Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
мотность россиян. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков.
Вопрос о грамотности-безграмотности российских граждан требует уточнения. Никто ведь не требует от каждого клиента банка диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во-первых, понимание гражданами азов (азбуки финансов), умения распоряжаться семейным бюджетом и жить в мире финансов, а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя.
Существуют еще два важных фактора - это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.
Российский финансовый сектор - один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако, быстрый рост финансовых услуг и продуктов на фоне финансовой непросвещенности и непонимания гражданами своих прав и обязанностей вызывает обеспокоенность и государства и финансового сектора. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение - актуальная потребность для всех участников финансового рынка. Рост финансовой грамотности приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами. Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Наши граждане должны получать современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере.
В настоящее время граждане России не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, и как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. До сих пор большая часть населения относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.
Хотя сами участники рынка заинтересованы в росте финансовой грамотности населения, немногие из них делают что-либо для ее повышения. Основным барьером является то, что повышение финансовой грамотности является масштабной задачей и требует большого ресурсного обеспечения. Для решения поставленной задачи необходимо создание института гражданского общества, а тратить деньги на создание общественного блага для всего рынка участники по отдельности не готовы. Поэтому решение данной задачи должно стать национальной программой, а государству отводится роль координатора данного процесса.
Проведение социологического исследования по финансовой грамотности говорит о следующем. Молодежь - одна из наиболее уязвимых групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере ограничен, а порой может носить негативный характер. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение и инвестирование. Как правило, молодые люди склонны принимать неэффективные финансовые решения и накапливать долговые обязательства. В систему школьного образования должны быть включены новые курсы, раскрывающие ученикам основные знания и навыки обращения с финансами. Прежде всего, это введение курса по прикладной экономике, где будут рассматриваться конкретные вопросы. Кроме того, необходим выпуск и распространение справочных материалов, посвященных экономике и финансам.
В мировой практике в последнее время закрепляется новое понятие inclusive financial system, то есть финансовая система, охватывающая все слои населения или финансовые услуги для всех - и для малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и для среднего класса.
Сегодня пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы, к созданию такой системы финансовых услуг в России для всех. Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование.
Новые возможности, открывающиеся перед россиянами, предполагают продвижение в следующих направлениях:
выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кре