Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.
Договор о выдаче банковской карточки должен учитывать требования законодательства о защите прав потребителей и определяет последних как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Исполнителем услуг согласно данному законодательству является организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору (абзац 2 Преамбулы Закона Российской Федерации О защите прав потребителей).
Держатель персональной банковской карты использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защите прав потребителей.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ...сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); ...цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); ... правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг)....
Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, иiисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картiет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.
Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав.
Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Для осуществления раiетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского iета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование iета держателя (ст. 850 ГК РФ).
Эмитенты в договоре о выдачи и использовании банковской карты указывают терминологию договора: авторизация, баланс, держатель карты, карта, основная карта, дополнительная карта, клиент, неразрешенный овердрафт, операция, представитель, PIN, платежный лимит, процессинговый центр, стоп-лист, iет, iет-выписка, утрата карты.
Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картiета и его возможным кредитованием, установлено законодательством (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 Заем и кредит, глава 44 Банковский вклад, глава 45 Банковский iет и глава 46 Раiеты часть вторая ГК РФ). Так, обычным условием договора банковского iета являются сроки совершения операций по iету (ст. 849 ГК РФ).
Однако законодательное регулирование договора банковского iета не всегда учитывает специфику раiетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. ГК РФ предусматривает, что остаток денежных средств на iете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой iет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента раiетные документы с требованиями к картiету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.
Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его iета в ряде случаев достаточно затруднительно.
Поскольку договор банковского iета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Правило о семи днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторо