Уточненный проект Российская Федерация
| Вид материала | Исследование |
- Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
- Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
- Ярославской области, 1112.45kb.
- Федеральный закон, 3602.08kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
- Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
- Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.
Передовая практика: банковский сектор
| РАЗДЕЛ A | ИНСТИТУТЫ ПО ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ |
| Передовая практика A.1 | Режим защиты потребителей В законе необходимо предусмотреть процедуры по защите потребителей в отношении любых банковских продуктов или услуг, и обеспечить все институциональные механизмы для обеспечения основательного, объективного, своевременного и справедливого выполнения и применения этих процедур:
|
| Описание | В России существуют относительно ясные правила защиты потребителей в отношении продажи товаров и услуг, принятые с вступлением в силу Закона «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей 1992 года). Настоящий Закон не был разработан с учётом финансовых услуг. Лишь в результате последующего окончательного толкования понятия «услуга», предложенного Пленумом Верховного Суда РФ в положении 3-ей главы закона (имеющего отношение конкретно к услугам), это понятие стало применимо к банковским депозитам, потребительским и ипотечным кредитам и к другим финансовым услугам13. Федеральная служба по надзору в сфере защиты потребителей и благосостояния (Роспотребнадзор) была создана в 2004 году с целью обеспечения применения Закона «О защите потребителей».14 Кроме того, определение понятия «потребитель» в Законе о защите потребителей не настолько обширно, как оно могло быть. В преамбуле говорится, что в целях настоящего Закона “потребитель является физическим лицом, которое намеревается заказать или приобрести товары, работы или услуги, либо которое заказывает, приобретает или использует их исключительно для личных, семейных, домашних и (курсивом) других нужд, не имеющих отношение к осуществлению предпринимательской деятельности». Для сравнения, определение ЕС дает более обширное понятие «потребитель», в первую очередь, трактуя, что кто не является потребителем таковых и затем утверждает, что все другие являются потребителями.15 В недавнем прошлом приняты многочисленные законы и нормативно-правовые акты, имеющие отношение к защите потребителей в сфере банковских услуг. Также, законы направлены на восоплнение некоторых пробелов, оставшихся в действующей законодательной базе. Многие агентства участвуют в реализации, надзоре и применении защиты потребителей. Несмотря на отсутствие достаточного числа кадровых специалистов в сфере защиты потребителей в банковской системе, Роспотребнадзор несет ответственность за реализацию Закона о защите потребителей в сфере предоставления финансовых услуг. Руководитель Роспотребнадзора назначается Премьер-министром и отчитывается перед его аппаратом. Действия Роспотребнадзора в сфере защиты потребителей в банковской системе включают проверки и административные решения кредитных учреждений (см. Таблицу 9 выше), получение жалоб потребителей, представление интересов потребителей в судах (см. Таблицу 10 выше). С января по сентябрь 2008 года, Роспотребнадзор осуществил 452 проверки кредитных учреждений и издала 103 административных решения. Роспотребнадзор также представлял интересы потребителей в 109 делах и добилась положительных решений по 86 делам. Более того, хотя в Закон «О Центральном банке Российской Федерации» (Закон ЦБР) не включено положение по защите потребителей, Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) должен обеспечивать финансовую стабильность российской банковской системы и защищать интересы вкладчиков и кредиторов. Хотя ЦБР не отвечает напрямую за защиту потребителей, его роль заключается в поддержке совершенствования защиты потребителей финансовых услуг. Таким образом, ЦБР не регулирует и не осуществляет надзор над кредитными кооперативами, микро финансовыми учреждениями и другими небанковскими кредитными учреждениями16. Потребителю для полного понимания законных прав при получении финансовых услуг, российским банкам следует предложить разъяснения по пакету соответствующего законодательства. Сюда относятся положения: Конституции17, Гражданского кодекса18, Закона «О защите потребителей» 19, Закона «О Центральном банке России» 20, Закона «О банках и банковской деятельности» 21, Закона «О рекламе» 22, Закона «О защите конкуренции» 23, Закона «О страховании депозитов физических лиц в банках Российской Федерации»24, Закона «О личных данных» 25, Закона «О залоге» 26, и Уголовного кодекса27. Этот пакет должен включать также и другие нормативно-правовые акты, указы, решения и постановления, связанные с перечисленными законами. В банковском секторе необходима единая структура и печатное издание, где российский потребитель мог бы с легкостью найти ясное изложение о действующей или необходимой системе мер по защиты интересов. Кроме того, не имеется единого положения, четко описывающее клиентам действующую банковскую практику, которая правомерна, но в то же время может оказаться обременительной с точки зрения интересов потребителей. Более того, коммерческие банки, ЦБР, Роспотребнадзор или министерства не занимаются систематически сбором и анализом данных о потребителях - физических лицах (включая их жалобы, споры и запросы), участвующих в банковских операциях. Несмотря на заметный прогресс, достигнутый за последнее время, в России все еще отсутствует полный пакет законодательных и нормативно-правовых положений, необходимых для обеспечения эффективного режима защиты потребителей банковских услуг. Хотя ЦБР готов быть лидером в вопросах защиты потребителей банковских услуг, в настоящее время требуются рекомендации о том, какой будет его роль с практической точки зрения. Поставлен вопрос: «Какова роль центральных банков в отношении защиты потребителей в сфере финансовых услуг в «аналогичных» странах (то есть, в странах с почти одинаковой долей населения, имеющего банковские счета, одинаковый размер банков, одинаковый кредитования домохозяйств, и т.