Уточненный проект Российская Федерация
СодержаниеРоссийская Федерация
Таблица 11: Число кредитных заголовков в Центральном каталоге кредитных историй 128 Рисунок
Сокращения и акронимы
Выражение признательности
Обзор финансов домохозяйств
Таблица 1: Рост кредитов населению в России и странах ЦВЕ
В целом, страны с развивающимися рынками потребительских кредитов продемонстрировали высокие масштабные годовые темпы роста.
Несмотря на тенденции к повышению доля жилищного кредитования на потребительском кредитном рынке все еще достаточно низка по сра
Таблица 2: Структура долгов домохозяйств
Информация о потребительских кредитах на душу населения также подтверждает недостаточное развитие Российского потребительского р
Таблица 3: Долги домохозяйств в России и странах ЦВЕ
Страна и занимаемое место
Депозитные счета на душу населения
Несмотря на рост, участие в организованном финансовом секторе остается на низком уровне.
Рисунок 1: Количество эмитируемых карт
Число домохозяйств «среднего класса»
Таблица 5: Распределение домохозяйств со средним и высоким уровнем доходов по группам.
Годовой доход домохозяйств
Таблица 6: Финансовые вложения домохозяйств
Российская Федерация: Защита потребителей в банковском секторе
Российская финансовая система по своему объёму мала по международным стандартам, но развивается высокими темпами.
В финансовой системе Росии в основном преобладает банковский сектор.
Несмотря на сокращение общего числа банков, в последние годы розничный сегмент банковского сектора значительно вырос. С
С точки зрения форм собственности, в банковской системе преобладают банки, контролируемые государством.
Банковский розничный сегмент стал более конкурентоспособным в течение последних лет, но все еще остается высоко концентрированны
Таблица 7: Концентрация банков
Всего банков
Таблица 8: Банковское кредитование домохозяйств
Роспотребнадзор осуществил проверки кредитных учреждений на местах через свои региональные отделения.
Решения, принятые кредитными учреждениями
Решения, подтвержденные судами и не обжалованные
Решения, вынесенные в пользу потребителей
Всего решений, вынесенных в пользу потребителей
Таблица 10: Количество дел, в которых региональные отделения Роспотребнадзор представляли потребителей в судах
Источник: Федеральная служба по надзору в сфере защиты потребителей и благосостояния
Две банковские ассоциации активно работают над разработкой проектов рекомендуемый Кодексов поведения для рекомендации, хотя еще
В действующем законодательстве недостаточно отражены требования к раскрытию информации.
В Кодексе поведения АРБР рассматривается необходимость комплектования банками компетентного персонала очень схематично и расплыв
Отсутствуют действующие положения в отношении практики взыскания долгов и личной несостоятельности физических лиц.
Есть необходимость в создании централизованной системы сбора, учета и публикации жалоб.
Основным механизмом для разрешения жалоб клиентов третьей стороной является судебная система.
Существует две инициативы по созданию омбудсмена по финансовым услугам.
Информация о финансовых услугах, которая доступна потребителям из независимых источников, ограничена. Участие
Требуется разработка национальной политики в области финансового образования, включающая как компонент защиту прав потребителей.
Передовая практика: банковский сектор
Институты по защите потребителей
Специальные установленные положения должны обеспечить эффективный режим защиты всех потребителей банковских продуктов или услуг.
Центральный банк Российской Федерации
Передовая практика A.2
Раскрытие информации и практика продаж
Передовая практика Б.2
Соответствие предлагаемых продуктов или услуг нуждам данного потребителя
Подбор наиболее подходящих, по мнению банка, продуктов или услуг при рекомендациях данному потребителю.
Передовая практика Б.3
Передовая практика Б.4
Передовая практика Б.5
Любую ответственность или обязанность банка в силу закона защищать клиентов
Передовая практика Б.6
Передовая практика Б.7
Устанавливать четкие правила относительно: (1) сообщений о неразрешенных операциях; (2) украденных картах; и (3) обязательствах
Передовая практика Б.8
Передовая практика Б.9
Работа по обслуживанию и ведению счетов клиентов
Когда инвестор соглашается на получение электронных выписок, такие выписки должны легко читаться и быть понятными.
Передовая практика С.2
Непроцентной оплаты по счетам клиентов, достаточно заблаговременно до даты изменения.
