Уточненный проект Российская Федерация

Вид материала

Исследование

Содержание Передовая практика Б.3 Передовая практика Б.4 Передовая практика Б.5 Любую ответственность или обязанность банка в силу закона защищать клиентов Передовая практика Б.6 Передовая практика Б.7 Устанавливать четкие правила относительно: (1) сообщений о неразрешенных операциях; (2) украденных картах; и (3) обязательствах Передовая практика Б.8 Передовая практика Б.9

Подобный материал:

• Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
• Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
• Ярославской области, 1112.45kb.
• Федеральный закон, 3602.08kb.
• Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
• Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
• Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
• Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
• Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
• Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.

Описание



В действующем законе или проектах законов, имеющих какое-либо отношение к данному вопросу, ничего не предусмотрено, или предусмотрено незначительно относительно того, что требует внимания в части приемлемости.


В связи с этим, некоторые банки добровольно обеспечивают такие положения, поскольку Кодекс поведения АРБР требует обеспечения прозрачности услуг и процессов.


Этот вопрос заслуживает особого внимания, учитывая то, что некоторые российские банки опрометчиво раздавали клиентам кредитные карты на кредитные линии, не задумываясь о способности получателей понять последствия использования таких карт.

Рекомендации

Учитывая информацию и требования потребителей и других фактов о таковых, которые известны российским банкам, им следует обеспечить:

1. чтобы предлагаемые ими услуги соответствовали нуждам данного клиента;
   
2. Чтобы финансовые услуги предлагаемые банком из числа имеющихся услуг, представляли наиболее соответствующие услуги нуждам данного потребителя;
   
3. чтобы финансовые услуги, рекомендуемые данному потребителю, по мнению банка, были наиболее подходящими для данного потребителя.
   

В частности, закон должен обеспечивать выдачу кредитных карт только определенному клиенту, который после подачи заявления о выдаче карты признан клиентом, соответствующим требованиям по выдаче карт.


Требуется принять и применять правила проверки соответствия. Следует укрепить уголовное право для эффективного рассмотрения обманной рекламы и пирамид. Также, правоохранительным органам, при поддержке Министерства внутренних дел, следует выявить все компании, осуществляющие подобные схемы и закрыть их.


Передовая практика Б.3

Период Ожидания

Если клиент заранее не подтверждает свой отказ в письменной форме, банк должен предоставить клиенту период времени на обдумывание не менее семи, предпочтительно четырнадцати дней, следующих за подписанием кредитного договора банком и клиентом, в течение которого клиент может, по письменному уведомлению, считать договор недействительным без возложения на клиента каких-либо штрафных санкций.


Описание



Эта концепция впервые появилась в последнем проекте закона о потребительских кредитах, разработанном Министерством финансов. В параграфе 1 Статьи 18 проекта излагается следующее:

“1. Потребитель имеет право отказаться от исполнения кредитного договора без указания причин в течение 14 календарных дней с даты предоставления денежных средств (в случае кредитной линии до востребования – первой выданной суммы) в рамках договора о потребительском кредите.


Следовательно, 14-дневный период начинается с момента получения кредита потребителем, и, согласно параграфу 2, потребителю предоставляется три дня для возврата полученных денег. Удивительно, однако, что в параграфе 2 той же Статьи предусмотрен штраф, не превышающий «0,5 процентов» от основной суммы кредита, погашаемой клиентом, который осуществляет свои права в этом отношении.³³ В зависимости от финансового положения потребителя, это совершенно точно может стать сдерживающим фактором для клиента, пожелавшего отказаться от кредитного договора.


Рекомендация

Необходимо рассмотреть снижение максимальной суммы штрафа, либо полностью отказаться от штрафа и как можно скорее принять положения Статьи 18 последнего проекта закона о потребительских кредитах, разработанного Министерством финансов.


Передовая практика Б.4

Сопутствующие продукты и положения для их объединения

Если заемщик обязан приобрести любой продукт банка, включая страховой полис, в качестве предварительного условия для получения кредита в банке, заемщик имеет право выбирать провайдера продукта по своему усмотрению.


