Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК РФ о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и клиентом.
Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картiета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения раiетных документов с требованиями к картiету после совершения последней операции с банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК РФ о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ), запрещающих наличие явно обременительных для присоединившейся стороны условий. Практически все договоры с держателями карт заключается именно в форме договора присоединения.
Следует отметить, что требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор (п. 3 ст. 428 ГК РФ). То есть индивидуальным и коллективным предпринимателям достаточно затруднительно ссылаться на обременительность условий договора с эмитентом. Однако, в общем, конструкция договора присоединения ограничивает свободу усмотрения эмитента.
Статья 858 ГК РФ запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском iете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его iете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.
Юридическое значение блокировки средств на картiете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате раiетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на iете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.
Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского iета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картiете в пределах авторизованных сумм.
По желанию клиента и при наличии у банка соответствующей лицензии iет, с которого будут производиться раiеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.
Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления раiетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.
Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.
Эмитент обязан: открыть iет, выпустить карту и передать ее клиенту в офисе банка; своевременно осуществлять раiеты по операциям по iету; предоставлять клиенту выписку по iету и проводить расследование по претензиям клиента.
Эмитент имеет право: в безакцептном порядке списывать со iета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на iете или предоставленного ему кредита; в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя; в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.
Держатель обязан: осуществлять операции в пределах остатка средств на iете или предоставленного ему кредита; соблюдать требования безопасности; немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты; хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы.
Держатель имеет право: вносить денежные средства на картiет наличными или по перечислению; получать за плату дополнительные выписки по iету; просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.
Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.
Обычно в договоре определяется ответственность за операции,