Уточненный проект Российская Федерация
| Вид материала | Исследование |
- Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
- Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
- Ярославской области, 1112.45kb.
- Федеральный закон, 3602.08kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
- Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
- Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.
Российская Федерация: Защита потребителей в банковском секторе
Введение
Для обеспечения стабильного устойчивого экономического роста в обозримом будущем потребуются значительные объёмы внутренних и внешних инвестиций. Чтобы гарантировать поступление значительного объема инвестиций Правительству России необходимо сделать Москву финансовым узлом мирового класса как можно скорее8. Для этого необходима соответствующая инфраструктура финансового сектора, построенная на основе требований прогрессивного опыта имеющего в международной практике.
Ключевым элементом в развитии инфраструктуры финансового сектора является соответствующие базовые основы для защиты потребителей при предоставлении финансовых услуг. Недавние высказывания вышестоящего руководства страны являются свидетельством тому. Ответственность за развитие инфраструктуры финансового сектора в первую очередь возложена на Министерство финансов, Министерство экономического развития, и другие регулирующие органы.
Установление качественных доверительных деловых отношений между местными коммерческими банками и общественностью является одной из основных задач в экономическом развитии любой страны. Здесь необходимо взаимное доверие и уверенность. При отсутствии прозрачности в ценообразовании, при недостаточной осведомленности и защите потребителей, а также при отсутствии справедливых и надежных механизмов разрешения споров, банковские системы становятся неэффективными и не стимулируют широкий доступ общественности к ним.
Российская финансовая система по своему объёму мала по международным стандартам, но развивается высокими темпами. Общие активы финансовой системы составляли 58 процентов от уровня ВВП в 2006 году, тогда как во Франции, Испании и Германии этот показатель составил более 300 процентов. Активы коммерческих банков составляют около 90 процентов активов финансовой системы страны. Таким образом, при рассмотрении вопросов защиты потребителей в финансовых услугах, прежде чем давать рекомендации по осуществлению реформ, чрезвычайно важно понять, что все заинтересованные стороны должны делать в обязательном порядке и что можно делать по выбору.
В финансовой системе Росии в основном преобладает банковский сектор. По состоянию на декабрь 2007 года в России действовало 1,092 банка9 с более чем 3,450 филиалами, тогда как число паевых инвестиционных фондов составляло 1,024, страховых компаний -857, негосударственных пенсионных фондов – 240. Банки являются наиболее капитализированными финансовыми институтами, так как их акционерный капитал составил 8.1 процента от уровня ВВП в 2007 году (по сравнению с 6.3 процента в 2006 году и 5.7 процента в 2005 году). Общие активы банковского сектора представляли 61.4 процента ВВП в 2007 году (по сравнению с 52.8 в 2006 году и 45.1 в 2005 году). Эти цифры значительно превышают уровень: (а) чистых активов паевых инвестиционных фондов, составляющих 1.6 процента от годового объёма ВВП в 2006 году; (б) собственного имущества частных пенсионных фондов, составлявшим 1.4 процента ВВП в тот же год; и (в) уставного капитала страховых компаний, который составлял 0.6 процентов от уровня ВВП в 2006 году.
Несмотря на сокращение общего числа банков, в последние годы розничный сегмент банковского сектора значительно вырос. С 1996 по 2007 годы количество банков сократилось наполовину10. Такое резкое сокращение в основном вызвано несоблюдением законодательства по борьбе с отмыванием денег (Федеральный закон № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года), а также низким уровнем капитализации и недостаточным потенциалом11. В то же время, увеличилось участие розничного сегмента в кредитном портфеле банков за последние годы. В июне 2008 года кредитование домохозяйств составило 15.6 процента от общих активов банков по сравнению с 9.5 процентов в 2005 году.
С точки зрения форм собственности, в банковской системе преобладают банки, контролируемые государством. К концу 2007 года насчитывалось 24 банка, контролируемых государством, составляющих более одной третьей части общих активов банков и примерно 60 процентов всех депозитов домохозяйств. Крупные частные банки России также составляли более одной трети банковских активов и, как правило, входили в финансово-промышленные группы. Доля крупных иностранных банков составляла примерно 12 процентов банковских активов, имея небольшую долю депозитов и финансируя кредитную экспансию за счет внешних заимствований. На небольшие российские банки и регулируемые небанковские кредитные учреждения приходилось примерно десять процентов активов банковской системы.