Передовая практика С.3
Передовая практика С.4
Выписке чека, когда на счете, указанном в выписанном чеке, нет достаточно средств
Информированию по установлению лимитов на комиссионные за выписку и клиринг чеков.
Передовая практика. С.5
Конфиденциальность и защита информации
Передовая практика. Г.2
В законе следует предусмотреть положение, запрещающее раскрытие третьими сторонами информации клиентов банка.
Передовая практика. Г.3
Передовая практика Г.4
Механизмы разрешения споров
Банк должен регулярно представлять лицу, подавшему жалобу, сообщения в письменном виде о ходе расследования жалобы каждые 10 раб
Передовая практика. Е.2
Гарантии и механизмы компенсации
В отсутствие механизма страхования депозитов необходим эффективный и своевременный механизм возврата средств при банкротстве бан
Передовая практика. Е.2
Расширение прав потребителей
Передовая практика. Ж.2
Передовая практика. Ж.3
Следует поощрять неправительственные организации в осуществлении программ по обеспечению информированности потребителей о финанс
Передовая практика Ж.4
Передовая практика. Ж.5
Передовая практика. Ж.6
Конкуренция и защита потребителей
Передовая практика. З.2
Наблюдать за тенденциями конкуренции в розничных банковских услугах
Передовая практика. З.3
Российская Федерация: Защита потребителей в небанковских кредитных учреждениях
В банковском секторе не существовало адекватной инфраструктуры для обеспечения доступа к финансированию домохозяйств с низким ур
Более того, согласно экономическим нормативам, увеличились расходы банков на предоставление кредитов домохозяйствам.
Закон о банках позволяет небанковским кредитным учреждениям осуществлять только конкретные банковские операции, установленные ЦБ
При этом только регулируемым кредитным учреждениям позволяется предоставлять кредиты и принимать депозиты.
Кроме небанковских кредитных учреждений, подлежащих надзору со стороны ЦБР, в России действуют еще различные неконтролируемые не
В отсутствие чёткой правовой базы общей для сектора каждый тип небанковского кредитного учреждения управляется отдельным законом
Таблица 1: Законодательная база небанковских кредитных учреждений
Небанковские депозитно-кредитные организации
Сельскохозяйственные (или сельские) кредитные кооперативы
Потребительские общества
Государственные (муниципальные, региональные) фонды для поддержки малых предприятий
Частные некоммерческие организации
Частные коммерческие микрофинансовые учреждения
Кооперативы являются наиболее важной группой среди небанковских кредитных учреждений.
Тип кооператива
Потребительские кооперативы являются основными небанковскими учреждениями, предоставляющими финансовые средства индивидуальным п
Таблица 3: Распределение кредитного портфеля по целям финансирования
Типы небанковских кредитных учреждений
Кооперативы также важны как структуры по привлечению сбережений потребителей.
Таблица 4: Размещение сбережений по видам кооперативов
Тип кооператива
Источник: Российский микрофинансовый центр и Российский ресурсный центр для малых и средних предприятий в России 2003-2004 гг. А
Закон «О потребительских кооперативах для граждан» регулирует деятельность потребительских кредитных кооперативов граждан.
Ссылка на положение о «кредите» в законе, регулирующем деятельность потребительских обществ, не вполне понятна.
Таблица 5: Членство, средства и услуги кооперативов
Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы
Потребительские кредитные кооперативы граждан
Потребительские общества
Сельскохозяйственным кредитным кооперативам разрешено предоставлять «кредиты» и «сберегать средства своих членов».
В Закон «О сельскохозяйственной кооперации» также несколько раз были внесены поправки и дополнения, способствующие институционал
Потребительские кооперативы планируют последовать примеру сельскохозяйственных кредитных кооперативов в части институционального
Кроме кооперативов небанковский кредитный сектор охватывает государственные фонды для поддержки малых и средних предприятий.
Кроме того, существуют частные некоммерческие учреждения, которые стали первыми микрофинансовыми провайдерами в России.
Наконец, в России существует несколько ломбардов, деятельность которых контролируется только на региональном уровне.
Отсутствуют требования по лицензированию и по федеральному надзору над кооперативами.
Положения о кооперативах не включают официальное разрешение споров.
Необходим центральный реестр кооперативов, доступный потребителям.
Следует установить требование о том, чтобы кооперативы обеспечили доступ населения к их финансовой отчетности.
