Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?т" номер карты для данного Клиента (из реестра) и одновременно заносит информацию о Клиенте в реестр пластиковых карт (на бумажном носителе) - напротив зарегистрированной карты, осуществляет печать необходимых документов.
Порядок получения карты Клиентом:
а) Кредитный эксперт сопровождает клиента к кассиру для получения клиентом предоплаченной карты;
б) передает кассир реестр с номерами пластиковых карт для проставления отметки (подписи кассира) о факте выдачи предоплаченной карты.
В случае получения информации от Клиента о наличии проблем по снятию денежных средств со счета по пластиковой карте, Кредитный эксперт делает запрос на отдел пластиковых карт Банка. Погашение кредита осуществляется путем автоматического списания средств с Текущего счета клиента на основании его Заявления на безакцептное списание средств в размере, в сроки и на условиях, оговоренных в договоре о предоставлении кредита. Пополнение Текущего счета может быть осуществлено как взносом на счет наличными денежными средствами в кассу Подразделения Банка, так и безличными перечислениями средств на счет. При пополнении Текущего счета наличными денежными средствами, бухгалтер Подразделения банка имеет возможность уточнить сумму, необходимую для очередного взноса Клиента (в т.ч. с учетом пени).В случае несвоевременного гашения кредита расчет суммы, которую необходимо внести Клиенту, - производится с учетом пени. На основании сформированного бухгалтером Подразделения Банка приходного кассового ордера, кассир производит прием денежной наличности от Клиента, подписывает приходный кассовый ордер и квитанцию, производит акцепт платежа в АБС, заверяет квитанцию кассовой печатью и передает квитанцию к приходному кассовому ордеру Клиенту.
2.4 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПО МЕТОДИКЕ БАНКА "СЕВЕРНАЯ КАЗНА"ОАО
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентами с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами имеет ли он экономические предпосылки (дохода, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешиваться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получить доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источники информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имуществу, коммунальные платежи и т.д.
Кредитный эксперт проводит предварительный анализ кредитоспособность Клиента в соответствии с инструкциями кредитного эксперта и программой кредитования, оценивая кредитоспособность Клиента на основе полученных данных о заработной плате, численном составе семьи и т.п., консультирует Клиента по условиям получения и обслуживания выдаваемого кредита. На основании цены выбранного Клиентом товара и сумм, имеющихся у Клиента собственных наличных средств, кредитный эксперт производит расчет возможной суммы кредита. При этом кредитный эксперт предупреждает Клиента, что при наличии ссудной задолженности в Банке по ранее заключенным кредитным договорам, новый кредит может быть оформлен на данного Клиента при наличии оснований, после согласования с Банком.
Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:
а) паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
б) справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обяза?/p>