Банковский розничный сегмент стал более конкурентоспособным в течение последних лет, но все еще остается высоко концентрированным. По состоянию на июнь 2008 года, общие активы пяти крупнейших банков составили 9,740 миллиардов рублей или 42.2 процента общих активов банковского сектора. По сравнению с данными 2005 года, их доля остается существенной, снизившись лишь на 2.8 процента. Показатели удельного веса пяти крупнейших банков в розничном кредитном портфеле банковского сектора показывают, что в этой сфере конкуренция возросла. За последние три года доля пяти крупнейших банков снизилась на 16.1 процента, то есть почти на треть в общем, объёме кредитования домохозяйств, на столько же увеличилась доля относительно небольших по размерам конкурентов. Однако в июне 2008 года совместная доля пяти крупнейших банков на общем рынке все еще составляла 36.1 процент. Что касается депозитов домохозяйств, в июне 2008 года в этих крупнейших банках было сосредоточено 3,130 миллиардов рублей или 54.2 процентам всех депозитов домохозяйств в банковской системе. Это свидетельствует о снижении уровня концентрации в банковском секторе, поскольку лишь три года назад в пяти крупнейших банках было размещено 65.8 процентов всех депозитов домохозяйств (см. Таблицу 7).12
Таблица 7: Концентрация банков
| | | Декабрь 2008 г. | |
| | 5 крупнейших банков | Всего банков | 5 крупнейших банков в % от общего числа банков |
| Сектор розничных услуг | | | |
| Кредиты домохозяйствам (млрд. руб.) | 1,462.01 | 4,017.21 | 36.39 |
| Кредиты домохозяйствам (в % от ВВП) | 3.52 | 9.67 | |
| Депозитов физических лиц (млрд. руб.) | 3,373.66 | 5,906.99 | 57.11 |
| Депозитов физических лиц (в % от ВВП) | 8.12 | 14.21 | |
| Торгово-промышленный сектор | | | |
| Кредиты частным компаниям (млрд. руб.) | 6,709.91 | 12,843.52 | 52.24 |
| Кредиты частным компаниям (в % от ВВП) | 16.15 | 30.92 | |
| Кредиты кредитным учреждениям (млрд. руб.) | 1,311,70 | 2,501.24 | 52.44 |
| Кредиты кредитным учреждениям (в % от ВВП) | 3.16 | 6.02 | |
| Совокупный показатель | | | |
| Всего активов (млрд. руб.) | 12,941.08 | 28,022.33 | 46.18 |
| Всего активов (в % от ВВП) | 31.15 | 67.46 | |
Источник: ЦБР
В то же время, улучшается инфраструктура кредитной отчетности. Тем не менее, при населении в 142 миллиона человек в 2007 году и оценочно 50 миллионах потенциальных заемщиков число участвующих физических лиц остается ограниченным, несмотря на их рост за последние три года (примерно от 4 до 20 миллионов отчетов о кредитоспособности заемщиков поступило по данным различных кредитных бюро). Быстрый рост числа заемщиков ожидается в ближайшем будущем.
Объём кредитования домохозяйств в 2000 было практически небольшим, но уже к концу 2005 года составил 1 триллион рублей, а к концу 2008 года – 4 триллиона рублей. Объём кредитования домохозяйств возрос с трех процентов в 2000 году до более двадцати процентов от общего объёма кредитного портфеля банков в 2008 году (см. Таблицу 8). Такой быстрый рост сопровождается и повышением рисков. За последние годы, просроченные кредиты возросли с 1.3 процентов от общего портфеля кредитов домохозяйств в 2005 году до 4.1 процентов в 2008 году. Тем не менее, уровень потребительского кредитования в России остается низким по международным стандартам, составляя лишь чуть более девяти процентов от ВВП. Большинство кредитов домохозяйствам в России выдаются на потребительские цели, не имеющие отношение к ипотечному кредитованию. Практически в 2007 году ипотечное кредитование составило всего лишь тридцать процентов общей суммы банковского кредитования домохозяйств.