В законодательстве следует предусмотреть внутренние процедуры разрешения споров в работе для кооперативов.
Чрезвычайно важно четко установить отличие мошеннических схем от кооперативов, действующих на законном основании.
С возрождением мошеннических механизмов возникает вопрос недостаточной финансовой грамотности, в особенности среди населения с н
Российская Федерация: Защита потребителей в секторе ценных бумаг
Деятельность незарегистрированных организаций, таких как пирамиды, продолжает представлять угрозу для вкладчиков.
Закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»
Закон «О рекламе»
Закон «Об инвестиционных фондах»
Закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации»
ЦБР, Центральный банк России осуществляет надзор над деятельностью банков на рынках капитала. ММВБ
В положениях ФСФР не предусмотрены требования на «знание клиента» или правила «пригодности».
В Законе «О ценных бумагах» предусмотрено разделение активов клиента.
Передовая практика: Сектор ценных бумаг
Институты по защите инвесторов
Необходимы конкретные нормативные положения в законе, способствующие эффективному режиму защиты инвесторов в сфере ценных бумаг.
Инвестиционные пирамиды
Передовая практика. A.2
Фондовым посредникам и коллективным инвестиционным фондам следует иметь рекомендательный кодекс поведения.
Фондовым посредникам и коллективным инвестиционным фондам следует соблюдать положения Кодекса и разработать механизм для поощрен
Передовая практика. A.3
Раскрытие информации и практика продаж
Все материалы по маркетингу и продаже должны излагаться понятным языком для обычного инвестора.
Передовая практика Б.2
При необходимости положения и условия следует печатать шрифтом и с интервалами между строк, облегчающими чтение.
Передовая практика. Б.3
Передовая практика Б.4
Передовая практика. Б.5
Передовая практика. Б.6
В законах и нормативно-правовых актах следует предусмотреть санкции в случае недопустимой торговой практики.
Работа по обслуживанию и ведению счетов клиентов
Передовая практика. В.2
Передовая практика. В.3
Своевременное представление периодических выписок по счетам ценных бумаг и имеющим к ним отношение КИО.
Когда инвестор подписывается на получение безбумажных выписок, такие выписки также должны составляться в легко читаемом формате.
Передовая практика. В.4
Передовая практика. В.5
Другую информацию, которую получили об инвесторе фондовые посредники или негосударственные организации, регулирующие торговлю це
Соблюдение конфиденциальности и защита информации
Передовая практика. Г.2
Объяснить, каким образом они используют информацию и обмениваются персональной информацией клиента
Передовая практика. Г.3
В законе следует предусмотреть штрафы за нарушение требований по соблюдению конфиденциальности информации инвестора.
Механизмы разрешения споров
Передовая практика. Д.2
Омбудсман или эквивалентная ему организация должны быть беспристрастными и независимыми от назначающего органа и сектора.
Системы гарантий и компенсаций
Образование и финансовая грамотность инвесторов
Следует поощрять активное освещение вопросов относительно розничных финансовых продуктов печатными и вещательными средствами мас
Передовая практика. Ж.2
Российская Федерация: защита потребителей в секторе страхования
В секторе страхования происходит ускоренная консолидация.
Рост сектора страхования зависит от мероприятий, проводимых в области имущественного страхования.
Рисунок 2: Доходы со страховых премий
Тем не менее, в России проникновение страхования все еще низкое, в особенности в части охвата страхованием жизни.
Таблица 6: Проникновение страхования в Европейских странах
Западная Европа
Таблица 7: Географическое распределение рынка страхования
Санкт петербург
Таблица 8: Распределение премий страхования жизни согласно срокам контракта
Срок Контракта
Таблица 9: Компании по страхованию жизни, занимающие первое место по окончательному размеру страхового взноса
Страхователи Жизни
Таблица 10: Эволюция премий имущественного страхования
Тип Имущественного Страхования
Ассоциация автострахователей разработала несколько кодексов поведения.
Другие нормативно-правовые акты по защите потребителей
Всероссийский союз страховщиков (ВСС)
Российская ассоциация
Надзорная инфраструктура значительно укреплена после внесения поправок и дополнений в Закон «О страховании».
Однако все еще существует ряд ключевых сфер, в которых необходимо укрепить надзорный орган и предоставить ему больше полномочий.
Таким образом, действующая надзорная инфраструктура сталкивается с проблемой в отношении защиты потребителей.
