Уточненный проект Российская Федерация
| Вид материала | Исследование |
- Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
- Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
- Ярославской области, 1112.45kb.
- Федеральный закон, 3602.08kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
- Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
- Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.
| МЕХАНИЗМЫ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ | |
| Передовая практика. Е.1 | Внутренние процедуры приема и рассмотрения жалоб
|
| Описание | Очевидно, что в России не предъявляются установленные требования к банкам в отношении некоторых аспектов вышеупомянутых принципов передовой практики. Кроме того, как было указано выше, большинство потребителей не располагают информацией о полноте своих прав как потребителей финансовых услуг. Естественно, что без соответствующих знаний предъявление претензий о нарушении прав будет непросто и не обоснованно. Лица, представляющие жалобы, как правило, направляют свои жалобы в письменном виде банку, копии направляются в Роспотребадзор, ЦБР и Генеральную прокуратуру. Но нет утверждённых нормативных процедур по рассмотрению таких жалоб. В некоторых банках есть хотя бы отделения по взаимоотношениям с клиентами, в то время как в других – таковые отсутствуют. Хотя филиалы некоторых иностранных банков отслеживают и ведут учет жалоб также как в своих головных банках и филиалах за рубежом, но немногие российские банки осуществляют такую практику. Согласно положениям Кодекса поведения АРБР, на ответственные банки возлагается обязанность определять эффективные и ясные операционные процедуры в отношении претензий и жалоб заемщиков - физических лиц, информировать заемщиков об этой процедуре и обеспечивать ее строгое соблюдение.47 В этом же кодексе предусмотрены более подробные положения о защите прав заемщиков, а также рекомендации в отношении необходимых мер по разрешению спора до юридического разбирательства.48 Хотя частный предприниматель и может пересмотреть сроки погашения долга49, в российском законодательстве не предусмотрены положения, позволяющие пересматривать сроки погашения ипотечных и потребительских кредитов частными лицами. В связи с этим, Министерством экономического развития и торговли разработан Закон «О банкротстве частных лиц», его принятие позволит частным лицам пересмотреть сроки погашения потребительских кредитов.50 Не менее важен тот факт, что в проекте закона предусматривается возможность разрешение вопросов через обсуждение условий. Спорным остается также вопрос о том, может ли добровольный пересмотр сроков погашения между банком и потребителем заемщиком отменяться судом в связи с отсутствием правовых санкций. |
| Рекомендации | Списание долга с обоснованными затратами важно для заемщиков, не способных погасить свои долги по мере наступления срока погашения в течение приемлемого периода времени. Также в законе следует предусмотреть положения, позволяющие всем физическим лицам и их банкам пересматривать сроки погашения долгов. Кроме того, в законе необходимо предусмотреть требования к банкам:
Далее необходима централизованная система сбора и учета жалоб. Эту информацию следует сделать общественно доступными на бесплатной и регулярной основе. Наконец, необходим закон о банкротстве частных лиц, в котором предусматриваются четкие правила урегулирования путем переговоров между банками и их клиентами, а также прямо позволяет пересмотр сроков погашения долга физического лица в рамках таких переговоров. |
| Передовая практика. Е.2 | Механизмы официального разрешения споров
|
| Описание | ЦБР, в своем головном офисе в Москве, а также через свои многочисленные так называемые территориальные подразделения, регулярно получает поток письменных жалоб от клиентов коммерческих банков, но лишь с апреля 2008 года начаты усилия по классификации этих жалоб хотя бы в самом упрощенном виде. В среднем примерно 200 письменных жалоб в месяц поступают в ЦБР, но эта цифра с легкостью принимается как охватывающая лишь небольшую долю тех, которые ожидают удовлетворения. Однако нет централизованной системы, которая могла бы оказывать содействие потребителям в формальном изложении проблем, представлении официальных жалоб и показать им как, когда и кем рассматриваются другие жалобы в третейских учреждениях. Жалобы, как правило, рассматриваются в