Описание


Хотя банки имеют достаточные требования к заемщикам по страхованию для одобрения кредитных операций, текущая практика во многих банках такова:

1. Установление собственных требований по квалификации страховых компаний и страховке, необходимой при потребительском кредитовании;
   
2. Представление заемщикам перечня одобренных страховых компаний, соответствующих так называемым «строгим» требованиям банков в этой сфере;
   
3. Включение в перечень для рекомендации клиентам только страховых компаний, афилированных с банком (то есть, имеющих прямо или косвенно общую собственность);
   
4. Не информирование заемщиков об этих фактах.
   

Возникали другие ситуации, когда кредиты на покупку автомобиля выдавались банками без процентов, но при условии, что заемщик соглашается принять завышенные условия страховых компаний, тесно связанных с банком. Типичные махинации, в подобных ситуациях, происходят по той причине, что среди написанных мелким шрифтом многочисленных страниц сложного кредитного договора (который клиенту не предлагается прочесть и он, кстати, его не читает) имеется положение о том, что клиент не может претендовать на какую-либо страховку в случае аварии, произошедшей по его/ее вине.


Также, согласно Статье 428 Российского Гражданского кодекса, предусматривается концепция договора об объединении, позволяющая любой стороне (включая любой банк) определять для себя условия контракта, используя при этом собственные «дополнения или другие принятые нормы», которые могут быть, приняты другой стороной как часть целого предлагаемого договора. Таким образом, отсутствуют требования, предусматривающие ключевые положения в письменном договоре, подписанном клиентом, с условием, что клиент подписывает договор с указанием принятия договора об объединении. Единственной ссылкой на права клиента в настоящей Статье является то, что «объединяемая сторона» имеет право требовать отзыва договора или отмены внесённых в него поправок и дополнений. Это применимо в случаях, если договор нарушает права клиента, обычно предусматриваемые в подобных договорах, если таковой исключает или ограничивает ответственность за нарушение обязательств, либо если в нем содержатся другие обременительные условия, которые бы в ином случае клиент не принял. Однако настоящее положение не распространяется в том случае «если объединённая сторона знает или должна знать» условия контракта.


Очевидно, что Кодекс поведения, рекомендуемый АРБР, является руководством для банков в работе с клиентами в сфере сопутствующих услуг, в частности, страхования потребительских кредитов. Также, согласно параграфу 5 Статьи 4 последнего проекта Закона о потребительских кредитах требуется полное раскрытие информации в случае предложения сопутствующих услуг в контексте потребительского кредита.


Рекомендации

Объединение финансовых услуг следует разрешить только по закону, если потребитель:

1. Получает ясное предварительное уведомление в письменном виде об объединении и понятную информацию о следующем: (1) последствия в части затрат потребителя и (2) характера объединения с указанием что включено и не включено;
   
2. Дает письменное согласие отказаться от своих прав продолжать применять отдельные финансовые услуги.
   

Следует рассмотреть внесение поправок и дополнений в Статью 428 Гражданского кодекса с тем, чтобы отменить практику заключения договоров о присоединении.

Передовая практика Б.5

Сохранение прав

За исключением случаев, когда позволяет законодательство, в переписке или при заключении соглашений с потребителями, банк не должен исключать или ограничивать, или пытаться исключить или ограничить:

1. Любую ответственность или обязанность банка в силу закона защищать клиентов;
   
2. Любую обязанность действовать со знанием дела, осторожностью и вниманием в отношении клиента при предоставлении финансовых услуг или продуктов; или
   
3. Ответственность, вытекающую из невыполнения банком обязательства действовать с профессионализмом, осторожносностью и вниманием согласно положениям о предоставлении финансовых услуг или продуктов потребителю.
   

Описание


В Российском законе о защите потребителей или других кодексах и законах нет определения понятия «несправедливые условия контракта» и «несправедливая торговая практика», и что это незаконно. В Гражданском кодексе России представлены общие понятия любого договора³⁴, но не для банковских договоров, имеющих свою специфику.


В отличие от Директивы ЕС 1993/13/EEC, нет действующих мер защиты от несправедливых условий в контрактах между потребителем и банком.

