Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ложений ст. 179 ГК РФ. Согласно информации пресс-службы Федеральной антимонопольной службы скрытые комиссии и штрафы, позволявшие банкам увеличивать реальные ставки по кредитам для физических лиц, могут обернуться против самих банков массовыми исками, а возможно, и банкротствами. Прецедент был создан в Свердловской области, когда Роспотребнадзор поiитал, что один из банков навязывает платные услуги потребителям, и предписал ему изменить кредитный договор. По мнению аналитиков, данный прецедент может быть создан в любом регионе.
Интересным вопросом является проблема правовой природы некоторых из указанных платежей. Возьмем в качестве примера плату комиссии банка за открытие ссудного iета, которая нередко устанавливается в процентном отношении от суммы полученного кредита. По сути, это оплата услуг кредитной организации по открытию ссудного iета. Но расходы банка на открытие ссудного iета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита. Таким образом, условия открытия ссудного iета в рассматриваемой ситуации де-факто различны для различных лиц. Данный вопрос особенно актуален, если договор заключается на основании публичной оферты.
Необходимо также учитывать требования ст. 170 ГК РФ, согласно которой признается ничтожной притворная сделка, то есть совершенная с целью прикрыть другую сделку. В рассматриваемом случае основания для признания сделки притворной имеются, поскольку установление подобной платы за открытие ссудного iета (вкупе с другими обстоятельствами) может носить характер скрытых процентов.
Проблема необходимости правового регулирования вопроса конечной стоимости кредита стала предметом обсуждения общественности.
Принятие закона О потребительском кредите, готовящегося в настоящее время к внесению в ГД РФ, позволит существенно сократить количество судебных исков со стороны заемщиков по вопросам неправомочных действий банков. Уверенность в этом выразил президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков.
С его слов, ключевым законодательным нововведением станут паспорта потребительских кредитов, в которых будут отражены все основные параметры сделки (полная информация о ежемесячных платежах, комиссиях и других условиях договора).
Кроме того, такие паспорта будут иметь унифицированную форму, благодаря чему заемщику станет значительно проще сравнивать предложения разных банков и выбирать из них оптимальные.
Впервые законодатели рассмотрели этот проект еще в ноябре 2011 года, однако тогда закон был отправлен на доработку в связи с большим количеством выявленных недочетов, устранение которых курируют в настоящее время Комитет Государственной Думы по финансовому рынку и Минфин.
Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:
отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;
финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;
мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;
спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.
3.2.Перспективы развития рынка банковских карт
Законодатель сжалился над международными карточными системами, но усложнил жизнь российским банкам. Законы о национальной платежной системе наделали много шума на стадии их разработки и доработки в Государственной Думе. Здесь не обошлось ни без критических высказываний со стороны научно-исследовательского сообщества.
Основной темой в этих дискуссиях до недавнего времени оставалась судьба банковских карт, обсуждавшаяся, прежде всего, в аспекте создания национальной системы платежных карт (НСПК), а также в связи с функционированием в России международных платежных систем (МПС), под которыми у наiаще всего понимают международные системы платежных карт (Visa, MasterCard, American Express). Вопросы регулирования банковских карт затмили даже обсуждение электронных денег, которые по Законам о НПС будут выпускаться и обслуживаться банковской системой, а не как в настоящее время кем угодно. Поводов для обсуждений Законов о НПС на стадии их разработки и доработки в части регулирования банковских карт было много.
На вопросы, связанные с созданием национальной платежной карты (или как ее еще называли НСПК), ответы начали находиться уже с 27 июля 2010 года, когда был принят Федеральный закон № 210-ФЗ Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг, глава 6 которого урегулировала универсальную электронную карту (УЭК), а в качестве организации, ответственной за создание и функционирования УЭК, была назначена специально созданная организация - ОАО Универсальная электронная карта (ОАО УЭК создали три банка - ОАО Сбербанк России (34%); ОАО УРАЛСИБ (33%); АК БАРС Банк (ОАО) (33%). ОАО УЭК получила свои полномочия как организатора системы УЭК на основании Распоряжения Правительства Российской Федерации от 12 августа 2010 г. № 1344-р).
Универсал