пределах юрисдикций территориальных судов, где обжалуемый договор был подписан, а не по месту регистрации банка. Государственные суды под председательством мировых судей (по мелким претензиям) рассматривают все официальные жалобы потребителей по России на сумму до 200 месячных минимальных зарплат. Федеральные суды общей юрисдикции имеют исключительную юрисдикцию по искам с суммами равными или превышающими вышеупомянутую сумму. Однако решения этих судов еще не публикуются на регулярной основе. Пятнадцать лет назад АРБ решила создать свой арбитражный суд в Москве. Это учреждение, однако, сыграло скромную роль в основном в содействии разрешению споров между банками, являющимися членами АРБ. По этой причине АРБ желает расширить деятельность Суда с целью охвата споров, возникающих со стороны клиентов банков, являющихся членами АРБ. Правовое управление АРБ также принимает и рассматривает жалобы потребителей в отношении банковских услуг. Жалобы следует направлять членам АРБ, и если члены соглашаются, жалоба далее направляется в правовое управление, которое, в свою очередь, работает с определенным банком для рассмотрения жалобы. Согласно АРБ 90 процентов дел разрешаются в пользу потребителей. Часть основных жалоб, полученных АРБ, имеет отношение к процентным ставкам, комиссионным и задержкам в выплате депозитов. Кроме того, АРБ разработала проект документа по созданию омбудсмана при ассоциации. Тем не менее, справедливо выражено обоснованная озабоченность тем, что омбудсман, прямо или косвенно назначенный ассоциацией банков, неизменно будет рассматриваться пострадавшей стороной обязательно как пристрастный орган в интересах членов банковской ассоциации. Проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, является первой попыткой обеспечить омбудсман по закону, но, в случае принятия закона, такой омбудсман будет ограничен рассмотрением споров в отношении лишь потребительских кредитов. Необходимо в отдельном законе предусмотреть создание независимого омбудсмана для рассмотрения жалоб частных потребителей, которые не разрешимы добровольно между потребителем и его или ее банком. Хотя в настоящее время планируется проект закона о посредничестве, вряд ли в нем будут, если вообще будут, рассматриваться способы воздействия на разрешение споров между частными потребителями и их банками, учитывая добровольный характер процесса при возникновении споров. Отсутствие обязательств отвечать перед уважаемой независимой третьей стороной, такой как омбудсман, а затем, будучи связанным обязательством, по решению упомянутой стороны, большинство, если не все банки, вряд ли добровольно пожелают играть роль посредника. Информация о процессе принятия и рассмотрения жалоб, представленных в Центральный банк Бразилии: www.bcb.gov.br/ingles/fis/releases/PressRelease-ReorganizationOfBankSupervision.pdf - Информация о жалобах потребителей по поводу финансовых услуг в Канаде: ссылка скрыта |
| Рекомендации | Необходима система, позволяющая клиентам банка находить дозволенные средства и действенные ресурсы для обращения к третьей стороне (будь то финансовое учреждение или подобное независимое учреждение) в случае, если решение по жалобе клиента не удовлетворяет клиента в рамках внутренних процедур банка. Необходимо в законе предусмотреть, что третья сторона должна быть беспристрастной и независимой от назначающего официального органа, финансового сектора и конкретного финансового учреждения, в которое поступила жалоба. Решение независимой третьей стороны должно быть обязательным для финансового учреждения, в которое поступила жалоба. В качестве первого шага можно учредить офис омбудсмана по банковскому сектору при профессиональных ассоциациях (в соответствии со схемой института омбудсмана по финансовым услугам в частных коммерческих банках Германии). В долгосрочной перспективе необходимо тщательно рассмотреть предписания создания моделей омбудсмана по финансовым услугам . В связи с этим следует анализировать действующие модели, включая в целом модели ЕС и Ирландии, в частности, в качестве примера из числа стран членов ЕС. |
| РАЗДЕЛ F | ГАРАНТИИ И МЕХАНИЗМЫ КОМПЕНСАЦИИ |
| Передовая практика F.1 | Защита вкладчиков
В отсутствие механизма страхования депозитов необходим эффективный и своевременный механизм возврата средств при банкротстве банка. |