Рекомендации

Необходимы правовые нормы, защищающие потребителей от несправедливых условий договоров и несправедливой торговой практики банков. Эти нормы можно включить в Закон о защите потребителей, Закон о потребительских кредитах или в другие нормативно-правовые акты. Кодексы поведения для банковского сектора также являются важными инструментами улучшения деловой общепринятой банковской практики.


Несмотря на то, что такая концепция является очень прогрессивной для России, наступило время рассмотреть введение обязательства для банков, требующих действовать более профессионально и быть вниманительными со своими клиентами при предоставлении финансовых услуг. Далее следует установить обязательства по ответственности банков за несоблюдение требования о проявлении на должном уровне профессионализма, заботы и внимания. Затем также следует потребовать, чтобы в переписке или при заключении соглашений с потребителями, банк не исключал и не ограничивал, или не пытался исключить или ограничить установленную обязанность или ответственность в этих вопросах.

Передовая практика Б.6

Раскрытие положений регулирования

В любой рекламе, печатной, телевизионной, радио или другой, банк должен сообщать: (а) что его деятельность регулируется; и (б) название и адрес регулирующего органа.

Описание



Несмотря на то, что законодательно такие требования отсутствуют, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» все лицензированные банки должны использовать слово «банк» во всех обозначениях и переписках. Таким образом, банк как бы косвенно подтверждает, что он имеет лицензию и его деятельность регулирует ЦБР.


Проблемы возникают в ситуациях, когда нелицензированные структуры осуществляют финансовую деятельность, безнаказанно действуя за рамками банковского регулирования. Схемы продаж пирамид, широко распространённые в России в конце 1990-х сменили в 2007 году нелицензированные кредитные кооперативы, рост которых вызывает беспокойство, и которые вводят в заблуждение легковерных «членов», обещая им взамен на их скромные инвестиции сверхдоходы в будущем. Среди множества примеров с обещаниями о том, что небольшая часть от обычной покупной цены, оплаченная заранее руководителю кооператива (выдающего себя за создателя жилищной собственности), позволит потребителю в обоснованные сроки стать владельцем квартиры в Москве, которая либо строится, либо ремонтируется. Членам или потенциальным членам кооператива также покажут собственность, обещая, что таковая, будет строиться или ремонтироваться. Только на примере семи таких проверенных случаев выявлено, что доверчивые и неквалифицированные потребители потеряли около 50 миллиардов рублей в течение 2007 года.

Рекомендации

Следует законодательно внести поправки и дополнения с тем чтобы требовать у российских банков раскрытия информации в своей рекламе:

1. О том, что их деятельность регулируется ЦБР,
   
2. Название и адрес ЦБР.
   

Передовая практика Б.7

Положения и условия

До открытия клиентом депозитного, текущего или кредитного счета в банке, банк должен предоставить клиенту копию документа в письменном виде с общими положениями и принципами, а также со сроками и условиями по открытию счетов. В общем, положения и условия должны:

1. Раскрыть информацию об общих сборах банка, процедурах принятия и рассмотрения жалоб, компенсационных механизмах, в которых участвует банк, и о действиях и мерах защиты, которые банк может предпринять в случае невыполнения обязательств потребителем;
   
2. Включить сведения о методах расчета процентных ставок или других платежей по продуктам, предлагаемым потребителю, комиссионных по обслуживанию, ограничениях, если таковые есть, по переводу средств со счетов потребителем и процедурам закрытия счетов;
   
3. Устанавливать четкие правила относительно: (1) сообщений о неразрешенных операциях; (2) украденных картах; и (3) обязательствах;
   

d. Изложить на доступном языке, используя соответствующий

шрифт и интервал для удобности прочтения каждого слова.

Описание


Есть множество примеров тому, как Российские коммерческие банки указывали определенную процентную ставку в кредитном договоре, скрывая дополнительные комиссионные мелким шрифтом либо в перекрестной ссылке на другой банковский документ, не прилагаемый к договору.


