Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?итными кооперативами, фондами и прочими, действующие по принципу лейки;
выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью;
предоставление услуг населению дистанционно, вне служебных помещений, так называемое branchless banking, с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет, введение электронных денег.
Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде: там, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал, - при операциях с наличными; и там, где есть сеть мобильной связи, - при безналичных операциях. Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности.
Одним из наиболее динамично развивающихся рынков в Российской Федерации является рынок банковских карт с кредитной функциональностью, объединяющий как кредитные карты, так и раiетные карты с возможностью кредитования iета. Одной из наиболее острых и злободневных проблем этого сектора банковских услуг является спор о правомерности установления банками так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.
Держателями подавляющего количества кредитных карт являются физические лица. Данный факт неизбежно влечет возникновение проблемы, связанной с защитой прав потребителей при оказании кредитными организациями соответствующего вида услуг.
Основным вопросом, которым задается потенциальный держатель кредитной карты, - стоимость кредита, под которой подразумевается не только процентная ставка по кредиту, но и иные платежи разного рода, связанные с обслуживанием кредита. В банковской практике могут устанавливаться помимо процентной ставки по кредиту следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией:
комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты;
комиссия за открытие ссудного iета;
комиссия за ведение ссудного iета;
проценты за разрешенный овердрафт;
проценты за неразрешенный овердрафт;
комиссии за перевод средств со специального карточного iета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия;
вознаграждение за раiетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье;
различного рода неустойки, иные платежи.
Разумеется, все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов, компенсируя потери иными видами вознаграждения.
В изложенном легко убедиться, если зайти на сайт какого-нибудь из банков и произвести раiет реальной стоимости кредита. Полученная сумма может значительно отличаться от заявляемой процентной ставки примерно в 20% годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация должна помимо прочего содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Конечно, утверждать о том, что кредитные организации не раскрывают информацию о цене кредита, предоставляемого посредством кредитной карты, было бы неверно, поскольку цена осуществления каждой из операций по кредитной карте расписана, как правило, в доведенных до сведения неопределенного круга лиц тарифах и условиях. Если смотреть фактически, потребитель зачастую не в состоянии самостоятельно разобраться в хитросплетениях банковских правил и проiитать реальную стоимость предоставляемого кредита. Подобное фактическое положение вещей вызывает необходимость сделать вывод, что форма отражения цены не соответствует целям названного Закона. Представляется, что в этом случае потребитель имеет право требовать от представителей кредитной организации разъяснения действительной стоимости получаемого им кредита.
Сказанное наглядно иллюстрируется примером из правоприменительной практики. 12 июля 2005 г. Управление Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области признало ООО Электрик Плаза нарушившим ст. 6 Федерального закона О рекламе. Нарушение выразилось в указании на рекламном щите заведомо ложных условий кредитования (первый взнос - 0, плата за кредит - 0, комиссия - 0, срок - 12 месяцев, слогана Бесплатный кредит). УФАС было вынесено постановление о наложении административного взыскания в виде штрафа в размере 400 МРОТ (40000 рублей). ООО Электрик Плаза обжаловало постановление Ростовского УФАС России в арбитражный суд. Арбитражный суд Ростовской области признал постановление правомерным.
Указание цены услуги, в данном случае - стоимости кредита, в форме, не пригодной для раiета реальной его цены, может противоречить также требованию Закона РФ О защите прав потребителей о достоверности информации о товаре. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна.
С другой стороны, нельзя исключать применения к сделке п