| Описание | В Законе Российской Федерации “О страховании банковских депозитов физических лиц»51 определен ответственный институт, которым является Агентство по страхованию депозитов. Это агентство было создано в январе 2004 года в виде некоммерческой государственной корпорации52 со следующими целями:
В 2004 году обязанности полномочного корпоративного института по работе с неплатежеспособными банками также делегированы Агентству.53 Таким образом, Агентство имеет две основные функции, а именно, управление российской программой страхования депозитов и ликвидация неплатежеспособных банков.54 В октябре 2008 года, в Законе «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы до 31 декабря 2001 года» предусмотрены новые обязанности Агентства по реализации мер для предотвращения банкротства банков. В число таких мер, требующих одобрения плана по участию Агентства для предотвращения банкротства, входит следующее:
В соответствии с этим Законом, ЦБР может доверять Агентству осуществление временной администрации банка после получения согласия Агентства на участие в предотвращении банкротства банка. В качестве временного управляющего Агентство уполномочено, среди прочего, выполнять следующее:
В Законе также указывается, что со дня назначения Агентства для временной администрации права акционеров банка с учетом их доли в акционерном капитале банка (включая право проведения общего собрания акционеров) и полномочия руководящих органов временно прекращаются. |
| Рекомендации | Агентство должно обеспечить наличие всех финансовых и организационных ресурсов, опытного персонала, систем внутреннего персонала, необходимых для обеспечения своевременного и эффективного выполнения функций.55 Прилагаются усилия по повышению общественной осведомленности о подробностях относительно страхования депозитов. |
| Передовая практика. Е.2 | Неплатежеспособность
|
| Описание | С 2004 года до 31 декабря 2007 года Агентство по страхованию депозитов выступало в качестве опекуна по банкротству в отношении 161 банка. В течение того же периода осуществлены процедуры ликвидации в 71 банке. Практически ежегодно в среднем Агентство имеет в процессе от 80 до 90 текущих дел по ликвидации.56 В сравнительном анализе, проведенном ЦБР, показано ускорение процедур ликвидации банков. Агентство по страхованию депозитов также явно выделяет больше средств для расчетов с кредиторами, но нет легкодоступных статистических данных, показывающих процент исков вкладчиков, остающихся неудовлетворенными.57 Также, после оплаты соответствующих сумм по страхованию депозитов, закон не предоставляет вкладчикам преимущество по сравнению с другими кредиторами, не имеющими обеспечения долга, в процессе ликвидации. В действительности, и те и другие входят в третий класс кредиторов. Наиболее предпочтительный класс кредиторов состоит из граждан, перед которыми неплатежеспособный банк несет ответственность за вред, нанесенный жизни или физическому здоровью. Следующий класс кредиторов состоит из выдачи выходных пособий и заработной платы персонала. Третий класс требований включает требования других кредиторов, причем преимущественными правами располагают кредиторы с обеспеченными требованиям, которые классифицируются выше, чем необеспеченные. В Российском законодательстве предусмотрены особые характеристики неплатежеспособности кредитных учреждений. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитное учреждение является корпоративным (акционерным) юридическим лицом, имеющим право осуществлять банковскую деятельность с целью получения прибыли и на основе лицензии, предоставленной ЦБР. Кредитное учреждение является неплатежеспособным, если арбитражный суд признает его недееспособным выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами или выполнять иные платежные обязательства. Кредитное учреждение считается «ответственным» в указанных случаях, если оно не может выполнять свои обязательства в течение четырнадцати дней с даты установленного срока оплаты или если после отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности Центральным банком России стоимость активов банка недостаточна для выполнения обязательств перед кредитором или иным обязательным платежам. Залогом успешной процедуры банкротства являются быстрые, решительные меры, предпринятые ЦБР с тем, чтобы обеспечить наиболее высокие выплаты кредиторам, включая физических лиц – вкладчиков банка. В этом направлении всё ещё сохраняется повод для беспокойства. Еще одним важным положением для защиты интересов вкладчиков и кредиторов банков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, является укрепление роли центрального банка с целью принятия своевременных мер для предотвращения банкротства банков. В недавно принятом Законе «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы» предусмотрены новые обязанности, возлагаемые на ЦБР в этой сфере, включая полномочия:
|
| Рекомендации | В настоящее время система разрешения проблем банкротства банков может быть усилена следующим образом:
|
| РАЗДЕЛ Ж | РАСШИРЕНИЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ |
| Передовая практика. Ж.1 | Финансовое образование в школах Информацию об основных финансовых продуктах, таких как текущие и депозитные счета, лизинговые контракты (договора аренды), срочные кредиты и ипотека, кредитные карты, а также методы расчета и сравнения процентных ставок, следует преподавать в школах. |
| Описание | В России признается, что наилучшей защитой для потребителя финансовых услуг является достаточно высокий уровень образования, но обеспечение этого в России также признается трудным и дорогостоящим. Согласно Статье 3 Российского Закона «О защите потребителей»: “Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав». Несмотря на правильность приведённых слов, органам власти еще предстоит разработать механизмы для применения и соблюдения этого права. До настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу любой российской начальной или средней школы58, ни одна из подобных программ никогда не включалась в профессионально-техническое образование и не разрабатывалась ни одна «система» как таковая для информирования потребителей об их правах и необходимости защиты их прав. Национальная стратегия по обеспечению программы общей финансовой грамотности для российских школ находится на начальном этапе развития. Хотя Министерство образования и науки может со временем стать главным органом, содействующим развитию финансового обучения детей, это министерство в настоящее время сосредоточило свои усилия на обширных вопросах образовательной реформы, так как сектор образования совсем не активен в развитии финансовой грамотности. Школы предоставляют реальную возможность дать молодежи основы финансовых знаний и навыков и подготовить их для будущей деятельности на финансовом рынке. По крайней мере, несколько российских специалистов в области образования обеспокоены:
Инициативы государственного сектора в финансовом образовании для защиты потребителей существуют, однако их необходимо лучше координировать, следует также выявлять передовую практику и анализировать последствия её внедрения. |
| Рекомендации | Информацию об основных финансовых услугах (таких как текущие и сберегательные счета, кредитные карты, индивидуальные кредиты и ипотека), а также основные финансовые концепции (такие как методы расчета и сравнения процентных ставок) следует преподавать в школах. Необходимо срочно найти возможности обеспечить основное финансовое обучение, хотя бы на пилотной основе для учащихся начальных и средних школ. Следует рассмотреть инициативы для оценки эффективных методов финансового образования в школах. |
| Передовая практика. Ж.2 | Финансовое образование через средства массовой информации
|
| Описание | В ноябре 2006 года бывший Президент Российской Федерации Владимир Путин говорил следующее о важности финансовой грамотности: "Банковское сообщество, а также государственные и муниципальные органы должны больше информировать население о сущности банковских услуг и обучать их правилам сотрудничества с банками. И только что я говорил об ипотеке. Далеко не все знают условия, предлагаемые в различных регионах центральными органами власти, или, скажем, о субсидированной ставке для молодых семей и работающих в сельской местности. Люди плохо информированы о подобных инструментах. И во многих отношениях в этой сфере нам приходится начинать с нуля. Сегодня лишь четверть россиян имеет счета в банках. И менее 10 процентов населения использует пластиковые карты. Значительная часть населения России избегает банков, в общем, просто не понимая что, делают банки, и считает, что слишком трудно понять это без специализированного профессионального обучения".59 Многие журналы и сайты уделяют внимание различным аспектам индивидуального финаннсирования. Однако, они в общем ориентированы на экономически активных взрослых и наиболее обеспеченные слои населения. |