Согласно Распоряжению № 1759-U от 12 декабря 2006 года³⁵ ЦБР обязует все банки указывать «действующую процентную ставку», рассчитанную по любому потребительскому кредиту, выдаваемому клиенту, начиная с июля 2007 года. Определение «действующей процентной ставки» было, однако, непонятным для обычного потребителя, в связи с этим было выражено беспокойство по поводу несоответствующего и непоследовательного применения данного понятия.


С июня 2008 года взамен прежнего требования о раскрытии информации о действующей процентной ставке введено обязательное требование: информировать своих клиентов о «полной стоимости кредита» в денежном выражении. Это отражено в недавно внесенной поправке в Статью 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».³⁶ Таким образом, теперь банки обязаны информировать своих заемщиков о реальной стоимости кредитов, включая процентные и другие платежи третьим сторонам, если они установлены в кредитном договоре, подписанном с заемщиком. ЦБР впоследствии принял положение, направленное на регулирование вопросов в отношении расчета «стоимости кредита».³⁷ Однако добиться правильных расчетов оказалось сложным при различных обстоятельствах, в особенности, в случае объединения услуг.

Кроме того, в настоящее время имеются два варианта проекта закона о потребительских кредитах, один из них составлен под руководством Министерства финансов (МФ), а другой – под эгидой АРБР. Цель каждого из проектов заключается дальнейшее обеспечение полного раскрытия коммерческими банками условий кредитования клиентов в каждом кредитном договоре. Тем не менее, проект закона, составленный Министерством финансов, с меньшим энтузиазмом принят большинством банков.


В отличие от директивы ЕС 1993/ 13, в этом проекте не предусмотрена защита в случае обременительных и несправедливых условий в отношении потребителей по договорам, подписываемым с банками.


В рекомендательном Кодексе поведения АРБР утверждается, что ответственные банки должны разработать общие требования по потребительскому кредитованию. Эти требования должны быть: понятны заемщикам, чётко определять стоимость кредита, предусматривать точные процедуры в отношении кредитного счета, погашения долгов, сроков кредита и методам расчета общей стоимости кредита; устанавливать ответственность за осуществление продаж «дополнительных услуг»³⁸ с учетом оценки платежеспособности заемщика и по предварительному письменному согласию клиента. Однако в Кодексе ничего не говорится о том, что подразумевается под потребностями в «сопутствующих услугах», а также какие другие сведения «необходимы», оставляя их на определение по усмотрению каждого банка члена АРБР.


Во-вторых, в Кодексе установлено, что ответственные банки должны раскрывать все сроки и условия в договоре о потребительском кредите в тексте шрифтом одного размера³⁹, но не установлено требование о минимально допустимом размере шрифта.

Рекомендация

Обратить внимание на введение требования о том, чтобы до открытия депозитного, текущего или кредитного счета потребителям банк представлял ему копию документов с общими положениями и условиями, а также со сроками и условиями, применимыми к открываемому счету. Эти сроки и условия должны охватывать следующее:

1. Детали об общих банковских комиссионных; процедурах принятия и рассмотрения жалоб банком; информацию о компенсационных механизмах, в которых участвуют банки, а также о действиях и исправительных мерах в случае невыполнения обязательств потребителями;
   
2. Информацию о методах расчета процентных ставок, оплачиваемых потребителем или взимаемых с потребителя; непроцентные расходы или комиссионные за услуги, предлагаемые потребителю; комиссионные за услуги, оплачиваемые потребителями; ограничения, если таковые есть, по переводам счетов потребителями и процедуры по закрытию счетов;
   
3. Установление четких правил в отношении: (1) отчетности о неразрешенных операциях, (2) украденных кредитных и дебетовых карточек, и (3) обязательств;
   
4. Письменное изложение доступным языком, используя приемлемый размер шрифта и интервалы между строк для удобности чтения каждого слова.
   

