Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.
В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не полное определение понятия эмиссии банковских карт, так как в эмиссии входит не только порядок выдачи банковских карт, а также открытие iетов и раiетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
)Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними - договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один элемент - договор банковского iета - предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент - договор об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием карты, - предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).
Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.
Основными субъектами отношений по осуществлению раiетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и раiетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит термин картiета. Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский iет, если это не противоречит его режиму.
На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.
)Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.
Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление iетами и многое другое; для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за iет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм раiетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.
На основании выводов автором вносятся следующие предложения:
)Для решения проблемы, связанной с отсутствием четкого разграничения понятий банковской и платежной карты, внести изменение в пункт 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. от 15.11.2011 г.), в котором будут даны определения платежной и банковской карты: Платежная карта - раiетно-кассовый инструмент, предназначенный для неоднократного произведения раiетов ее держателем. Банковская карта - платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому iету, в том числе произведения безналичных раiетов и получения соответствующих денежных сумм со iета.
)Решая проблему отсутствия в ныне действующих нормативных правовых актах названия договора, заключаемого между держателем банковской карты и эмитентом, внести изменение в пункт 1.6 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. от 15.11.2011 г.), изложив данный пункт в следующей редакции: Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора о выдаче и использовании банковской карты.
)Для решения проблемы отсутствия точного определения понятия эмиссии банковских карт дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 5 в следующей редакции: Эмиссия банковских карт - деятельность кредитных орган