключать такой договор хотя бы с одним Бюро кредитных историй, включенных в Государственный реестр, и регулярно предоставлять ему необходимую информацию о заемщиках, которые предварительно дали на это согласие.
Впрочем, в бюро может обратиться и сам заемщик, попросив предоставить ему кредитный отчет, но только касающийся его самого: по закону клиентами Бюро
кредитных историй, равно как и поставщиками информации, могут быть только юридические лица.
В Законе "О кредитных историях" санкция за искажение или за неправомерное использование информации не предусмотрены, зато они предусмотрены в Гражданском и Уголовном кодексах РФ, а также в Федеральном законе "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". Новшества касаются в основном изменений, которые внесены в Кодекс РФ об административных правонарушениях, и предусматривают штрафы до 50 МРОТ. Понесенные кредитной организацией из-за искажения информации убытки можно также взыскать с ответчика в процессе судебного рассмотрения.
По закону банки должны предоставлять кредитные истории в бюро только с согласия заемщиков. Кредитная история будет содержать информацию о заемщике, включая данные о сумме кредита, сроке исполнения и уплате процентов. В закрытой части будет информация об источниках и о пользователях кредитной истории. Кредитная история будет предоставляться пользователям только с согласия заемщика, однако по возбужденному уголовному делу суд и органы предварительного следствия смогут получить закрытую часть истории. [4, С.16-17]
Помимо этих юридических основ кредитная организация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметь ряд внутренних нормативных документов регламентирующих данный вид деятельности. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиями банка России. К таким документам: "Кредитная политика банка", "Положение о кредитовании", "Положение о потребительском кредитовании", "Положение о кредитном отделе", "Положение о кредитных рисках", "Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам", "Методика оценки финансового состояния заемщика".
В области потребительского кредитования существовал ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы были связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой культурой потребительского кредитования населения.
Практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяло определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдется свое разрешение в недалеком будущем. И действительно, как уже отмечено, была проведена законодательная работа по созданию необходимой норма