Проект закона о потребительских кредитах, разработанный Министерством финансов, следует внимательно рассмотреть в свете положений Директивы ЕС 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 г.⁴⁰


Следует всего лишь ввести обязательное требование, определяющее необходимость предусмотрения в каждом кредитном договоре между банком и клиентом подробного графика с точным прозрачным указанием текущих денежных клиентских обязательств относительно:

1. Оплаты процентов и других установленных комиссионных, если таковые предусмотрены;
   
2. Определения времени погашения основной суммы с учётом осуществления всех платежей и требуемых сумм по погашению.
   

Следует также ввести требование к банкам о необходимости раскрытия информации о штрафах, если таковые предусмотрены, за досрочное погашение кредита, а также о штрафах, применимых в случае разных нарушений кредитного договора. В положениях также следует установить требования о том, чтобы все суммы указывались в рублях, а не в процентном выражении.


Передовая практика Б.8

Паспорт финансовой услуги (документ с ключевой информацией)

1. Банку следует выдавать паспорт финансовой услуги, т.е. документ, написанный на одной странице простым понятным языком, с ключевой информацией о счетах, типах кредитов или других продуктах.
   
2. До открытия счета в банке, или до подписания кредитного договора с банком клиенту необходимо представить подписанное подтверждение о получении копии подобного документа в банке.
   

Описание

Некоторые банки, получившие лицензию ЦБР, подконтрольные иностранной юрисдикции, используют в повседневной работе паспорта финансовых услуг с ключевой информацией о счетах и кредитах для своих клиентов. Им известен опыт, где такой подход оправдал себя для клиентов - физических лиц, а также для персонала, работающего с клиентами. Однако в настоящее время в российских законах такие требования не предусмотрены.


Несмотря на то, что в последнем проекте закона о потребительских кредитах, разработанном Министерством финансов, предусмотрено требование о предоставлении такой информации, по крайней мере, по потребительским кредитам, в нем не упоминается паспорт финансовой услуги. Также отсутствует и положение с требованием к банкам представить такой документ при открытии счетов.


Кроме того, как указывалось выше, согласно Кодексу поведения АРБР банкам следует разработать общие условия по счетам и погашению долгов. В настоящем Кодексе, однако, отсутствуют рекомендации банкам составить документ, написанный простым и доступным языком на одну страницу, с требованиями по всем счетам, типам кредитов или других услуг. Также нет требования или рекомендации о том, чтобы до открытия счета или подписания кредитного договора с банком клиент представил письменное подтверждение о получении копии паспорта финансовой услуги от банка.

Рекомендация

Банковским ассоциациям надлежит разработать такие паспорта финансовой услуги и рекомендовать их использовать банкам – членам ассоциаций. Все банки должны стимулироваться ассоциациями выдавать своим клиентам такие документы по каждой из услуг, которую банк может предложить своим клиентам. До открытия счетов клиентом в банке или подписания кредитных соглашений с банком, клиент должен представить подписанное подтверждение банку о получении соответствующего паспорта финансовой услуги от банка. Паспорт финансовой услуги не является заменой правового договора, но каждый банк должен ручаться за то, что этот документ не содержит неверную информацию.


Передовая практика Б.9

Гарантии

Ни одно рекламное объявление банка не должно содержать описание фактических или предполагаемых депозитов или процентных ставок по депозитам как гарантированных или частично гарантированных, если:

1. Нет применяемого в соответствии с законом договора между банком и третьей стороной, которая представила подобную гарантию;
   
2. В рекламном объявлении указывается:
   

1. размер гарантии;
   
2. Ф.И.О./название и адрес стороны, представляющей гарантию; и
   
3. в случае если эта третья сторона каким-либо образом взаимосвязана с банком, точный характер этой взаимосвязи.
   

Описание


Согласно Статье 840 Гражданского кодекса, «доходы банка от депозитов граждан будут обеспечиваться посредством обязательного страхования депозитов в соответствии с законом и других механизмов в случаях, предусмотренных законом».⁴¹ Ссылка на обязательное страхование согласно закону означает действие режима страхования депозитов домохозяйств.⁴²


В Законе «О страховании депозитов домохозяйств» (Статья 6) предусмотрено требование о том, чтобы банки представляли вкладчикам информацию об их участии в системе страхования депозитов и о суммах и процедурах компенсации депозитов. В Законе также предусмотрено требование к банкам о размещении информации о системе страхования депозитов банковских отделениях, где вкладчики имеют свободный доступ и рассматривают законные формальности, имеющие отношение к депозитам.