| Рекомендации | Государственным и другим органам следует поощрять печатные и вещательные средства массовой информации освещать вопросы, имеющие отношение к розничным финансовым услугам с тем, чтобы потребители имели доступ к высококачественным источникам информации, предназначенным для удовлетворения их потребностей. Регулирующие органы и отраслевые ассоциации должны предоставлять достаточный объем информации прессе и вещательным СМИ для содействия анализу вопросов, имеющих отношение к финансовым услугам. |
| Передовая практика. Ж.3 | Информационные ресурсы для потребителей
|
| Описание | Практически отсутствуют источники независимой информации, если такие вообще существуют и доступны широкой публике, а НПО не так много предлагают в части общественных программ по финансовым услугам. Тем не менее, учитывая исключительный характер подобной информации, профессиональная телевизионная реклама и сообщения для прессы Министерства финансов и ЦБР о девальвации рубля стали особо примечательными. ЦБР использует свой публичный сайт (ссылка скрыта) для предоставления информации для общественности, например, список кредитных организаций включенных в регистр, список акредитованных ЦБР конкурсных управляющих, информация о кредитных организациях чья лицензия была изъята ЦБР. На сайте также размещена информация для потребителей о юридических основах кредитования потребителей, механизмах разрешения споров с финансовыми организациями, процедурах создания кредитных историй и роли гарантий для потребительских заимствований. ЦБР опубликовал 13 информационных видео роликов на своей вебсайте странице в контексте инструктивных сведений для заемщиков о потребительских кредитах. Эти видео ролики содержат, среди прочего, следующую информацию: информацию, которую заемщик должен получить в банке, включая сведения о полной стоимости кредита, а также конкретных принципах и суммах всех платежей; о необходимости оценить разные варианты до подписания кредитного договора; важности размера шрифта и в целом ясности условий договора; об учреждениях, в которые потребитель может подавать жалобы, а именно Роспотребнадзор и ЦБР. |
| Рекомендации | Краткие информационные передачи или объявления по телевидению способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора. Такие инициативы должны финансироваться ЦБР. То, что было сделано в отношении информирования потребителей о девальвации рубля, может служить в качестве образца в освещении этих вопросов. Банкам также рекомендуется принимать участие в инициативах по повышению финансовой грамотности своих клиентов как инструмента для демонстрации здорового финансового поведения. Необходимо уделить особое внимание тем, кто не осведомлен о таких основных услугах как сберегательные счета и срочные вклады, а также о более сложных услугах, таких как потребительские и ипотечные кредиты, не говоря о ценных бумагах, инвестиционных фондах, пенсионных фондах и системах страхования. Следует также сосредоточить дополнительные усилия на работу с теми, кто имеет доступ к интернету и, в определенной степени являются относительно грамотными в финансовой сфере. В связи с этим последним вопросом рекомендуется рассмотреть создание доступа к интернету для получения широкомасштабной информации, включая все аспекты законодательства и нормативно-правовых актов по защите потребителей в отношении финансовых услуг, соответствующих учебных материалов и учебных курсов, а также общих консультаций и рекомендаций.60 Такие источники информации следует разрабатывать для обсуждения вопросов, с которыми сталкиваются потребители (например, для финансирования покупки автомобиля, для сообщения о мошенничестве или недобросовестной банковской практике, для разрешения споров с банком, или для нахождения ипотечных кредитов с приемлемыми условиями), а не для рассмотрения особенностей отдельных финансовых услуг как таковых. Эту информацию следует излагать понятным языком, чтобы было легко понять неопытным потребителям финансовых услуг. Также следует обеспечить доступ к простым в использовании финансовым математическим инструментам с использованием калькуляторов для расчёта действующей эффективной годовой процентной ставки, прогнозирования будущих пенсий на основе ряда интерактивных вводимых данных и формул (допущений). Кроме того, такие информационные шлюзы