д.), например, в Бразилии, Италии и Испании?» Как правило, центральные банки берут на себя инициативу в интеллектуальной сфере, в особенности в отношении защиты потребителей банковских услуг. Действительно, Постановлением Национального монетарного совета №2878 2001 г. Бразильский Центральный банк издал положения об отношениях между банками и их клиентами в отношении предоставляемых услуг и продуктов последним. Это положение предусматривает обширную правовую защиту клиентам банков в дополнение к Бразильскому всеобъемлющему Кодексу защиты потребителей (Закон №8078 1990 г.), который ранее был единственным актом, регулирующим подобные взаимоотношения. Постановление №2878, совмещающее интересы, как банков, так и потребителей, рассматривается как наиболее приемлемый акт по сравнению с Бразильским кодексом защиты потребителей. Процедуры Центрального банка Бразилии одновременно предлагают правовую защиту клиентам банков и сокращение рисков банка при предоставлении кредитов клиентам. Такая процедура способствовала сокращению числа безнадежных кредитов. |
| Рекомендация | Необходимо расширить определения понятия «потребитель» в законодательных документах в соответствии с определением ЕС. Целесообразно разработать механизмы для обеспечения координации и сотрудничества среди всех регулирующих органов, заинтересованных в защите потребителей финансовых услуг, включая ЦБР, Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), Федеральную службу страхового надзора (ФССН), Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Федеральную службу по надзору в сфере защиты потребителей и благосостояния (Роспотребнадзор). Для защиты потребителей банковских услуг, требуются усилия всех вовлечённых учреждений, в том числе и институтов частного сектора, чтобы на уровне рабочих групп регулярно и совместно рассматривались и разрабатывались пути эффективного разрешения проблем в этой области. Следует создать систему сбора и мониторинга качественных данных о жалобах, спорах, запросах и других элементах, имеющих отношение к защите потребителей, а также анализ данных и бесплатное их представление общественности. Необходимо повышение дееспособности регуляторов для эффективного надзора и обеспечения справедливого поведения банковских учреждений и всех других учреждений, участвующих в сфере банковских услуг. Требуется внесение поправок и дополнений в Закон «О Центральном банке России» для того, чтобы обеспечить защиту потребителей банковских услуг в виде предоставления четкого мандата ЦБР в этой области. Относительно банковских услуг, в Законе необходимо предусмотреть четкие правила по защите потребителей, касающиеся раскрытия информации и торговой практики, ведения счетов клиентов, обеспечения секретности данных, разрешения споров, механизмов компенсации. |
| Передовая практика A.2 | Кодексы поведения для банков
|
| Описание | В России нет никаких нормативных кодексов поведения для банков. Однако Ассоциация региональных банков России (АРБР)28, при содействии ЦБР, разработала исключительно рекомендательного характера Кодекс ответственного кредитования клиентов, включающий ряд принципов. Настоящий кодекс поведения, охватывающий общие стандарты, рекомендуемые коммерческим банкам России, был принят АРБР на полугодовой конференции 5 сентября 2008 года. Главная цель Кодекса заключается в определении принципов, принимаемых самими банками во всех взаимоотношениях с потребителями заемщиками. В Кодексе определены основные принципы кредитных операций банков, необходимых для обеспечения:
Эти принципы должны практиковаться через применение нескольких норм кредитования, имеющих отношение к таким вопросам как:
Также важно, чтобы Министерство финансов разработало проект закона о потребительских кредитах, охватывающий эти же аспекты. Принятие закона в существующей редакции приведёт к прямому исключению применения Главы III Закона о защите потребителей в отношении всех аспектов потребительского кредитования, а также, положения о мониторинге исполнения закона ЦБР. Вместе с тем, проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, содержит требование, чтобы кредитор информировал клиента обо всех положениях и условиях договора о потребительском кредите. Это требование включает также: информацию о кредиторе; документы для определения платежеспособности клиента; возможные механизмы выдачи кредита и погашения основной суммы и процентов; способ доведения информации кредитором до потребителя о его/ее обязательствах в течение кредитного периода; ответственность потребителя в случае нарушения его/ее обязательств; методы расчета штрафов за нарушения; указания о правах кредитора, если таковые есть, повысить процентную ставку в течение срока действия кредитного договора; право потребителя отказаться от выполнения условий