Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
на быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой ипотечной программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого "недострахования".
Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, и их параметры указаны в таблице 15, составленной автором по данным банка.
Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице 16 составленной автором по данным банка, приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.
В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности с указанием каждого платежа на каждую конкретную дату платежа до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг.
Таблица 15 - Параметры договоров страхования [51]
ВИД ДОГОВОРАСТРАХОВОЙ ТАРИФСТРАХОВАЯ СУММАДоговор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности)0,5 - 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика)Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма)Договор страхования риска утраты и повреждения квартиры0,3 - 0,5% в год от страховой суммыСтоимость квартирыДоговор имущественного страхования (страхования риска утраты и повреждения квартиры - предмет залога)Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредитаСтоимость квартиры
Таблица 16 - Договоры и обязательства
ДОКУМЕНТФОРМА ЗАКЛЮЧЕНИЯКредитный договорПростая письменнаяДоговор поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель)Простая письменнаяСмешанный договор купли - продажи и ипотеки квартирыНотариальная форма, с последующей обязательной государственной регистрацией в органе регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с нимОбязательство заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в течение 30 дней, считая с даты предъявления новым НотариальнаяДОКУМЕНТФОРМА ЗАКЛЮЧЕНИЯсобственником требования об освобождении квартирыДоговор страхования квартирыПростая письменнаяДоговор страхования жизни и потери трудоспособностиПростая письменнаяДоговор страхования риска утраты прав собственностиПростая письменнаяДоговор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица (как в рублях, так и в иностранной валюте)Простая письменная
При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов. Например, заемщики Сидоров Иван Иванович и Иванова Наталья Александровна получили в январе 2006 г. кредиты в сумме по 15000 долл. под 16% годовых. Заемщику Сидорову И.И. предлагается аннуитетная схема погашения кредита с ежемесячными платежами по основному долгу и полным ежемесячным погашением процентов, а заемщику Ивановой Н.А. - с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов.
В первом случае заемщик ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму, при этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется 6 доля основного долга увеличивается, а процентов - снижается, а во втором случае общая сумма платежа постоянно снижается за счет снижения доли процентов, т.к. доля основного долга неизменна. В итоге заемщик Сидоров И.И., заплатит большую сумму процентов, чем заемщик Иванова Н.А., т.е. кредит обойдется ему дороже, но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, т.к. платеж по кредиту всегда одинаков.
Таким образом, разнообразие схем погашения, предлагаемых банком, дает возможность заемщику подобрать наиболее приемлемую лично для него схему. А это, естественно, увеличивает вероятность погашения кредита в срок.
Как правило, покупатель квартиры заемщиком оформляется заключением трехстороннего договора купли - продажи и ипотеки квартиры с продавцом и банком. Таким образом, сторонами по договору являются: заемщик (покупатель квартиры); продавец квартиры банк (выступая кредитором и залогодержателем приобретаемой заемщиком квартиры).
Банк, являясь стороной договора купли - продажи и ипотеки, выполняет дополнительную функцию гаранта правильности, своевременности и юридической чистоты проведения расчетов между заемщиком и продавцом квартиры.
До заключения договора купли - продажи и ипотеки заемщик должен предоставить от своего имени нотариально удостоверенное обязательство имени нотариально удостоверенное обязательство приобретаемой на кредитные средства и передаваемой в залог квартиры в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.
При наличии несовершеннолетних членов семьи заемщик до?/p>