Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В±анковскую карту в банкомат и набирает на клавиатуре PIN-код. Если PIN-код верный, держатель карты набирает запрашиваемую сумму, после чего автоматически происходит авторизация и в банкомат поступает код авторизации, автоматически составляется квитанция банкомата, клиент получает наличные, а информация в электронном виде отправляется в процессинговый центр.
Положением Банка России № 266-П (п. 3.3) установлены следующие обязательные реквизиты квитанции банкомата или электронного терминала:
идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
вид операции;
дата совершения операции;
сумма операции;
валюта операции;
сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация-эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
код авторизации;
реквизиты платежной карты.
При оплате товара или услуг посредством банковской карты владелец карты предъявляет ее кассиру торговой организации по месту покупки товара (предоставления услуг). Кассир проводит авторизацию, которая, в отличие от авторизации при получении наличных, может не быть обязательной. Так, операция, с картой на сумму, не превышающую определенный лимит, может проводиться без авторизации. В этом случае вместо авторизации кассир сверяет номер карты со стоп-листом - списком заблокированных карт. Однако операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы. Получив код авторизации, кассир составляет слип или квитанцию электронного терминала.
Порядок последующего взаимодействия участников раiетов (эквайрера, раiетного агента и эмитента) аналогичен изложенному выше.
Поскольку операции с использование банковских карт подвержены рискам мошеннических действий, в том числе с использованием передовых компьютерных технологий, Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт, содержащую рекомендации по обеспечению сохранности банковской карты, ее реквизитов, персонального идентификационного номера и других данных, направленных на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Указанная Памятка доведена до сведения кредитных организаций письмом от 2 октября 2009 года № 120-Т.
Банк России Письмом от 22 ноября 2010 г. № 154-Т в рамках работы по качественному повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках подготовил Рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием. Этим письмом рекомендовано кредитным организациям до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представлять (разъяснять) клиенту следующую информацию:
об участии кредитной организации - эмитента в системе страхования вкладов;
о полном перечне услуг, предоставляемых кредитной организацией - эмитентом посредством банковских карт, в том числе с использованием банкоматов, комиссиях за эти услуги;
о местах обслуживания (приема) банковских карт, банкоматах кредитной организации - эмитента, устройствах кредитной организации - эмитента;
о способах пополнения банковского iета, предусматривающего совершение операций с использованием раiетных (дебетовых) карт, кредитных карт с открытием банковского iета;
о возможной блокировке карты, происходящей по инициативе кредитной организации - эмитента, с пояснением возможных причин, а также о способах ее разблокировки;
о размере и сроках взимания кредитной организацией - эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского iета, предусматривающего совершение операций с использованием раiетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации - эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты);
об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты.
Таким образом, Положение Банка России № 266-П в зависимости от держателя банковских платежных карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые клиентами - физическими лицами и клиентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Технология совершения транзакций с использованием банковской карты различается в зависимости от того, используется ли карта для оплаты товаров или для получения наличных денежных средств.
Вывод.
Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними - договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один эл