Вспомогательная инфраструктура сектора отстает в развитии в ряде сфер.
Передовая практика: сектор страхования
Институты по защите потребителей
Следует предусмотреть конкретные правовые положения в законе, способствующие созданию эффективного режима защиты потребителей ст
Правовая система должна обеспечить участие частного сектора, включая добровольные организации по защите потребителей и самостоят
Передовая практика. А.2
Передовая практика. А.3
Средствам массовой информации и ассоциациям потребителей следует активно способствовать защите потребителей.
Раскрытие информации и торговая практика
Санкции, включая значительные штрафы и, в случаях работы с агентами, потерю лицензии, следует применять за нарушение любого из в
Передовая практика. Б.2
Страхователи должны нести правовую ответственность за всю информацию, размещаемую в материалах по маркетингу и продажам в отноше
Передовая практика. Б.3
Передовая практика. Б.4
Передовая практика. Б.5
Передовая практика. Б.6
Передовая практика. Б.7
Обслуживание и ведение счетов клиентов
Клиенты должны иметь возможность оспаривать точность операций, учтенных в выписках в течение установленного периода.
Необходимо предусмотреть процедуры по безопасному обращению и передаче средств держателей полисов агентами.
Соблюдение конфиденциальности и защита информации
Передовая практика.Г.2
В законе следует запретить раскрытие информации клиентов третьими сторонами.
Передовая практика. Г.3
За нарушение требований по соблюдению конфиденциальности информации страхователя в законе следует предусмотреть штрафы.
Механизмы разрешения споров
Регулирующий или надзорный орган должен представлять мнение о соответствии страхователей внутренним процедурам по защите потреби
Передовая практика. Д.2
Следует предусмотреть роль омбудсмана или эквивалентного института в отношении жалоб потребителей и информировать об этом общест
Системы гарантий и компенсаций
Образование и финансовая грамотность инвесторов
Следует поощрять активное освещение вопросов относительно розничных финансовых продуктов печатными и вещательными средствами мас
Передовая практика. Ж.2
Правительству необходимо разработать стратегию для включения финансового образования в общеобразовательную учебную программу.
Российская Федерация: Защита потребителей в секторе частного пенсионного обеспечения
Российская система пенсионного обеспечения состоит из двух частей: (1) обязательных пенсий и (2) добровольных надбавок к пенсиям
Общие вложения в частные пенсионные фонды (через обязательные или добровольные пенсии) остаются относительно незначительными.
Обязательные пенсии
Для обязательных пенсий варианты вложений ограничены.
Финансируемый компонент обязательной системы претерпел сложный процесс при своем возникновении.
К тому же, переход в другой пенсионный фонд может оказаться сложным процессом.
Ряд КУА и НПФ функционируют с рентабельностью ниже его уровня в пенсионной сфере и в среднесрочной перспективе считаются не усто
Кроме того, НПФ не имеют соответствующей структуры управления для рассмотрения пенсионных вопросов.
Накопительные пенсии (то есть, дополнительные пенсии) существуют с начала 1990х годов, но все еще остаются небольшими в сравнени
Участники систем добровольного пенсионного обеспечения в общем случае инвестируют в договоры с НПФ.
Добровольные НПФ должны гарантировать нулевые убытки по договорам о добровольных пенсионных взносах в течение любого календарног
Договоры страхования жизни и НПФ в настоящее время действуют на основе налоговой базы ETT
Надзорным органом по добровольным пенсиям (и обязательным пенсиям под управлением частных компаний) является ФСФР
Следует также укрепить торговую и коммерческую практику НПФ и КУА.
Первое открытое страхование пенсий НПФ начнется в 2013 году, но участники не имеют достаточных сведений для принятия информирова
Также необходимы последовательные положения об условиях инвестиций.
Банкам и страховым компаниям еще не разрешено прямо управлять утвержденными пенсионными фондами, хотя это следует разрешить.
Следует делать больший акцент на сохранении конфиденциальности данных.
Необходимо также усовершенствовать систему пенсионного обеспечения.
В сфере пенсионного обеспечения приоритетом также должно стать финансовое образование.
Передовая практика: Сектор частного пенсионного обеспечения
Институты по защите потребителей
Требуются конкретные правовые нормы для создания действующего режима защиты потребителей, являющихся клиентами организаций по пе
В законоательстве следует предусмотреть участие частного сектора, включая добровольные организации по защите потребителей и само
Передовая практика. A.2
Средства массовой информации и потребительские ассоциации должны играть активную роль в продвижении защиты потребителей.
