Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ботки и хранения информации о платежах (процессинговых центров).
Учитывая, что у МПС имеется лишь по несколько процессинговых центров по всему миру, а у отдельных из них он вообще один, то это требование означало бы необходимость существенных и не достаточно обоснованных экономически затрат. Видимо доводы МПС были услышаны и в результате в Законе о НПС останутся следующие требования к ним:
) Сохранено требование к МПС о необходимости иметь оператора платежной системы, зарегистрированного в Банке России (ч. 11 ст. 15 Закона о НПС).
Это требование означает возможность Банка России отозвать регистрацию оператора МПС (в терминологии ч. 31 ч. 15 Закона о НПС: исключить сведения об организации из реестра операторов платежных систем), что повлечет прекращение функционирования карт МПС на территории России (ч. 34 ст. 15 Закона о НПС). Согласно Закону о НПС основаниями для отзыва регистрации может быть, например, невыполнение предписания Банка России об устранении выявленного нарушения (п. 2 ч. 31 ст. 34 Закона о НПС). Естественно, Банк России будет иметь возможность надзирать за деятельностью как оператора МПС, так и участников МПС.
) Сохранено требование о принятии оператором МПС, зарегистрированным в Банке России, правил платежной системы в соответствии с требованиями Закона о НПС. Однако в этой части произошли следующие изменения:
а) Установлено требование о публичности тарифов всех платежных систем, включая тарифы МПС (ч. 6 ст. 20 Закона о НПС). То есть МПС теперь вынуждены будут раскрывать тарифы для своих российских сегментов.
б) Исключено требование о согласовании Банком России правил значимых платежных систем, однако введена процедура последующей проверки соответствия правил значимых платежных систем, требованиям Закона о НПС и принятым в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России (ст. 23 Закона о НПС). По результатам такой проверки Банк России может требовать корректировки правил, а оператор платежной системы обязан будет внести эти изменения в течение 10 дней (ч. 6 ст. 23 Закона о НПС).
Требование о создании в России оператора платежной системы и утверждение им правил платежной системы означает, по сути, создание международными карточными системами в России локальных платежных систем, полностью подчиненных российскому праву и находящихся в сфере надзора Банка России.
При всем при этом, запрет на передачу информации о переводах за пределы территории России был снят, а вместо него введено положение об ответственности оператора платежной системы за действия, привлекаемого им иностранного операционного центра (ч. 8 ст. 17 Закона о НПС). Эти положения вступят в силу по истечении 1 года с момента опубликования Закона о НПС (ч. 3 ст. 39 Закона о НПС), то есть 1 июля 2012 года. Таким образом, примерно через год Банк России по Закону о НПС получит возможность не только надзирать за деятельностью международных систем платежных карт в России, но и непосредственно влиять на содержание их правил, а также сможет применять действенный рычаг воздействия - отзыв регистрации оператора МПС, означающий прекращение использования карт МПС на территории России.
Следует рассмотреть судьбу удобства и привлекательности банковских карт в России. Закон о НПС впервые на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3 Закона о НПС). Однако это регулирование создает условия для использования банковских карт для осуществления мошеннических действий. Законом о НПС предусматривается следующая схема использования электронных средств платежа (ЭСП), в том числе банковских карт (ст. 9 Закона о НПС):
после осуществления операции клиентом с использованием ЭСП банк уведомляет клиента об этом;
клиент может опротестовать совершенную операцию не позднее следующего дня;
если клиент - физическое лицо опротестовывает, то все операции, совершенные до его протеста неуполномоченным лицом, должны быть компенсированы банком, если только он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС). Эти положения направлены на защиту прав добросовестных пользователей ЭСП и в целом соответствуют практике европейских стран.
Однако несомненно, что данный подход может привести к значительному росту мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. Например, физическое лицо может само передать свою банковскую карту другому лицу, которое снимет все деньги в другой стране. Банк сообщит клиенту об операции. Лицо, снявшее деньги, в этот же день вернет карту владельцу (для представления в банк) вместе со всеми или частью снятых денег. Недобросовестный клиент на следующий день опротестует снятие и получит деньги от банка. В результате произойдет неосновательное обогащение физического лица - клиента банка.
Текущая редакция Федерального закона О национальной платежной системе дает возможность кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа (банковской карты). То есть кредитные организации будут иметь возможность предотвращения рисков, связанных с мошенническими действиями при использовании электронных средств платежа, в том числе путем применения следующих вынужденных мер:
детальное регулирование в банковских правилах порядка использования электронного средства платежа. Эта мера будет озна