Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
совершенные с использованием потерянных или украденных карт третьими лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулировкой держатель несет ответственность за такие операции до момента уведомления эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответственность за операции, совершенные с его согласия. Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределении данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.
Держатель на основании договора, как правило, несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на iете или предоставленного ему кредита (кредитной линии).
Таким образом, в структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского iета и договора об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием карты.
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).
2.2.Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм раiетов по этим операциям
Основными субъектами отношений по осуществлению раiетов с использованием банковских карт являются эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и раiетный банк.
Эмитент банковской карты - кредитная организация, выдавшая банковскую карту ее держателю.
Процессинговый центр - юридическое лицо, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам раiетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами.
Держатель банковской карты - лицо, владеющее и пользующееся картой в период срока ее действия.
Организация торговли - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который в соответствии с договором между ним и эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых держателю товаров (работ, услуг).
Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая раiеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.
Раiетный банк - кредитная организация, осуществляющая взаимораiеты между эквайрерами и эмитентами на основании договора с платежной организацией.
Платежная организация - юридическое лицо, которое устанавливает правила совершения раiетов по операциям с банковскими картами в рамках определенной платежной системы.
Положение Банка России № 266-П в зависимости от держателя банковских платежных карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые клиентами - физическими лицами и клиентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года количество операций, совершаемых на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов таково: физические лица - 1212,9 миллионов операций (в том числе: по получению наличных денежных средств - 683,9 миллиона операций; по оплате товаров и услуг - 529,0 миллионов операций); юридические лица - 3,7 миллиона операций (в том числе: по получению наличных денежных средств - 2,4 миллиона операций; по оплате товаров и услуг - 1,3 миллион операций).
Согласно пункту 2.3 Положения Банка России № 266-П клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием раiетных (дебетовых) карт и кредитных карт указанные операции по банковским iетам, открытым в валюте Российской Федерации и (или) по банковским iетам, открытым в иностранной валюте.
Клиент - физическое лицо, являющееся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за iет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского iета.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за iет средств в валют