Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
»жен до заключения договора купли - продажи и ипотеки получить разрешение органов опеки и попечительства на: ипотеку (передачу в залог) приобретаемого на кредитные средства жилого помещения; предоставление банку обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи освободить приобретаемую квартиру в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.
Затем заемщик - покупатель квартиры и банк подает документы в городское Бюро регистрации прав на недвижимое имущество на регистрацию договора купли - продажи и ипотеки (регистрации перехода прав собственности и залога). Бюро регистрирует переход права собственности на квартиру и ипотеку жилой площади по месту нахождения имущества.
После государственной регистрации договора купли - продажи и ипотеки банк предоставляет кредит и зачисляет кредитные средства на счет заемщика - покупателя. Заемщик - покупатель выплачивает оставшуюся стоимость квартиры продавцу по договору купли - продажи и ипотеки из средств предоставленного банком кредита. После этого заемщик вселяется в приобретенную квартиру.
После предоставления заемщику кредита банк может переступить права требования по кредитному договору и договору купли - продажи и ипотеки третьему лицу (например, агентству по ипотечному жилищному кредитованию). Банк, который принимает участие в ипотечной программе на основании договора об обслуживании, обслуживает кредит, переданный новому кредитору. Под обслуживанием понимает следующее банк принимает от заемщика платежи по кредиту, следит за своевременностью их внесения, проверяет состояние заложенной квартиры, контролирует внесение заемщиком страховых выплат и т.д. Приобретенная на кредитные средства квартира находится в залоге до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту (как заемщиком по кредитному договору и залогодателем по договору ипотеки).
7 год для Банка "Северная Казна" ОАО стал годом появления ипотечных облигаций. По мнению многих специалистов, одним из обстоятельств, препятствующих развитию ипотечного кредитования в России, является дефицит ресурсов, что связано с длительными сроками кредитования. Возможно, появление рынка ипотечных облигаций может стать решением проблемы. В середине ноября 2007г. был подписан Президентом и опубликован Федеральный закон от 11.11.2007 №152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах". Согласно ст.2 Закона облигация с ипотечным покрытием (ипотечная облигация) - облигация, исполнение по которой обеспечивается залогом ипотечного покрытия. Согласно ст.7 Закона эмиссия облигаций с ипотечным покрытием может осуществляться только ипотечными агентами и кредитными организациями. Была заложена законодательная база для функционирования следующей схемы: банк выдает кредит, на сумму кредита выпускает облигации, которые реализует на свободном рынке, вырученные средства направляет на выдачу новых кредитов. Просматривается аналогия с пирамидой, однако есть существенное отличие - ипотечные облигации имеют обеспечение в виде жилья, под которое они выпущены.
Со вступлением в силу Инструкции ЦБ РФ от 31.03.2007г. №112-И "Об обязательных нормативных кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием" большинство розничных банков России будут отнесены от рынка ипотечных облигаций. Это вызвано желанием Банка России, снизить риск для потенциальных инвесторов. Однако возникает парадоксальная ситуация: в своем желании снизить риск Банк России делает невозможным для большинства банков сам выпуск облигаций.
Вместе с тем необходимо принимать во внимание, что законодательная база, регламентирующая выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, на сформирована окончательно, в то время как спрос на ценные бумаги такого рода достаточно велик. Как 2005 год стал годом рождения для российского рынка корпоративных облигаций, так 2007 год стал годом реального появления рынка ипотечных облигаций в России.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.
С учетом зарубежного опыта и при сохранении курса нашей экономики на рыночные отношения основные направления развития банковских операций по кредитованию населения могут быть следующими.
Формирование целевых вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного строительства, может быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.
Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.
Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания, т.к. связное кредитование дорогостоящих товаров народ