Geum.ru

Курс №4-й Тема Образовательный кредит в Российской Федерации Факультет

Вид материалаРеферат
Глава 3. образовательный кредит в городе омске
Список использованной литературы
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7

ГЛАВА 3. ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В ГОРОДЕ ОМСКЕ



Выдачу «специальных» кредитов на образование практикуют далеко не все Омские банки.

Рассмотрим 4 Омских банка, на официальных сайтах которых, в качестве одной из услуг частным лицам, был указан образовательный кредит.

Таблица 9

Сравнение условий предоставления образовательных кредитов банками г. Омска
Сбербанк [10]
Россельхозбанк [9]
Ак Барс банк [6]
АКИБ Образование [8]

Требования к заемщикам
Заемщиком по кредиту может быть учащийся в возрасте от 18 лет, Созаемщиками — учащийся в возрасте от 14 лет и его представители, при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;

- при аннуитетных платежах ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков.
Кредиты предоставляются гражданам РФ, постоянно зарегистрированным на территории сельской местности в возрасте от 14 лет (учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии письменного согласия законных представителей).
1. Наличие официального источника доходов

2. Гражданство РФ

3. Постоянная регистрация в РФ (при временной регистрации кредит не предоставляется)

4. Возраст — от 18 лет, в последний срок возврата кредита гражданину должно быть не более 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин

5. Трудовой стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.

Не указано

(хотя общие требования те же, что и в остальных банках)

Минимальная

сумма кредита
Москва: 45 000 рублей.

Другие регионы

От 15 000 до 45 000 рублей.
50 000 рублей
10 000 рублей
В пределах стоимости курса обучения

Максимальная сумма кредита
Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения) но не более 100% стоимости обучения в ССУЗе,90%стоимости обучения в ВУЗе.
Определяется на основании его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения за период, указанный в Договоре (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), но не может превышать 350 000 рублей.
500 000 рублей

Расчет платеже-способности заемщика
Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
В расчет платежеспособности Заемщика Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные документально, в том числе:

доход Законных представителей, родителей Заемщика;

доход супруга Заемщика.
Не указано
Не указано

Срок
До 11 лет.

При временной регистрации Заемщика срок кредита не может превышать срока действия регистрации.
Кредит предоставляется на срок до 10 лет.
До 3 лет
До 5 лет

Валюта
Рубли
Рубли
Рубли
Рубли

Процентная

ставка
12% годовых
14 % годовых
21,9% , 22,9% , 23,9% годовых

в зависимости от срока кредита
15% годовых

Комиссионное вознаграждение
Отсутствует
1. Рассмотрение кредитной заявки:

100 – 500 руб.

Уплачивается единовременно в день выдачи кредита.

2. Открытие и ведение счетов по кредитной сделке программы кредитования физических лиц:

1% от суммы кредита.

Уплачивается единоврем. не позднее даты выдачи кредита.

3. Комиссия за оформление документов сотрудником банка (по желанию клиента):

до 100 руб.

Уплачивается в день оформления документов.
3% от суммы кредита, минимальная сумма комиссии 1000 рублей
Отсутствует

Обеспечение
Поручительство, залог имущества (подлежит обязательному страхованию).
1. Поручительство физических лиц/юридических лиц.

2. Залог движимого / недвижимого имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости).
1. Поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода.

2. Поручительство юридических лиц.

3. Залог имущества клиента, принадлежащего ему на праве собственности.

4. Банковская гарантия.
Поручительство, залог и другие способы обеспечения

Срок

рассмотрения заявки
Не более 10 рабочих дней
1-2 дня
2-3 дня
1-3 дня

Отсрочка

платежей
Только по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы).
Может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту по желанию граждан, которые направлены на обучение в образовательные учебные заведения предприятием и/или заключили с учащимся договор о принятии его на работу после окончания учебного заведения.
Не указано
Не указано

Документы, необходимые для получения кредита
1. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя).

2. Заявление-анкета на получение кредита.

3. Договор, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением.

4. Документы,подтверждающие размер доходов и удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка.

5. При необходимости - дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

Дополнительные условия
В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.

Во время обучения учащийся предоставляет в Банк справки о прохождении очередного периода обучения, а по окончании обучения — диплом и документы, подтверждающие трудоустройство (копию трудовой книжки, справку о доходах).


Все перечисленные банки не ограничивают будущего студента в выборе вуза.

Если абитуриент имеет постоянное место работы, кредит оформляется на него, нет - кредит могут взять родители или поручители.

Требования к заемщику и требуемый список документов практически не различается по банкам. Так же стандартен набор обеспечения по кредиту – поручительство физических или юридических лиц и залог имущества.

Однако если обратиться к условиям кредитования, то предложение Сбербанка России является наиболее оптимальными для студентов.

Во-первых, Сбербанк предлагается минимальную ставку по образовательному кредиту (всего 12%), при этом не взимается никакой комиссии при заключении договора [10]. По данному показателю остальные банки далеко отстают от Сбербанка. Так, например, следующий по выгодности образовательный кредит предлагает Россельхозбанк, однако ставка по кредиту уже равна 14% и при этом взимается целый перечень комиссионных сборов, которые еще больше увеличивают реальную ставку по кредиту. (Таким образом ставка Россельхозбанка практически сравнивается со ставкой, предлагаемой АКИБ «Образование» - 15% без всякой комиссии). Да и чтобы взять кредит в Россельхозбанке, студент должен иметь областную (сельскую) прописку.

