Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°личие позитивных перспектив обусловлено также обозначающимся территориальным расширением данного вида, до последнего времени сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов.
Начиная с середины 2003г. по настоящее время отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионе.
Потребительские кредиты в последние три года являются наиболее быстрорастущим активом российской банковской системы. За период с начала 2004 года (по нашему мнению, говорить о буме потребительского кредитования можно именно с этого периода) по начало апреля 2008 года номинальный объем кредитов физическим лицам увеличился в 4,6 раза (с 245 млрд. руб. до 1128 млрд. руб.), а их доля в активах банковской системы - в 2,5 раза (с 4,4% до 10,8%).
С начала 2004 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась в 11 раз и к апрелю 2008 года достигла 27,3 млрд. руб., а ее доля в общем объеме выданных кредитов за тот же период выросла с 1% до 2,4%. Цифры, безусловно, невелики, однако, у некоторых лидеров рынка они намного превышают среднерыночные. Если же сопоставить приросты объемов и "плохих" долгов в течение первого квартала 2008 года, то окажется, что на 1 рубль прироста кредитов пришлось 8 копеек просроченной задолженности, что уже внушает опасения.
В тоже время ожидать возникновения серьезных проблем у значительного числа банков, ориентированных на потребительское кредитование не стоит, поскольку еще есть достаточно много возможностей для его экстенсивного роста. Кроме того, свою положительную роль играет и структура кредитов населения по срокам, которая довольно устойчива.
Более половины этого вида кредитов предоставлено на срок свыше трех лет, а средний срок, рассчитанный как средняя взвешенная по объемам выданных кредитов, превышает 32 месяца.
Длинные сроки предоставления кредитов позволяют растягивать во времени поступления по ним, что облегчает банками управление денежными потоками, а также распределять и потери в случае невозвращения кредита в срок.
% полученных кредитов были оформлены в магазинах, 38% в банках. 35% заёмщиков не имеют непогашенной задолженности, у 40% заёмщиков доля ежемесячных платежей по непогашенным кредитам составляет от 10%до 30% от семейного дохода.
Доля потребительских кредитов в ВВП РФ в начале 2008 г. составляла 3,67%, а в США - 74%
Рисунок 1 - Доля выданных кредитов по отношению к ВВП в 2008 г.
С начала 2004 года по настоящее время (1- ый квартал 2008 г.) четверка банков - лидеров по объему потребительских кредитов неизменна. На первом месте Сбербанк - 229,06 млрд. рублей, который выдал потребкредитов больше, чем все остальные 299 банков из Топ-300. За ним идут Русский Стандарт - 21,33 млрд. руб., ХКФ - банк - 9,01 млрд. руб. и Райффайзенбанк - 5,57 млрд. руб. (рисунок 2). В верхней десятке следует отметить МДМ - банк (поднялся на 7 позиций вверх на 5 место) и Кредитный Агропромбанк (поднялся на 8 позиций на 10-е место).
Рисунок 2 - Четверка банков - лидеров по объему потребительского кредитования [11, С. 22]
Практически все наблюдатели уверены, что в ближайшие - три года развитие потребительского кредитования будет идти по нарастающей, но темпы роста будут заметно ниже, чем в прошлые годы.
Замедление роста потребкредитования аналитики связывают с обязательствами банков раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам, при расчете которой учитывается не только процент по кредитам, но и взимаемые банками всевозможные комиссии. Согласно изменениям, внесенным в закон "О защите прав потребителей", банки обязаны при заключении договора доводить информацию до потребителей "в наглядной и доступной форме". По признанию самих банкиров, на данный момент очевидно, что население действительно стало более подковано в вопросах кредитования: люди уже знают, что такое эффективная ставка; интересуются, есть ли скрытые комиссии; спрашивают, на что начисляются проценты - на сумму кредита или на его остаток. Тем не менее, существенного замедления роста спроса на заемные "живые деньги" банкиры не видят.
В компании "МИР", ссылаясь на западный опыт, отмечают, что невысокие процентные ставки по долгосрочным кредитам и прогрессирующая шкала заработной платы рядового западного обывателя не обременяют его и позволяют, при условии наличия стабильной работы, не задумываясь, прибегать к услугам банков.
Сегодня с развитием рынка потребительского кредитования, совершенствованием условий кредитования, повышением кредитного лимита постепенно расширяется и ассортимент электроники и бытовой техники (в немалой степени и за счет дорогостоящей аппаратуры), предлагаемой в рассрочку.
Так, в магазинах торговой сети "М.Видео" 50% продаж телевизоров производится в кредит, такая же ситуация с видеокамерами, видеомагнитофонами, музыкальными центрами, компьютерами, холодильниками и кухонными плитами.
Продажа в кредит таких товарных групп, как фототехника, которая составляет 27%, и сотовая связь - 33%, продажи техники в дорогих сегментах, подобных Hi-Fi и встраиваемой бытовой технике, не превышает 20% (рисунок 3). При этом показательным является и размер средней покупки - около 12 тыс. руб.
Рисунок 3 - Ассортимент электроники и бытовой техники предлагаемой в рассрочку [11, С. 24]
По таким товарным группам, как крупная бытовая техника, компьютеры, аудио-, видео- техника, покупки в кредит могут доходить до 80%. [