В Статье 28 Закона «О рекламе» предусмотрены положения о финансовых услугах. Среди прочего, в Статье предусматривается требование о том, чтобы в рекламных объявлениях о банковских, страховых и других финансовых услугах:

1. Не содержали гарантий или обещаний будущих эффективных операций (доходность депозитов/инвестиций), включая основанные на реальных индикаторах за прошлые периоды, если такие операции (доходность депозитов/инвестиций) не могут оцениваться эффективно на время завершения соответствующего контракта; и
   
2. Воздерживались от указания других условий в предоставлении услуг, влияющих на сумму дохода, выплачиваемого пользователям услуг, или суммы расходов, которые понесут пользователи услуг, если хотя бы одно из этих условий указано в рекламном объявлении.
   

Однако в законе не предусмотрены положения с требованиями об информации для рекламирования полностью или частично гарантированных депозитов.

Рекомендация

В первую очередь, следует внести поправки и дополнения в Статью 840 Гражданского кодекса с тем, чтобы включить всех вкладчиков – физических лиц независимо от гражданства.


И, во-вторых, в законе следует предусмотреть требование о том, чтобы рекламные объявления российских банков не составлялись с описанием имеющихся или планируемых депозитных или процентных ставок по депозитам как гарантированных или частично гарантированных, если только:

1. Нет применимого согласно закону договора между банком и третьей стороной, предоставившей гарантию; и
   
2. Если в рекламном объявлении не указан:
   

1. размер гарантии;
   
2. Ф.И.О./название и адрес гарантирующей стороны;
   
3. в случае если та сторона каким-либо образом взаимосвязана с банком, точный характер этой взаимосвязи.
   

Передовая практика Б.10

Профессиональная компетентность

1. Во избежание искажения фактов, представляемых потребителям, персонал банка, работающий напрямую с потребителями или составляющий рекламные объявления банка, или ответственный за маркетинг услуг или продуктов банка, должен быть знаком со всеми законодательными, нормативно-правовыми требованиями, положениями кодексов поведения, имеющими отношение к их работе, а также с подробным описанием продуктов или услуг банка, которые они продают или продвигают.
   
2. Регулирующие организации и отраслевые ассоциации должны совместно разрабатывать и применять минимальные критерии компетентности для любых работников банка, которые:
   

1. работают напрямую с потребителями;
   
2. составляют паспорт финансовой услуги или рекламные объявления банка; или
   
3. занимаются маркетингом услуг и продуктов.
   

Описание


В отношении этих вопросов в банковском секторе нет общепринятых стандартов или минимальных законодательных или нормативно-правовых положений по компетентности персонала банков. Однако некоторые банки, в основном принадлежащие иностранным владельцам, берут на себя ответственность обеспечение своих работников (по крайней мере, работников категорий б (i) и (iii) выше) как они сами считают «достаточной» подготовкой собственными силами, прежде чем эти работники начнут выполнять функции, ориентированные для работы с клиентами.


В этой связи в Кодексе поведения АРБР рассматривается необходимость для банков:

1. Соблюдать нормы профессиональной этики;
   
2. Обеспечивать «необходимый» уровень знаний и компетентности персонала, представителей и агентов в области потребительского кредитования;
   
3. Осуществлять обучение работников; и
   
4. Рассматривать соблюдение настоящего Кодекса поведения и других принципов кредитования потребителей как критерий при награждении работников, представителей и агентов.
   

Однако не предусматриваются никакие объективные требования о том, что включается в «необходимый» уровень знаний.

Рекомендация


ЦБР и Роспотребнадзор, совместно с АРБР и АРБ, должны разработать и применять определенный минимум требований к уровню компетентности, по меньшей мере, для сотрудников банка, которые:

1. Напрямую работают с клиентами;
   
2. Составляют паспорт финансовой услуги или рекламные объявления для банка; или
   
3. Осуществляют маркетинг услуг.