договора о потребительском кредите; и перечень так называемых «сопутствующих услуг» и условия по их предоставлению. Кроме того, Ассоциация российских банков (АРБ)29 подготовила проект Кодекса поведения, основные положения которого еще предстоит согласовать. Наиболее трудным оказался вопрос о том, должен ли Кодекс быть просто утверждением моральных принципов без применения каких-либо санкций за нарушение его положений. Более того, согласно так называемому Российскому «Проекту по развитию первичного ипотечного рынка»30 разработан рекомендательный Кодекс этики для ипотечных кредиторов. Этот Кодекс нашёл поддержку в ЦБР, как регулирующем органе. Это в особенности важно, учитывая скорость и уровень роста организаций ипотечного кредитования и числа ипотечных заемщиков. Настоящий Кодекс этики по ипотечному кредитованию был разработан в 2006 году в соответствии с передовыми международными нормами в сфере защиты потребителей и жилищного финансирования. После получения комментариев от участников отрасли и журналистов в проект Кодекса внесены поправки и дополнения. |
| Рекомендации | Принципиально важен и необходим кодекс поведения для банков, разработанный банковским сектором и обеспеченный правовой санкцией банковской ассоциацией, и донесенный до широкой общественности через соответствующие информационные каналы. Даже если будет принят проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, который восполнит пробелы, хотя бы в отношении потребительского кредитования, этот документ не будет в состоянии охватить все вопросы. Также, хотя Кодекс поведения, разработанный АРБР для банков в отношении потребительского кредитования, является хорошим началом, следует предусмотреть и такие общие вопросы как: перевод текущих счетов клиентов; установление минимальных стандартов в отношении информации, размещаемой в рекламе; представление потребителям четко сформулированных возможностей подачи жалоб в обслуживающий банк после всех тщетных стараний разрешить вопрос другими методами, в частности, возбуждение дела в суде или в предвидящемся независимом омбудсмане банковского или финансового сектора. Кроме того, банки, являющиеся членами АРБ, должны сами определить и согласовать общий кодекс поведения. Причина проста. Там, где процедуры продолжают изменяться, как это происходит в России, необходимо совместно уточнить, четко сформулировать и применять минимальные нормы для работников банков с тем, чтобы ограничить риск негативного воздействия неэтичного поведения, подрывающего доверие потребителя ко всему рынку. Такие нормы, как, например сокращение представления дезориентирующей информации потребителям о банковских услугах или услугах их конкурентов, также способствуют улучшению конкурентной среды для работников банков. Не следует недооценивать силу диалога, первоначально между банками, а затем, по мере развития диалога, между банками, группами потребителей и правительством. Как показывает опыт стран Европы, консенсус, достигнутый в результате диалога по вопросам защиты потребителей, является наиболее действенным инструментом для применения любого свода норм. Общий Кодекс поведения дал бы больше преимуществ потребителям, в особенности, когда они будут знать, что их банки не могут нарушать основные принципы без последствий. Хотя ряд так называемых «незначительных» нарушений принципов, возможно, приведет к многочисленным последствиям, подлежащим рассмотрению в будущем омбудсмане, более серьезные нарушения могут привести к тому, что соответствующие ассоциации откажут в рекламировании этих банков как не соблюдающих принципы Кодекса, или даже исключат их из членства. В условиях растущей рыночной конкуренции подобные ситуации нежелательны для банков, так как репутация нарушителя принципов этики повредит их деятельности. |
| РАЗДЕЛ Б | РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ И ПРАКТИКА ПРОДАЖ |
| Передовая практика Б.1 | Знание клиентуры При представлении рекомендаций клиентам, банк должен собрать, регистрировать и записать достаточный объем информации о клиенте с тем, чтобы обеспечить соответствие рекомендаций, продуктов или услуг требованиям клиента. Информация, получаемая банком, должна: (а) соответствовать характеру и сложности предлагаемых банком или рассматриваемых клиентом продуктов или услуг; и (б) давать возможность банку предоставлять услуги на профессиональном уровне. |
| Описание | Российские банки только начинают перенимать такую практику и, хотя некоторые банки имеют внутренние правила, требующие их применения, они не широко распространены или не представляют заведенный порядок. Пока еще в этом отношении нет никаких установленных обязательств. Принятый в настоящем виде проект Закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, однако, требует, чтобы потребители предоставляли банку информацию о своей платежеспособности до получения кредита в банке.31 Также потребители должны оказывать помощь банку в проверке надежности данных32, даже при условии неясности как это обязательство следует выполнять. |
| Рекомендации | При предоставлении рекомендаций потребителям, российские банки должны собирать, регистрировать и хранить достаточный объем информации о клиенте с тем, чтобы обеспечить соответствие рекомендаций и услуг требованиям клиента. Информация, получаемая банком, должна:
|
| Передовая практика Б.2 | Соответствие С учётом информации, предоставленной потребителем, и других фактов известных банку и касающихся данного потребителя, банку необходимо обеспечить:
|