должны иметь страницу «часто задаваемых вопросов» (ЧЗВ). Такой широкомасштабный и бесплатный доступ к интернет информации позволит формировать информационную базу для вопросов и ответов потребителей, включая возможные «горячие линии» (справочные линии). Как только такая информационная база будет готова, необходимо начать правильно разработанную кампанию СМИ по повышению уровня осведомленности о данном ресурсе для содействия распространению информации о защите потребителей. Необходимо срочно разработать национальную стратегию в сфере финансового образования с сильным компонентом по защите потребителей. Следует достичь широкого консенсуса по основным аспектам для разработки стратегии по обеспечению финансовой грамотности в отношении ее задач, целевой аудитории, ожидаемых результатов и основных механизмов. Образование потребителей следует включить в стратегию как дополнение к другим приоритетам в образовании согласно ОЭСР и национальным мерам политики, как, например, в Великобритании, Новой Зеландии и Австралии. Однако ряд мероприятий необходимо начать параллельно с разработкой стратегии, включая поддержку местных инициатив, предоставление консалтинговых услуг потребителям, обеспечение доступа к надежной и правильно формулированной информации, продвижение таких ключевых принципов как сбережения, планирование и личная ответственность за свое благополучие. В действительности, результаты подобных мероприятий на пилотной основе обеспечат информацией лиц, ответственных за разработку мер политики и процесс разработки стратегии. Комплексная программа обучения станет полезным механизмом для разработки стратегических мероприятий и достижения консенсуса, а также послужит основой для разработки образовательных программ и инициатив. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Согласно данной программе, потребитель должен:
Подобная программа обучения была бы полезной в России. В этой связи следует тщательно изучить опыт наиболее продвинутых стран в развитии финансовой грамотности и предоставлении образовательных услуг потребителям, в целом оценить практику, признанную передовой, и адаптировать её к условиям в России. |
| Передовая практика Ж.4 | Участие в деятельности финансовой системы Участие в финансовой системе предполагает, как минимум, наличие текущего счета, необходимого любому потребителю для того, чтобы стать полезным и полноценным членом общества. Поэтому следует поощрять любую инициативу по привлечению в финансовую систему так называемого «внебанковсокого населения», то есть населения, не пользующегося услугами банков. |
| Описание | Оказалось, что незначительное число банков в России поддерживают программы по образованию потребителей в сфере финансовых услуг как таковых, ряд банков имеют вебсайты и печатные материалы, (а) разъясняющие основы по предлагаемым услугам; и (б) предназначенные для убеждения россиян и иностранцев, проживающих в России (имеющих счета в других российских банках или представляющих население, не обслуживающееся в банках) открывать счета в одном или более филиалах. Тем не менее, предстоит еще много сделать в этой области. |
| Рекомендации | Целесообразно поощрять все инициативы по привлечению не обслуживающегося в банках населения в финансовую систему, хотя бы через открытие текущих счетов в банках. |
| Передовая практика. Ж.5 | Пропаганда защиты потребителей услуг финансового сектора При разработке мероприятий по развитию финансового сектора правительству и государственным органам необходимо консультироваться с банками и потребителями, а также их ассоциациями, с тем, чтобы разработать предложения в соответствии с потребностями и ожиданиями заинтересованных сторон. Для обеспечения активного участия потребителей в процессе разработки мероприятий финансовой политики правительству следует либо предоставить соответствующее финансирование для НПО, либо создать специальное агентство для лоббирования интересов потребителей при разработке финансовой политики. |
| Описание | Настоятельно рекомендуется Центральному банку России расширять «практику открытого обсуждения проекта процессуальных норм и положений в банковском сообществе», с тем, чтобы, среди прочего, «защитить права кредиторов и вкладчиков и усовершенствовать российское законодательство с учетом передовой международной банковской практики».62 Все соответствующие правительственные и государственные органы должны, открыто следовать этому примеру. Хотя и спорно, но цель создания Службы защиты потребителей заключалась, отчасти, в создании государственного органа, который бы лоббировал интересы потребителей. Насколько успешно эта Служба выполняет свои задачи, остается открытым вопросом. |