Раскрытие информации и практика продаж
Передовая практика. B.2
Передовая практика. B.3
Клиентам необходимо представлять существенную письменную информацию об основных условиях соглашения с пенсионной организацией.
Передовая практика. B.4
Передовая практика. B.5
Передовая практика. B.6
Обслуживание и ведение счетов клиентов
Конфиденциальность и защита данных
Передовая практика. D.2
В законе следует запретить раскрытие информации клиентов третьими сторонами.
Передовая практика. D.3
В Законе необходимо предусмотреть штрафные санкции за нарушение правил о конфиденциальности.
Механизмы по разрешению споров
Регулирующий или надзорный орган должны обеспечивать надзор над выполнением пенсионными организациями внутренних процедур по защ
Передовая практика. E.3
Гарантии, компенсационные схемы и меры по обеспечению безопасности
В законе необходимы основные требования о том, чтобы пенсионные организации обеспечивали защиту активов пенсионных фондов.
Образование потребителей и финансовая грамотность
Регулирующие органы и/или ассоциации сектора должны предоставлять достаточную информацию прессе с тем чтобы содействовать анализ
Передовая практика. G.2
Российская Федерация: защита потребителей в системе кредитной информации
В России, скорее всего, будет создана система кредитной отчетности средних объемов, практикуемую в некоторых европейских станах
С 2006 года число заголовков в системе кредитной информации значительно увеличилось.
Таблица 11: Число кредитных заголовков в Центральном каталоге кредитных историй
Источник: ЦБР, 2006 г., Годовой отчет и Отчет о банковском надзоре 2007 г.
Практика управления рисками в банках и других финансовых учреждениях требует реальной модернизации.
Прозрачность в обмене информацией является непременным условием в защите потребителей.
Российская система кредитной отчетности непрозрачна для потребителей, внесудебные механизмы регресса недостаточно развиты.
Потребителей редко информируют о практике обмена информацией и, как правило, они не осведомлены о своих правах.
Закон «О кредитных историях»
В Законе указывается перечень информации, разрешенный для включения в кредитную историю.
Предоставление общего разрешения (согласия) по сути не способствует повышению прозрачности системы кредитной отчетности.
Иногда банки объясняют потребителям, что они могут обращаться в ЦККИ для размещения их кредитной отчётности; тем не менее, это н
Согласно Закону, в настоящее время кредитные бюро могут представлять кредитную информацию только для узкого ряда целей.
Законодательство о кредитной информации также включает специальные правила, за соблюдение которых отвечает ФСФР.
Наименование институтов
В Законе «О персональных данных» предусмотрены широкие положения, которые пока не полностью исполняются.
Закон требует получения согласия по обработки данных с исключениями.
Россия взяла на себя обязательства по внедрению международных стандартов по защите данных.
Основным законом, регулирующим информационную деятельность, является Закон «Об информации, информационных технологиях и защите и
Существует ряд других законов, содержащих положения и оговорки о неприкосновенности и конфиденциальности
Исполнение Закона «О персональных данных» контролируется Федеральной службой по надзору в сфере массовых коммуникаций, связи и о
ФСН использует множество средств для защиты прав субъектов данных.
Реорганизация государственных органов задерживает вступление в силу Закона «О персональных данных».
Отсутствуют руководящие инструкции к соблюдению Закона «О персональных данных»; участники рынка недопонимают свои обязательства.
Деятельность по обеспечению технической безопасности обработки персональной информации лицензируется двумя органами.
Существует ряд других органов, которые могут потенциально участвовать в защите интересов потребителей в кредитной информации.
Центральный каталог кредитных историй является «дорожной картой» для размещения кредитной отчётности.
Наименование институтов
Опыт других стран показывает, что существование таких ассоциаций может оказаться выгодным.
В настоящее время нет ассоциации потребителей, которая бы действовала в интересах потребителей.
Закон не возлагает на учреждения, предоставляющие информацию полную ответственность.
Банки, как правило, составляют слишком детальную информацию о потребителях.
Необходимо предоставление инструкций и разъяснений по реализации Закона «О персональных данных».
Следует усовершенствовать устаревшую банковскую практику управления риском посредством положений или рекомендаций Центрального б
Черный рынок представляет риск для вновь созданной системы кредитной информации в России.
