Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?следнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.
Актуальность также связана с аспектами правового регулирования операций с банковскими картами в связи с принятием Федерального закона О национальной платежной системе от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Объект исследования - общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления безналичных раiетов, опосредованных банковскими картами.
Предмет исследования - правовое регулирование осуществления безналичных раiетов, опосредованных банковскими картами, а также правоприменительная практика в данной области.
Цель исследования - анализ правового регулирования безналичных раiетов с использованием банковских карт.
Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:
изучить основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт;
определить понятие, виды и классификацию банковских карт;
раскрыть правовую характеристику договора по обслуживанию банковских карт;
рассмотреть операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм раiетов по этим операциям;
выявить проблемы безналичных раiетов с использованием банковских карт;
обозначить перспективы развития рынка банковских карт.
Методология исследования основывается на общенаучных методах таких как: диалектический, исторический, логический, функциональный; и частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.
При исследовании темы работы мы опирались на нормативную правовую базу Российской Федерации, регулирующую деятельность по выпуску банковских карт, открытию iетов и раiётно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1.Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт
Прабабушкой современной банковской карты можно iитать выпущенные в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing металлические пластинки (Charga-Plates), на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку (прообраз современного импринтера), и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.
Большинство специалистов iитают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF) в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме Charge-it. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со iетов покупателей. Несмотря на то, что такая схема, в общем-то, весьма напоминает чековую, в NBF была впервые опробована ставшая в настоящее время классической цепочка раiетов применительно к банковским картам, за исключением фигуры эквайрера.
Ряд исследователей полагают, что первой массовой платежной карточной системой является Diners Club. Одним из ее главных отличий от предшественников было то, что между клиентами и компаниями, предлагающими товары и услуги, появилась посредническая организация, которая взяла на себя взаимораiеты между всеми участниками системы.
В настоящее время среди международных платежных систем, помимо Diners Club International, наиболее крупными являются Visa International, Europay International и American Express. Среди отечественных платежных систем можно выделить ACCORD (учреждена в 1995 году ОАО УРАЛСИБ), Юнион Кард (учреждена в 1993 году Автобанком и Инкомбанком), СТБ КАРТ (учреждена одноименной компанией, основанной в 1992 году), Сберкарт (учреждена Сбербанком России в 1993 году), CyberPlat (учреждена в 1998 году банком Платина) и Золотая Корона (создана летом 1994 года рядом отечественных банков).
Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 О банках и банковской деятельности (далее - Закон о Банках), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (далее - Закон о ЦБ РФ), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ О национальной платежной системе и ряд положений, указаний и писем Банка России.
Гражданское законодательство Российской Федерации не содержит в себе специальных норм, регулирующих использован