Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
центной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потреблением. Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.
Указанная проблема за рубежом (США, Великобритания) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их кредиторов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается характер платежей или условий по предоставляемым кредитам. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту. Их условиям и порядку возврата.
При этом, в частности в США, разработано единое понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отношение суммы всех процентных и комиссионных платежей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах. Единый подход к определению годовой процентной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кредита в различных финансовых учреждениях. А также исключит манипуляции со ставками при осуществлении недобросовестной рекламы. В связи с усилением конкуренции на рынке потребительского кредитования острота проблемы выбора потребителей кредитной организации и декларирования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать.
Определенным шагом в направлении повышения уровня открытости стоимости потребительского кредита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.
Тем не менее, очевидно, что указанный источник информации предоставит лишь общие сведения и стоимостных параметрах инструмента и применяется для оценки деятельности кредитной организации в целом, а не при принятии решения конкретным потребителем при выборе банка-кредитора.
В связи с этим вопрос о защите потребителей на специфическом ранке розничного кредитования остается открытым.
Его решение возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов в рамках потребительского кредитования, так и в рамках внесения дополнений в действующие редакции законов "О защите прав потребителей" и "О рекламе".
Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков - кредиторов. Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантия погашения ими своих обязательств. В США, например, около 96% дел о банкротстве составляют дела физических лиц. В отечественной практике отсутствуют граждане - банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законом "О несостоятельности (банкротстве)".
До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.
В частности, статей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т.п.
Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематично. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списывать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.
Практическое отсутствие реального механизма правового решения проблем невозврата потребительских кредитов, не обеспеченных залогом, может подталкивать кредитные организации к применению методов силового давления на заемщиков, решению вопросов возврата просроченной задолженности способами, находящимися на грани правового поля. Решение рассмотренных в данном параграфе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту. [11, С. 20-22]
Дальнейшему развитию рынка потребкредитования будут способствовать несколько факторов: увеличение доходов населения, расширение географии предоставления кредитов, снижение доли экспресс-кредитования, увеличение лимитов предельного размера кредитования по классическим кредитам, предоставление потребительских кредитов под залог имеющей