Необходим систематический анализ спроса и предложения индивидуальной информации, а также объема и источников данных, имеющихся н
Фрагментированная система кредитной информации влечет высокие затраты для потребителей и не является ни прозрачной, ни удобной д
Следует повысить прозрачность в момент продажи услуг путём полного и подробного информирования потребителей банками и другими ст
Положения о предоставлении информации следует стандартизировать для всех учреждений и секторов.
В сфере кредитной информации следует внедрить механизм внесудебного разрешения споров, удобный для потребителя.
Следует укрепить ответственность за обязательное обследование и профессиональное обращение в секторе финансовых услуг.
Передовая практика: Система кредитной информации
Институты по защите потребителей
В законе следует предусмотреть конкретные положения о создании эффективного режима защиты потребителей в сфере кредитной информа
В законах следует предусмотреть участие частного сектора, включая добровольные организации по защите потребителей и саморегулиру
Закон «О персональных данных
Закон «О кредитных историях»
Закон «Об информации, информационных технологиях, и защите информации»
Федеральная служба финансовых рынков (ФСФР)
Федеральная служба по надзору над средствами массовой информации, средствами связи и защитой культурного наследия (ФСН)
Федеральную службу по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК)
Отсутствуют также ассоциации потребителей – н
Конфиденциальность и качество данных.
Добровольные организации.
Передовая практика. А.2
Кредитным реестрам следует опубликовать кодекс поведения для общественности через соответствующие средства.
Передовая практика. А.3
Раскрытие информации и практика продаж
Передовая практика. B.2
Требуется взимание разумной платы за раскрытие информации потребителям
Кредитным реестрам следует воздерживаться от негативного восприятия прав потребителей по определению кредитной оценки или другом
Кредитным бюро следует предусмотреть достаточные меры для предотвращения хищения персональных данных и борьбы с хищением персона
Раскрытие информации об оценке кредитоспособности.
Предоставление и использование прав
Передовая практика. B.3
Передовая практика. B.4
Любую ответственность или обязанность защищать клиентов согласно действующему закону или другим нормативно-правовым актам
Передовая практика. B.5
Информировать общественность об их деятельности через средства массовой информации, вебсайты и информационные материалы
Передовая практика. B.6
Передовая практика. B.7
Использование и не раскрытие информации.
Обработка информации клиентов
Информировать потребителей об обмене персональной информацией с кредитным реестром перед первым обменом информацией
Передовая практика. C.2
Конфиденциальность и защита данных
Право потребителя давать согласие на обмен информацией при условии осведомленности о практике учреждения по обмену информацией
Право предоставления достаточного срока сохранения как для позитивной, так и для негативной информации
Положение о даче согласия на обмен информацией следует расширить и включить информированное согласие
Следует усовершенствовать механизмы разрешения споров
Необходимо сократить сроки хранения информации
Следует внедрить профессиональную обязанность по соблюдению интересов учреждений, предоставляющих информацию
Необходимо включить обязанность информировать потребителя о неблагоприятной ситуации
Механизмы разрешения споров
Омбудсман или эквивалентное учреждение должны рассматривать жалобы потребителей, и учреждение должно быть известно общественност
Решения омбудсмана (или эквивалентного учреждения) о применении следует опубликовывать.
Наделение правами потребителей
ФСФР. Кредитные бюро могут регистрироваться в режиме онлайн. Но нет материалов для обучения потребителей. ФСН
Документ с ключевыми данными
Модель оценки.
Оценка возможности потребителей
Механизмы для рейтинга кредитных бюро в режиме онлайн
Сообщения о проблемах.
Передовая практика. F.2
Конкуренция и кредитная информация
Передовая практика. G.2
Органам, регулирующим конкуренцию- осуществлять мониторинг конкуренции в этом секторе
Финансы для всех? Меры политики и заблуждения в расширяющемся доступе
Sociological Research of Investment Culture of the Population
Adult Financial Capability Framework
Микрофинансы в России: ориентиры и анализ -2006 г., февраль 2008 г.
Микрофинансирование в России: ориентиры и анализ – 2006 г
Правовая среда для микрофинансовой деятельности в России: анализ и рекомендации по реформам
Полное руководство по аудиту защиты информации
Вопросы по развитию и принятию модели оценки кредитоспособности