| Рекомендации | Необходимо выработать механизм, ориентированный на защиту потребителей всех видов финансовых услуг для улучшения координации и сотрудничества среди всех различных надзорных органов, включая ЦБР, ФСФР, ФАС, ФССВ, Роспотребнадзор, ассоциации банков и НПО по защите потребителей. Все соответствующие учреждения, включая учреждения частного сектора, должны регулярно собираться вместе с тем, чтобы группы на рабочем уровне могли эффективно и координировано сотрудничать в рассмотрении и решении проблем. |
| Передовая практика. Ж.6 | Оценка финансовых способностей В обеспечении защиты потребителей финансового сектора образовательные и информационные инициативы своевременны и соответствуют целям, а для оценки эффективности подобных инициатив по истечении времени следует периодически оценивать финансовые способности потребителей посредством крупномасштабного обследования рынка, повторяющегося время от времени. В этом контексте понятие «финансовые способности потребителей» означает способность управлять денежными средствами, следить за финансами, заранее планировать, выбирать соответствующие финансовые продукты и услуги, и быть осведомленным о финансовых вопросах.63 |
| Описание | Первое общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года на основе выборки более 1,600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну. Результаты обследования были дополнены 4 фокус группами.64 Во время обследования выявлено следующее:
|
| Рекомендации | Регулярно и, хотя бы на начальном этапе, на основе результатов обследования 2008 года, в России следует проводить обширные количественную и качественную оценку финансовой грамотности. |
| РАЗДЕЛ З | КОНКУРЕНЦИЯ И ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ |
| Передовая практика З.1 | Регулирование и конкурентная политика Финансовые регулирующие органы и органы по вопросам конкуренции должны консультироваться между собой с целью обеспечения разработки, внедрения и исполнения, последовательных мер политики в отношении регулирования финансовых услуг. |
| Описание | См. Раздел о кредитной отчетности. |
| Рекомендации | См. Раздел о кредитной отчетности. |
| Передовая практика. З.2 | Оценка конкуренции Учитывая важность розничных банковских услуг в экономике в целом и для благополучия потребителей, органам по вопросам конкуренции следует:
|
| Описание | См. Раздел о кредитной отчетности. |
| Рекомендации | См. Раздел о кредитной отчетности. |
| Передовая практика. З.3 | Лицензирование юридических лиц Все юридические лица, получающие средства от потребителей или выдающие кредиты потребителям, должны получать лицензию и подвергаться надзору. |
| Описание | Мошеннические схемы пирамид с привлечением большего числа вкладчиков все еще нередко встречаются в России. Первые основатели (находящиеся на пике пирамиды) привлекают вкладчиков, которые должны привести еще больше вкладчиков, которые могут или не могут реализовывать продукты или услуги. Привлечение новичков намного важнее продажи продукта или услуги. В схеме пирамид не создаются новые деньги. Первые вкладчики получают свою прибыль за счет позднее присоединившихся вкладчиков. В определенный момент становится невозможным найти новых вкладчиков и в результате последние вкладчики, находящиеся на дне пирамиды, теряют свои деньги. Иногда в данной ситуации российскому инвестору или вкладчику трудно получить всю информацию о компании, ее работниках и услугах до финансовых вложений. |
| Рекомендации | Информация о компаниях, ее работниках и услугах должна быть доступна через надежные общественные реестры. В законе следует предусмотреть доступность письменных копий планов компании по маркетингу, литературы по продажам, контрактам и проспектов (юридический документ, в котором излагается информация для вкладчиков о компании). Схемы пирамид следует объявить незаконными в соответствии с Законом «О конкуренции» или Уголовным кодексом. Многоуровневую процедуру продаж следует определить как нелегальную пирамиду, если:
Необходимо предусмотреть суровые штрафы за участие в деятельности или сопричастность к подобной схеме. |