Правовое регулирование безналичных раiетов с использованием банковских карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
емент - договор банковского iета - предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент - договор об осуществлении раiетов по операциям, совершенным с использованием карты, - предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).
Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.
Основными субъектами отношений по осуществлению раiетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и раiетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит термин картiета. Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский iет, если это не противоречит его режиму.
На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ
3.1.Проблемы безналичных раiетов с использованием банковских карт
Законодательное закрепление раiетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования раiетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных раiетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется. Также указанное Положение не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта, а также иных приложений, например идентификационных, используемых для дистанционной передачи распоряжений банку.
В России стремительными темпами растут потери от мошенничества с банковскими картами. За первое полугодие 2011 года рост составил около 70%. Если тенденция сохранится, то на конец года Россия выйдет почти на миллиардное увеличение потерь по картiетам. Под наибольшей угрозой - банкоматная сеть, где сумма мошеннических списаний выросла в три с половиной раза (на 250%). Если такой темп роста продолжится и во втором полугодии, то к концу года Россия получит банкоматных потерь около 2 миллиардов рублей. Данные были озвучены на VI Международной конференции Банковские карты: эффективный бизнес.
Всего в мире за 2010 год было украдено 7 миллиардов долларов. Наибольшее число мошеннических транзакций почти 45% происходит в Интернете.
Растет и число скимминговых мошенничеств: число установок на банкомат таких устройств уже на протяжении трех лет держится на высоких показателях. Россия одна из тех стран, где мошенники снимают деньги чаще с банковских карт, выпущенных за рубежом до 71% и только 29% потерь по отечественным картам.
В денежном выражении с картiетов в России за 2010 год несанкционированно снято 13 миллионов долларов по отечественным картам и 33 миллиона долларов по зарубежным.
При этом в банкоматной сети потери оцениваются в 18 миллионов долларов, в торговой - в 27 миллионов и 1 миллион долларов потерь дала интернет-торговля. Средняя мошенническая операция в банкомате - 239 долларов, в торговой сети - 147 долларов, в Интернете - 201 доллар.
По данным Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ), в 2010 году в России произошло 250 инцидентов с банкоматами: 61 физическое нападение; 1 захват карты; 48 установок вредоносного программного обеспечения и 140 установок скимминговых устройств (Москва - 51%, Санкт-Петербург - 12%, Краснодар - 10%, Ростов-на-Дону - 6%, Тольятти - 4 %, Смоленск - 3%, другие - 14%), то только за первые девять месяцев 2011 года инцидентов с установкой скимминговых устройств было зарегистрировано 213 случаев.
Уровень латентности (скрытости) по уголовным преступлениям колоссальный. По данным, озвученным представителями МВД РФ, в 2011 году ущерб в данной сфере составил всего 1.600.000 рублей. Если сравнить с данными платежных систем за тот же период времени - 1.053.000.000 рублей, то латентность составит 99,85%. То есть из похищенного миллиарда рублей МВД РФ искала немногим более полутора миллионов. Остальные противоправные действия выпали из зоны внимания правоохранителей.
При такой безнаказанности судебные приговоры по уголовным делам удивляют своей мягкостью. Город Казань, магазин, злоумышленник был задержан с поличным с поддельной картой, когда он пытался купить товар почти на 30000 рублей. Суд его приговорил к наказанию в виде штрафа в размере 5000 рублей.
Одной из актуальных проблем сегодняшнего дня, в частности, является финансовая негра