Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ельных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
в) книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;
г) документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценными бумагами.
Определение кредитоспособности заемщика - физического лица Банк "Северная Казна"ОАО осуществляет по формуле:
К = Д - Р - ПРmin (10)
где:
К - кредитоспособность заемщика
Д - совокупный доход заемщика и его семьи
Р - расходы заемщика
ПРmin - прожиточный минимум
Например, Иванов Иван Иванович решил приобрести в магазине в кредит телевизор в сумме 15 000 рублей, по программе предлагаемой Банк "Северная Казна"ОАО "Экспресс - кредит".
Кредитный эксперт объяснил Ивану Ивановичу порядок и условия предоставления кредита и дал анкету - заемщика для заполнения.
Из предоставленной информации в анкете кредитный эксперт берет совокупный ежемесячный доход Ивана Ивановича и его семьи 55 000 руб., вычитает все расходы заемщика 2 500 руб. и прожиточный минимум 3 300 руб. Ежемесячный платеж по кредиту будет составлять 1 450 руб. . Таким образом, используя формулу 10:
К=55 000-2 500- 3 300=49 200 руб.
Следовательно, Иванов Иван Иванович сможет взять кредит в сумме 15 000 руб., т.к. его чистый доход будет составлять 49 200 руб., а сумма ежемесячного платежа 1 450 руб.
Банк проводит анализ кредитоспособности заемщика и его поручителя.
При этом методе анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможность клиента производить платежа в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае некредитоспособности основного заемщика.
После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора.
Таким образом, во второй главе дипломной работы была рассмотрена деятельность банка "Северная казна" ОАО, было выявлено, что у банка стабильное финансовое положение, этот банк регулярно занимает 2-3 место в Свердловской области по объему выданных потребительских кредитов, были также рассмотрены технологии проверки кредитосопсобности заемщика.
3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО
3.1 ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине неоперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.
Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.
Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта.
Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов. Банк "Северная Казна"ОАО не жалеет средств на все эти мероприятия. Если до 2000 года существовал лишь один вид кредита на неотложные нужды, то на сегодняшний момент картина кардинально изменилась.
Банк "Северная Казна"ОАО может предложить пятнадцать кредитных продуктов, из которых каждый заемщик может подобрать наиболее подходящий. В настоящее время идет работа над "смягчением" условий кредитования. Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Банка "Северная Казна"ОАО как лидера в сфере потребительского кредитования, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.
В настоящее время, перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.
В ближайшее время ипотечное кредитование может стать менее доступным. Все попытки государства сделать кредиты на жилье массовым заканчиваются ничем в результате банковского кризиса и всплеска цен на жилье. По мнению специалистов, ипотечные кредиты надо брать именно сейчас, пока на рынок жилья еще не пришла масса денег, изъятых недоверчивыми гражданами в банках.
Полож