Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
>
Банковские карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карте. После истечения срока действия карты ее никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на перевыпуск на новый срок.
Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичных раiетов. От иных платежных карт банковская карта отличается, прежде всего, субъектом, ее выпустившим: эмитентом банковской карты может быть только кредитная организация.
Банковские карты бывают следующих видов: раiетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
В зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.
Банковские карты имеют определенный срок действия.
Держателем банковской карты может быть физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель.
Вывод.
Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 Заем и кредит, глава 44 Банковский вклад, глава 45 Банковский iет и глава 46 Раiеты часть вторая ГК РФ), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 О банках и банковской деятельности, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ О национальной платежной системе и ряд положений, указаний и писем Банка России.
На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.
Банковская карта - вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.
ГЛАВА 2. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
2.1.Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт
Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее - договор о выдаче и использовании банковской карты). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абзаца 1 ст. 30 Закона о Банках. В структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского iета и договора об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием карты.
Наличие договора банковского iета в данном случае очевидно: iет необходим для проведения раiетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других раiетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК РФ).
Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной российской практике держателям банковских карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные iета (СКС, картiета). Следует отметить, что Положение Банка России № 266-П не вводит термин картiета. Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский iет, если это не противоречит его режиму.
Особенность режима картiетов заключается в том, что на них можно сделать взнос наличных денежных средств или перевод с использованием традиционных раiетных или кассовых документов. Однако расходные операции по указанным iетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли кредит держателю карты или операции совершаются в пределах остатков средств на iете. Данная практика объясняется технологией осуществления раiетов по операциям с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картiета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по iетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что указанное ограничение на типы операций, совершаемых по iету, должно быть прямо установлено в договоре (ст. 848 ГК РФ).
Таким образом, предметы договора о картiете и договора об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным iитать, что договор о картiете и договор об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элем