Во-вторых, Сбербанк предлагает наиболее длительный срок кредитования – 11 лет. Хотя и в Сбербанке тоже есть ограничение некоторое ограничение, связанное с пропиской (но оно не такое жесткое) – срок кредита для студентов с временной пропиской не может быть больше срока временной регистрации (в основном это 5 лет). По данному показателю хорошие условия предлагает Россельхозбанк, предоставляя кредит на срок до 10 лет [9]. В Ак Барсе и АКИБ «Образование» кредит предоставляется лишь до 3-х и 5-ти лет соответственно. Короткий срок кредита увеличивает ежемесячные платежи и делает его не таким доступным для основной массы населения.

В-третьих, Сбербанк предоставляет достаточной большой перечень ситуаций, при которых возможна отсрочка платежей по основному долгу – это время учебы, академический отпуск и военная служба. Подобная отсрочка предоставляется и Россельхозбанком, но уже совсем на других условиях – у учащегося должен быть заключен договор с предприятием о принятии его на работу после окончания учебного заведения. По остальным банкам информация предоставлена не была.

Однако, следует отметить, что беря образовательный кредит на обучение в ВУЗе в Сбербанке заемщик сможет получить максимум лишь 90% от стоимости обучения, поэтому 10% заемщику все же придется накопить [10]. Однако заемщик может избежать подобной ситуации (особенно если ему нужно взять кредит на всю стоимость обучения), если заключит договор на образовательное кредитование с другим банком. В остальных рассмотренных банках максимальный размер кредита равен стоимости оплаты обучения. Однако и тут есть оговорки в виде твердо установленной максимальной суммы по кредиту. Во всех банках она разная, но в любом случае сохраняется вероятность, что заемщик может недополучить требуемой суммы (если оплата за его обучение слишком велика и превышает максимальный размер кредита). Лишь в АКИБ «Образование» максимальная и минимальная суммы кредита устанавливаются индивидуально в зависимости от реальной стоимости обучения, что, безусловно, выгодно для желающих целиком оплатить свое образование за счет образовательного кредита.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ



Образовательное кредитование является новым для России институтом, что обеспечивает как специфическое к нему отношение со стороны населения, так и недостаток информации для проведения банками политики предоставления кредитов, способствующей эффективному развитию этого института. Отношение большинства населения к высшему образованию как к титулу, а не как к набору определенных компетенций (о чем свидетельствует тот факт, что многие семьи предпочли бы дать своим детям не самое качественное, однако бесплатное образование, даже если есть возможность финансирования образования высокого качества) является одним из ограничивающих факторов спроса наряду с невысокой информационной прозрачностью, высокой субъективной рисковостью обращения к институту кредита и невыгодными условиями кредитования, выдвигаемыми большинством банков.

Банки в условиях недостатка информации, характерного для начального этапа становления института, сталкиваясь с задачей минимизации рисков невозврата кредитов, прибегают к политике рационирования потенциальных заемщиков и установления высоких процентных ставок. Механизмы государственного участия в программах образовательного кредитования, позволяющие банкам минимизировать риски, связанные с дефолтом заемщиков и таким образом создающие возможности для эффективного развития института образовательного кредита — один из возможных путей решения этой проблемы.

Из данной работы ясно, что именно образовательный кредит является тем механизмом, который наиболее полно соответствует интересам и государства, и вуза, и самого студента. Образовательный кредит единственный действительно рыночный механизм из предлагаемых вариантов финансирования высшего образования и, по сути дела, может явиться одним из краеугольных камней этого процесса. Получая образовательный кредит, студент сам принимает решение о характере своего трудоустройства, исходя из необходимости обслуживать принятые им на себя обязательства (что выгодно отличает кредит от возвратных субсидий). ВУЗ получает за свои услуги деньги в объеме, если и не полностью соответствующем стоимости обучения, то, по крайней мере, намного большем, чем предлагается нормативно-подушевым финансированием. При этом выгода государства состоит в уменьшении нагрузки на бюджет по сравнению с современной ситуацией, в возможности рыночного функционирования отношений «вуз - студент», когда вуз может самостоятельно с помощью экономических механизмов устанавливать плату за обучение.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ




  1. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 г. Москва «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
  2. Приказ Рособразования от 24 марта 2008 года N 226 «Об утверждении перечня высших учебных заведений для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
  3. Андрущак, Г. В., Юдкевич, М. М. Спрос на образовательный кредит: насколько востребован такой кредитный продукт//Банковский ритейл. – 2007. – №2. – с. 14-20.
  4. Матросов, М. Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы//Проблемы прогнозирования. – 2007. – №3. – с. 137-146.
  5. Русаков, В. Журавль в руках//Бюджет. – 2008. – №9. – с. 32-33.
  6. ссылка скрыта - Ак Барс Банк
  7. ссылка скрыта
  8. u - АКИБ «Образование»
  9. Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк)
  10. Сбербанк