Таблица 8: Банковское кредитование домохозяйств
(в млрд. руб.)
| | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 |
| Кредиты домохозяйствам | 248.7 | 538.2 | 1,055.8 | 1,882.7 | 2,971.1 | 4,017.2 |
| в рублях | 197.8 | 448.2 | 883.1 | 1,578.6 | 2,566.7 | 3,537.2 |
| в иностранной валюте | 50.9 | 90.0 | 172.7 | 304.7 | 404.4 | 480.0 |
| Кредиты на жилье | - | 54.4 | 125.7 | 350.2 | 757.5 | 1,197.6 |
| в рублях | - | 36.5 | 77.4 | 239.4 | 579.4 | 960.6 |
| в иностранной валюте | - | 17.9 | 48.3 | 110.8 | 178.1 | 237.1 |
| Кредиты домохозяйствам | | | | | | |
| в % от общих кредитов | 8.3 | 12.3 | 17.0 | 20.4 | 21.3 | 20.7 |
| в % от ВВП | 1.9 | 3.2 | 4.9 | 7.0 | 9.0 | 9.7 |
| Просроченные кредиты домохозяйствам | 2.7 | 7.2 | 19.9 | 50.6 | 96.5 | 163.7 |
| в % от кредитов домохозяйствам | 1.1 | 1.3 | 1.3 | 2.7 | 3.2 | 4.1 |
Источник: ЦБР
Институциональная структура
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благосостояния (Роспотребнадзор) создана в 2004 году с целью контроля соблюдения Закона «О защите прав потребителей». Первоначально концепция защиты потребителей была введена Законом о защите прав потребителя от 1992 года. Однако защита ограничивалась применением в отношении потребителей «традиционных товаров и услуг». Лишь в результате последующего окончательного толкования понятия «услуга», предложенного Пленумом Верховного Суда РФ в положении 3-ей главы закона (имеющего отношение конкретно к услугам), это понятие стало применимо к банковским депозитам, потребительским и ипотечным кредитам и к другим финансовым услугам. Роспотребнадзор получает регулярно жалобы от потребителей, но не публикует статистику по жалобам в сфере финансовых услуг. Эта служба должна организовать публикацию такой информации как можно скорее, так как количество полученных жалоб является ведущим индикатором наличия проблем в сфере защиты потребителей в различных секторах финансовой системы.
Роспотребнадзор осуществил проверки кредитных учреждений на местах через свои региональные отделения. В Таблице 9 показано, что 63 региональных отделения службы осуществили всего 452 надзорные проверки в кредитных учреждениях в течение первых девяти месяцев 2008 года, что в два раза больше количества проверок в 2007 годом. Отделения Роспотребнадзора приняли 103 административных решения, из которых 75 решений были обжалованы в арбитражных судах, а 28 - приняты к исполнению кредитными учреждениями. Арбитражные суды приняли к рассмотрению 35 дел и вынесли 35 решений в пользу потребителей. Из этого числа три дела не были обжалованы, и из 32 дел, переданных в апелляционные суды, по 14 делам вынесены решения в пользу потребителей. Общее количество решений в пользу потребителей составило 45.
Таблица 9: Количество надзорных проверок кредитных учреждений, осуществленных региональными отделениями Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благосостояния
| Мероприятия | Январь - сентябрь 2008 г. | 2007 г. |
| Мероприятия, проведенные Роспотребнадзор | | |
| Всего проверок | 452 | 193 |
| Отчет об административных правонарушениях | 172 | 71 |
| Решения администрации | 103 | 62 |
| Решения, принятые кредитными учреждениями | 28 | 20 |
| Решения, обжалованные в арбитражных судах | 75 | 42 |
| Решения, обжалованные в арбитражных судах | | |
| Решения, отмененные арбитражными судами | 40 | Нет данных |
| Решения, подтвержденные судами и не обжалованные | 3 | Нет данных |
| Решения, обжалованные аппеляционными судами | 32 | Нет данных |
| Решения, обжалованные в апелляционных судах | | |
| Решения, вынесенные в пользу потребителей | 14 | Нет данных |
| Решения, вынесенные в пользу кредитных учреждений | 18 | Нет данных |
| Всего решений, вынесенных в пользу потребителей | 45 | Нет данных |
Источник: Роспотребнадзор
Региональные отделения Роспотребнадзора также представляли потребителей финансовых услуг в судах по делам, касающимся жалоб против кредитных учреждений. Согласно Статье 40 Закона «О защите потребителей» 19 региональных отделений Федеральной службы обращались в суд в период с января по сентябрь 2008 года с целью защиты прав потребителей в их взаимоотношениях с кредитными учреждениями. Из 109 дел по 89 делам вынесены решения в пользу потребителей.
