Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
не сможет использовать карту. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами клиента, которые он внес на iет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как положительный, так и отрицательный остаток.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, раiеты по которым осуществляются за iет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть положительного остатка, то есть или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, раiеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за iет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Операции с предоплаченными картами характеризуются определенной спецификой.
,.">Во-первых, кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.
Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя - физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца.
.">В-третьих, договор банковского iета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.
Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа.
Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в iет будущей оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).
Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями - 73,9% являются раiетными. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт - это карты, выданные в рамках зарплатных проектов.
Доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт - 7,5%. Возрастная категория держателей кредитных карт - это граждане в возрасте от 25 до 44 лет.
Эмиссия предоплаченных карт составляет 18,6%. Сегмент их использования - оплата мобильной связи, товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.
Также существуют и иные классификации банковских карт. Так, в зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международны