Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ие банковских карт. В то же время, категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных раiетах банковской карты является договор банковского iета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский iет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению iета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. Таким образом, к правовому регулированию раiетов с использованием банковских карт относятся, часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 Заем и кредит, глава 44 Банковский вклад, глава 45 Банковский iет и глава 46 Раiеты часть вторая ГК РФ.
В 2009 году в Законе о Банках появились новеллы, впервые на законодательном уровне урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о статье 13.1, закрепившей легальную возможность осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами. В 2010 году в Закон о Банках, а именно в статью 29, были внесены дополнения, в соответствии с которыми кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им раiетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении раiетов по его банковским iетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов.
Широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект Федерального закона Об использовании платежных карт в Российской Федерации существует с 1998 года, но не принят до настоящего времени. В ряде стран раiеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами. Например, в Англии индивидуальные банковские карты подпадают под действие Кодекса добросовестной банковской практики, а также ряда положений Закона о потребительском кредите 1974 года.
В отсутствии подобного закона в России основным источником правового регулирования раiетов с использованием банковских карт является Положение Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П (в ред. от 15 ноября 2011 года) (далее - Положение Банка России № 266-П), вступившее в силу с 10 апреля 2005 года и отменяющее Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления раiетов по операциям, совершаемым с их использованием.
Положение Банка России № 266-П было разработано на основании части второй ГК РФ, Закона о ЦБ РФ, Закона о Банках, Федерального закона О валютном регулировании и валютном контроле и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года № 31) и устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации-эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком.
Несмотря на большое значение Положения Банка России № 266-П для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере потребностям оборота банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать Письмо Банка России от 15 декабря 2006 года № 158-Т Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских iетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, Письмо Банка России от 2 октября 2009 года № 120-Т О памятке О мерах безопасного использования банковских карт, Письмо Банка России от 10 июня 2005 года № 85-Т О применении нормативных акто