Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
а, где предлагается для урегулирования отношений между банками и клиентами - держателями платежных карт введение в законодательство норм двоякого рода: с одной стороны, предоставление адекватной защиты интересов держателей платежных карт, с другой - установление правил, адаптирующих правовой режим договора банковского iета к технологическим особенностям операций с платежными картами.
В настоящее время основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П.
1.2.Понятие, виды и классификация банковских карт
Единой точки зрения относительно понятия и юридической природы банковской карты не существует. Так, одни ученые полагают, что банковская карта - средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском iете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со iета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара). Положение Банка России № 266-П рассматривает банковскую карту в качестве инструмента безналичных раiетов.
Итак, банковская карта - это средство, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. iитается, что с практической стороны более перспективной является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности.
Учитывая последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин - банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства.
Из названия Положения Банка России № 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных раiетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.
Таким образом, банковская карта - вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией.
Положение Банка России № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: раiетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты (абз. 1 п. 1.5 гл.1).
Кредитная организация (за исключением раiетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию раiетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Раiетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию раiетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.
Раiетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), раiеты по которым осуществляются за iет денежных средств клиента, находящихся на его банковском iете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией -эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского iета при недостаточности или отсутствии на банковском iете денежных средств (овердрафт).
Раiетная карта - это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, то уже