Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ительное изменение для заемщиков выражается в основном в изменении условий потребительского кредитования при одновременном ужесточении проверки кредитоспособности заемщиков.
В перспективе можно ожидать повышение доступности кредитов. В частности, за счет снижения транзакционных издержек из-за обязательного нотариального удостоверения договоров ипотеки, которое сейчас составляет 1,5% от суммы сделки. Но ждать быстрого и резкого снижения процентных ставок вряд ли стоит. Их величина напрямую зависит от макроэкономических показателей. Процент по кредиту в среднем на 3% превышает ставку рефинансирования. Так что возможное удешевление кредитов напрямую зависит от уровня инфляции.
В последние годы средняя по рынку процентная ставка по кредиту снизилась до 12-16%, и банки стали предлагать заем уже не на 10, а на 20-25 лет.
Риэлторы смогли даже составить социальный портрет заемщика. В большинстве случаев это представитель среднего класса, совокупный доход которого составляет не менее $800-1 000 в месяц. Клиенты в возрасте до 30 лет берут кредит на покупку однокомнатной квартиры, люди постарше хотят приобрести уже двух-трехкомнатное жилье. В отличие от западных стран у нас люди старше 45 лет не пользуются ипотечными кредитами, т.к. для банков молодые заемщики более привлекательны.
Размеры ипотечных займов могут быть очень разными. Одни клиенты берут деньги на покупку квартиры с нуля, другие пытаются с помощью кредита покрыть разницу между стоимостью старого и нового жилья. Крупные риэлторские агентства обычно работают сразу с несколькими банками, поэтому подобрать устраивающую клиента программу вполне реально. Сейчас процентные ставки вполне позволяют заемщикам покупать квартиры эконом - и бизнес- класса.
По мнению главы совета НАУИР Владимира Пономарева, внедрение кредитных схем финансирования жилищного строительства повысит платежеспособный спрос России в среднем в 6-7 раз. Добиться пропорционального роста нового предложения вряд ли удастся. "Ипотека, увеличивающая платежеспособный спрос, будет серьезно подогревать рынок, который сейчас и так находится на подъеме. Это означает, что цены на жилье будут расти еще быстрее", - считает Геннадий Стерник, руководитель аналитического центра компании "МИЭЛЬ" поэтому потенциальным заемщикам, откладывающим получение кредита до лучших времен, лучше поторопиться: процентные ставки в ближайшее время вряд ли снизятся, а вот стоимость желаемой квартиры может существенно увеличится. Да и основной смысл кредитования заключается как раз в получении средств в тот момент, когда они действительно необходимы.
Екатеринбургский Банк "Северная Казна"ОАО предлагает новую программу ипотечного кредитования, рассчитанную на приобретение недвижимости на вторичном рынке по программе АИЖК.
Итак, ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а также при строгом контроле за целевым использованием кредитных средств. Цель получения ипотечного жилищного кредита - приобретение жилья. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого жилья.
Стандартная процедура получения ипотечного кредита в банке должна состоять из нескольких основных частей: квалификация заемщика, предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита, оценка кредитоспособности заемщика, оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, предоставление обеспечения, проведение расчета, составление и регистрация договоров.
В ходе предварительной квалификации заемщик должна быть получена вся необходимая информация о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.
Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет лист предварительной квалификации и регистрационную форму, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.
К документам, необходимым для принятия предварительного решения относятся: удостоверяющие личность и семейное положение заемщика / со заемщика; характеризующие место постоянного жительства заемщика (справка о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристика жилого помещения); подтверждающие сведения о доходе заемщика.
Лист предварительной квалификации содержит общую информацию о заемщике, сведения о доходах и расходах, о приобретаемой квартире, а также расчет необходимых коэффициентов.
Далее банк проводит предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита. На основании предоставленной заемщиком копии налоговой декларации за прошедший год (если подавалась) и справки о доходах за прошедший и текущий годы делается предварительный расчет максимально доступной суммы кредита, а также ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов по нему.
Все предварительные расчеты банк производит, как правило, в долларах по курсу ЦБ РФ на последний день каждого месяца, в котором был получен доход и произведены расходы. Расчет производится исходя из чистого дохода заемщика (за вычетом подоходного налога и удержании в Пенсионный фонд) за последние 12 месяцев.
Необходимо отметить, что предварительный анализ не предполагает обязательного одобрения кредита, и что положительное реше?/p>