Таблица 10: Количество дел, в которых региональные отделения Роспотребнадзор представляли потребителей в судах
| Жалобы | Январь – сентябрь 2008 г. |
| Общее число дел | 109 |
| Количество жалоб, по которым вынесены решения в пользу потребителей | 86 |
| Количество жалоб, по которым вынесены решения в пользу кредитных учреждений | 23 |
Источник: Федеральная служба по надзору в сфере защиты потребителей и благосостояния
Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) отвечает за надзор над банковской деятельностью, но в его полномочия защита потребителей явно не включена. В соответствии с Законом о Центральном банке, его главной целью осуществления банковского регулирования и надзора является обеспечение устойчивой финансовой стабильности российской банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Хотя ЦБР напрямую не является ответственным за защиту потребителей, его роль заключается в поддержке улучшения защиты потребителей финансовых услуг.
Необходимо также обеспечить тесное сотрудничество и координацию между Роспотребнадзором и ЦБР для защиты потребителей.
Две банковские ассоциации активно работают над разработкой проектов рекомендуемый Кодексов поведения для рекомендации, хотя еще ни один из них не был утверждён. Ассоциация региональных банков России (АРБР) при поддержке ЦБР подготовила рекомендательный Кодекс поведения по ответственному кредитованию потребителей, включающий принципы поведения, и он был одобрен в сентябре 2008 года. Ассоциация российских банков (АРБ) также разработала проект Кодекса поведения, который все ещё обсуждается членами Ассоциации. Банкам следует согласованно выработать основные принципы кодекса делового поведения, в котором будут четко изложены отраслевые кодексы поведения, включая адекватные меры по их неукоснительному соблюдению.
Раскрытие информации и практика продаж
Отсутствуют обязательные требования по полной осведомлённости о клиентах на предмет их пригодности. Проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов (МФ), предусматривает сведения, которые клиент должен предоставлять в банк перед получением кредита.
В действующем законодательстве недостаточно отражены требования к раскрытию информации. Отсутствуют законом установленные требования или рекомендации о выдачи клиентам основного документа с ключевыми условиями и положениями по финансовым услугам. Относительно раскрытия условий и положений потребительских договоров, проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, не предусматривает защиту от обременительных и несправедливых условиях, и не предусматривает, среди прочих деталей, требований по минимально допустимому размеру шрифта.
Хотя в проекте Закона о потребительских кредитах предусматривается положение о периоде Ожидания, в нем также установлены максимальные суммы штрафов, взыскиваемых с потребителей. В проекте Закона предусмотрено право отказа потребителя от потребительского кредита в течение 14 календарных дней от даты предоставления кредита. В случае отказа в проекте также предусмотрено взыскание штрафов в размере не более 0.5 процентов от основной суммы кредита, погашаемой клиентом, что может стать фактором, сдерживающим клиентов от отказа. Такой штраф следует сократить или отменить.
В Кодексе поведения АРБР рассматривается необходимость комплектования банками компетентного персонала очень схематично и расплывчато. Ассоциациям банков, ЦБР и Росотребнадзору следует совместно разработать конкретные минимальные требования по квалификационным характеристикам банковского персонала по работе с клиентами, маркетингу банковских услуг или разработке ключевых банковских документов или банковскую рекламу.
Что касается работы со счетами клиентов, то здесь отсутвует обязательное требование по своевременному обновлению информации для клиентов о состоянии их счетов. Вместе с тем, требования о выписках по состоянию счетов и уведомлению об изменениях финансовых условий не охватывают все ключевые аспекты защиты потребителей. Кодекс поведения АРБР и проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, предусматривают предоставление лишь части информации в ежемесячных выписках по счетам клиентов. Ни в Кодексе, ни в проекте Закона о потребительских кредитах, разработанном Министерством финансов, не предусматриваются санкции для банков за одностороннее изменение комиссий и иных расходов по счетам клиентов помимо процентных платежей.
