Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тво активов банка "Северная казна", надежная депозитная база и высокий уровень автоматизации банковских процессов. Кроме того, агентством "Рус-рейтинг" банку "Северная казна" присвоен рейтинг ВВ-. Это самый высокий рейтинг среди банков Свердловской области.
В 2007-2008 гг. банк "Северная казна" занимает одну из ведущих позиций в регионе по масштабам кредитования.
Несмотря на то, что основные кредитные потоки были направлены на пополнение оборотных средств клиентов банка, за прошедшее десятилетие коммерческий банк "Северная казна" профинансировал ряд крупных инвестиционных проектов на таких предприятиях, как ГП "Птицефабрика Свердловская", ЕМУП "Екатеринбургский хлебокомбинат", АООТ "Свердловский завод безалкогольных напитков Тонус", ЗАО " Екатеринбург - Вторчермет" и др.Среднесписочная численность Банка за 2007 год составляет 874 человека (за 2006 год - 742 человека).
Являясь универсальной кредитной организацией, Банк в 2007 году обслуживал различные категории клиентов, осуществляя широкий спектр банковских операций. Наиболее значимыми для банка с точки зрения влияния на изменение финансового результата, как это следует из представленных таблиц и диаграмм, являются следующие виды банковских операций:
- кредитование юридических и физических лиц;
- операции с ценными бумагами (в т.ч. операции с государственными долговыми обязательствами, с корпоративными долговыми обязательствами и акциями);
- привлечение средств физических лиц во вклады;
- привлечение средств юридических лиц в депозиты и собственные векселя;
- расчётно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, привлечение средств юридических лиц на расчетные счета.
Рассмотрим формирование активов банка "Северная Казна". На рисунке , оставленном автором. видно изменение активов за 2006-2007 годы.
Рисунок 4 -Структура активов банка "Северная казна" на 1.01.2007 г. и 1.01.2008 г. [51]
Как видно из рисунка 4, возросли следующие активы: чистая ссудная задолженность - на 4%, прочие активы - на 1%, государственные и корпоративные долговые обязательства - на 13%. Одновременно произошло значительно снижение в следующих активах: средства в кредитных организациях - на 9%, и имущество - на 1%.
Рисунок 5 - Структура пассивов банка "Северная Казна" на 1.01.2007 г. и 1.01.2008 г. [51]
Как видно из рисунка 5, составленного автором, возросли пассивы: выпущенные долговые обязательства на 6%, снизились соответственно вклады физических лиц - на 4%, а остальные пассивы остались без изменения.
Наибольшую долю в структуре активов банка занимает чистая ссудная задолженность клиентов (61%) и вложения в государственные и корпоративные ценные бумаги (20%).
Пассивы в основном сформированы за счет средств физических лиц, привлеченных во вклады (44%), и средств корпоративных клиентов, привлеченных на расчетные счета, в депозиты и в собственные векселя (41%). Доля средств, привлеченных от кредитных организаций, составляет 5%.
Соответствующим образом в структуре доходов банка, наибольшую долю составляют доходы, полученные в виде процентов от кредитования юридических и физических лиц (65% от совокупных доходов).
Доходы от операций с государственными и корпоративными ценными бумагами составляют 14% от совокупных доходов.
Аналогичный объем доходов банк получил в виде комиссий от операций расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц (14%).
Доходы от операций с иностранной валютой составляют не более 3%.
В структуре расходов основную часть занимают расходы в виде процентов по привлеченным средствам клиентов, в т.ч. расходы по выпущенным собственным долговым обязательствам (46% от совокупных расходов).
Расходы на содержание аппарата составляют 27%, эксплуатационные и другие расходы составляют 26%.
В географическом аспекте деятельность Банка в основном сосредоточена в Свердловской области. Банк имеет следующие действующие территориальные подразделения - сеть дополнительных офисов в Екатеринбурге, филиалы в Нижнем Тагиле и Каменск-Уральском, дополнительные офисы в Верхней Пышме, Новоуральске, Качканаре и Артемовском, представительство Банка в Москве. 4 февраля 2005 года приступил к работе филиал Банка в Челябинске.
Для удовлетворения потребностей существующих и привлечения новых клиентов Банк планирует дополнительно открыть филиалы в Тюмени и Москве.
Около 80% совокупных доходов Банк получает за счет подразделений, функционирующих в Екатеринбурге (головной офис и дополнительные офисы).
Доля доходов филиалов в Нижнем Тагиле и Каменск-Уральском составляет около 10% и 5% соответственно. Общая доля доходов дополнительных офисов в Новоуральске, Качканаре и Артемовском составляет не более 5%.
Основные операции, совершаемые территориальными подразделениями банка, это привлечение средств физических лиц во вклады и кредитование физических лиц. Кроме того, в филиалах в Нижнем Тагиле и Каменск-Уральском активно развивается кредитование юридических лиц.
Несмотря на наличие отдельных кризисных явлений в финансовой сфере в 2007 году, Банк существенно улучшил ряд основных показателей своей деятельности. Общее увеличение масштабов бизнеса Банка за год составило 39%, совокупная валюта нетто-баланса увеличилась с 8,2 до 11,3 млрд.руб.
Привлеченные средства клиентов (кроме банков) с учетом выпущенных собственных долговых обязательств увеличились на 45%, причем вклады физических лиц выр