Оценка кредитоспособности заемщика российскими коммерческими банками (на примере ЗАО "Кыштымский медеэлектролитный завод")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
продукции.
. Страновые и региональные риски
Деятельность заемщика подвержена ряду политических и экономических рисков.
Стабильность и развитие российской экономики во многом зависит от эффективности экономических мер, предпринимаемых Правительством, что находится вне контроля заемщика.
Заемщик территориально расположен в Челябинской области. Область насыщена промышленными предприятиями различных отраслей и стабильно развивается. Риски, связанные с природными и климатическими особенностями, стихийными бедствиями и нарушением транспортного сообщения для заемщика не являются критическими.
. Правовые риски
Риски, связанные с деятельностью общества (риск банкротства, участие в судебных процессах, изменение законодательства) которые в значительной степени могли бы повлиять на финансовое состояние общества, отсутствовали.
. Риски, связанные с деятельностью заемщика
Риски, связанные с текущими судебными процессами, в которых участвует заемщик, в настоящий момент не усматриваются. Риски, связанные по долгам третьих лиц в настоящее время минимальны. Основным потребителем, на оборот с которым приходится более 10% выручки, является ЗАО Русская медная компания.
Основной фактор, оказавший влияние на изменение выручки от продажи продукции - это изменение цены на медь на LME.
Основным фактором, влияющим на деятельность предприятия, является цена меди.
Основным конкурентом эмитента в производстве рафинированной меди являются:
ОАО Уралэлектромедь;
ОАО Норильский никель.
Анализируя все вышеперечисленные факторы динамику изменения показателей количественной оценки кредитоспособности и все вышеперечисленные качественные риски отнесем ЗАО КМЭЗ ко второму классу кредитоспособности.
Это означает, что кредитование ЗАО КМЭЗ требует взвешенного подхода. На протяжении всего анализируемого периода ЗАО КМЭЗ имел высокие коэффициенты быстрой и текущей ликвидности, а также удовлетворительные значения коэффициентов рентабельности и коэффициента финансовой устойчивости. В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что кредитование ЗАО КМЭЗ возможно на стандартных условиях, но установление льготных условий кредитования не желательно в виду наличия возможных рисков невозврата кредита.
Глава 3. Совершенствование методики ОАО Сбербанк России для оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица
.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица
Методика, разработанная Сбербанком РФ, принята и действует с 30 июня 2006 года. Методика успешно реализовывалась и давала положительные результаты до 2008 года. В 2008 году мировые и российские банки, и Сбербанк РФ в частности, столкнулись с проблемой массового невозврата кредитов, причиной которой послужил мировой экономический кризис.
Первые недели 2008 года практически все российские и зарубежные эксперты iитали ситуацию в мировой экономике благополучной, однако 22 января мировые биржи сотрясло первое падение. Вслед за ним последовал ряд новых биржевых обвалов. Фондовые рынки планеты оказались дестабилизированы. Усилилась инфляция, начали резко расти цены на продовольствие. Ряд американских и европейских банков заявили о колоссальных убытках, понесенных по итогам 2007 года. Стали ясны масштабы хозяйственных проблем в США. Начался новый мировой кризис.
В банковском секторе отечественной экономики мировой хозяйственный кризис сразу дал о себе знать. После цикла первых биржевых обвалов в январе-феврале 2008 года российские банки начали всерьез ощущать недостаток платежных средств. Избыток свободных средств в мировой экономике сменился их острой нехваткой. Возможности внешнего кредитного поддержания российских компаний существенно сократились, открыв наличие внутренних экономических проблем. Дефицит платежных средств у банков оказался возможен благодаря увеличению трудностей с оплатой кредитов у должников, прежде всего относящихся к среднему классу.
В ходе зимнего кризиса ликвидности банки обнаружили, что средства быстро уходили, но медленно возвращались. Система начала терять эффективность. Большая доля кредитов приобрела черты невозвратных. При этом отечественные финансовые институты сами оставались должниками на мировом рынке. Вследствие паники из российских банков произошел отток иностранных капиталов, открывший недостаток собственных платежных средств.
Ощутимое сокращение выплат по долгам может моментально вызвать в банковском секторе очередную нехватку платежных средств, породив серьезные затруднения в выплате пенсий. Привести к новому дефициту ликвидности в российских банках способно открытие торгового кризиса в США (вероятное уже осенью), знаменующего переход глобального кризиса на новую стадию. В результате последующего инфляционного скачка покупательная способность россиян понизится еще больше, что способно уже зимой 2008-2009 годов вызвать национальный кризис продаж.
Исходя из вышеизложенного, необходимо усовершенствовать методику оценки кредитоспособности заемщиков Сбербанка РФ во избежание риска массового невозвтрата кредитов в дальнейшем. Необходимо ужесточить критерии оценки кредитоспособности для большей обеспеченности кредитов.
В настоящее время методика оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка РФ состоит из пяти основных этапов:
. Раiета шести