Отсутствуют действующие положения в отношении практики взыскания долгов и личной несостоятельности физических лиц. Союз агентств по сбору платежей, совместно с Министерством экономического развития, разработали проект Закона о деятельности по взысканию долгов. Этот закон может способствовать созданию соответствующей законодательной базы при условии, что в нем будет определен регулирующий орган, ответственный за лицензирование, надзор, сбор и распространение информации, получаемой от агентств по взысканию долгов. Также разработан проект Закона о банкротстве физических лиц, который обеспечивает соответствующую защиту индивидуальных должников, следовательно, целесообразно его незамедлительное принятие.
Механизмы разрешения споров
Отсутствуют установленные требования к банкам по процедурам рассмотрения жалоб клиентов. В Кодексе поведения АРБР предусмотрено рассмотрение жалоб клиентов банками, при этом данное положение не является обязательным. Банкам не предъявляется требование по созданию структурных специальных подразделений или назначению лиц для рассмотрения жалоб. Также, отсутствуют требования к банкам как по предусмотрению порядка принятия и процедуры рассмотрения жалоб, так и по информированию заемщиков о порядке и процедуре.
Есть необходимость в создании централизованной системы сбора, учета и публикации жалоб. Клиенты могут подавать жалобы в разные структуры, включая финансовые учреждения, органы финансового контроля и профессиональные ассоциации. Следовательно, нет единой централизованной системы, куда потребители могут подавать свои жалобы и в то же время иметь доступ к статистической информации о количестве жалоб, полученных по каждому учреждению, характере жалоб и о том, как они были разрешены.
Основным механизмом для разрешения жалоб клиентов третьей стороной является судебная система. Суды по мелким делам, в которых председательствуют мировые судьи, рассматривают формальные жалобы потребителей по вопросам с суммой до 200-кратной размера минимальной заработной платы. Решения, как правило, принимаются в период от четырех до шести месяцев. Жалобы по вопросам с суммами равными указанной или превышающие её рассматриваются Федеральными судами общей юрисдикции.
Существует две инициативы по созданию омбудсмена по финансовым услугам. В проекте закона о потребительских кредитах, разработанном Министерством финансов, предусматривается омбудсмен для урегулирования споров по потребительским кредитам, чьи функции можно расширить. Другая инициатива разработана АРБ, но тут возникает обеспокоенность по поводу возможного недоверия общества омбудсмену, финансируемому отраслью. Оба варианта следует тщательно анализировать с точки зрения затрат и результатов.
Расширение прав и возможностей потребителей
В области финансового образования государственные органы выдвинули инициативы, требующие улучшенной координации, выявления положительного опыта и анализа его воздействия. Национальная политика по включению финансового образования в общие учебные программы школ также находится на раннем этапе развития.
Информация о финансовых услугах, которая доступна потребителям из независимых источников, ограничена. Участие Неправительственные организаций в этой области пассивное. В то же время государственные учреждения более активно работают в этой сфере. Недавно Министерство финансов и ЦБР выпустили объявления по телевидению и заявления для прессы в отношении девальвации рубля. Кроме того, ЦБР недавно на своем вебсайте опубликовал 13 видео роликов, с информацией, необходимой потребителям при обращении за кредитом.
Требуется разработка национальной политики в области финансового образования, включающая как компонент защиту прав потребителей. Образование потребителей должно стать частью общей стратегии в дополнение к другим приоритетам в финансовом образовании. Необходимо обеспечить механизмы для содействия координации и сотрудничеству среди всех органов контроля, банковских ассоциаций и неправительственных организаций (НПО), работающих с потребителями. В то же время, одновременно с разработкой мер по проведению политики, необходимо начать ряд мероприятий, включая поддержку инициатив населения, предоставление консультативных услуг потребителям, обеспечение доступа к надежной и правильно составленной информации, содействие продвижению основных финансовых ценностей.